Как банк принимает решение, будет ли он с вами работать
Банки обязаны проводить финансовый мониторинг клиентов. Неблагонадежным клиентам могут отказать в проведении транзакций или вообще прекратить обслуживание. При каких условиях и на основании каких норм законодательства?
Финансовый мониторинг клиентов проводится с целью минимизировать риски работы самого банка.
А еще такой мониторинг позволяет своевременно информировать Государственную службу финмониторинга (далее – Госфинмониторинг) о неблагонадежных клиентах для принятия соответствующих мер.
Во исполнение требований Закона от 14.10.14 г № 1702-VII постановлением Правления НБУ от 26.06.15 г № 417 утверждено Положение об осуществлении банками финансового мониторинга (далее – Положение № 417). Этот документ устанавливает, в частности:
- порядок идентификации, верификации изучения клиентов;
- порядок анализа, выявления и регистрации финансовых операций;
- порядок остановки, возобновления финансовых операций и выполнения решений Госфинмониторинга.
В приложениях к Положению № 417 содержатся анкеты для клиентов банков – юридических и физических лиц. Из содержания анкет следует, что помимо стандартных сведений о субъектах хозяйствования при заключении договора на обслуживание банки потребуют также от потенциального клиента информацию, позволяющую оценить его репутацию, установить источники происхождения средств.
И по результатам анализа предоставленных данных установят клиенту соответствующий уровень риска. Банк также проведет оценку соответствия финансовых операций клиента его финансовому состоянию (например, по данным Баланса и Отчета о финансовых результатах) положению. Причем в случае выявления финансовых операций, которые не отвечают финансовому состоянию (клиент действует с размахом, не по средствам), в анкете указываются результаты принятых мер по выяснению источников происхождения дополнительных средств. Данные, полученные от клиента, далее постоянно «мониторятся», рассматриваются в динамике (в сравнении с предыдущими периодами).
Отвечая на многочисленные вопросы банков о том, где им искать информацию о клиентах, кроме той, которую они подают о себе сами, заполняя анкеты, регулятор обнародовал список сайтов, где можно найти дополнительную информацию о клиентах (письмо НБУ от 17.05.17 г № 25-0008/35441). От себя добавлю: не поленитесь найти это письмо в электронном виде, чтобы вам были доступны ссылки на различные интернет-ресурсы, перечисленные в письме. Там вы сможете поискать информацию о ваших контрагентах – как позитивную, так и негативную, что, безусловно, поможет в работе.
Постановлением Правления НБУ от 25.05.17 г № 42 уточнен порядок проверки банками благонадежности клиентов. Расскажем о некоторых изменениях и новшествах.
1. Банки обязаны проверять, есть ли у клиента реальные финансовые возможности для осуществления финансовой операции на соответствующую сумму.
2. Уровень риска клиента устанавливается с учетом:
- типа клиента;
- риска услуги, которую клиент получает от банка;
- географического риска.
Уровень риска клиента переоценивается на постоянной основе по результатам финмонторинга операций клиента (п. 31 Положения № 417).
Риск по типу клиента – это имеющаяся либо потенциальная опасность, что клиент станет осуществлять финансовые операции, связанные с легализацией криминальных доходов/финансированием терроризма.
Под географическим риском подразумевается месторасположения (регистрации) клиента или учреждения, через которое он передает (получает) активы, если оно зарегистрировано в государстве, отнесенном к офшорной зоне, или в государстве, которое не выполняет или ненадлежащим образом выполняет рекомендации международных, межправительственных организаций, задействованных
в сфере борьбы с легализацией криминальных доходов/финансированием терроризма, и/или к которому применены международные санкции.
Риск услуги – это риск, возникающий при изменении экономической сути финансовой операции (услуги), что делает возможным ее использование для легализации криминальных доходов/финансирования терроризма, в частности, если в результате определенных действий меняются направление и/или характер использования денежных потоков (п. 2 Положения № 417).
3. Не реже одного раза в месяц исполнительный орган банка рассматривает результаты анализа финансовых операций клиентов, в отношении которых возникает подозрение, и утверждает меры для минимизации рисков легализации криминальных доходов/финансирования терроризма. Также банк может принять решение отказать в проведении финансовой операции клиенту, которому установлен неприемлемо высокий уровень риска, или даже прекратить его обслуживание (п. 34).
4. Банк с учетом риск-ориентированных подходов должен получить от клиента официальные документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств (активов), или информацию из других открытых источников. Источником происхождения денежных средств физического лица/физического лица – предпринимателя могут быть: заработная плата, доход, полученный за реализацию продукции, предоставленных услуг, от продажи имущества, получения наследства, получения страховой суммы по договору страхования, выигрыша в лотерею, приобретения права на клад, а также от других выплат в соответствии с условиями гражданско-правовой сделки (договора). Подойдут также декларации о доходах физического лица (п. 72 Положения № 417).
От того, какой уровень риска установлен клиенту, во многом зависят его дальнейшие отношения с банком. Например, возможность и условия кредитования, стоимость и виды услуг, которые банк может предложить клиенту, исходя из его надежности и т. п.
Анкеты-опросники для клиентов из приложений к Положению № 417 стандартны и обязательны для всех банков. Но на практике подходы банка к проверке клиента на благонадежность могут отличаться. Поэтому перед тем, как выбирать обслуживающий банк, советуем бухгалтеру и юристу предприятия внимательно изучить Положение № 417.
- Самопредставництво юридичної особи: Право чи привілей? Дмитро Зенкін вчора о 14:11
- Адмінарешт майна платника податків це публічно-правовий спір, а не спір про право Євген Морозов вчора о 13:11
- Чи декриміналізовані дрібні крадіжки в Україні? Рішення Верховного Суду Світлана Приймак вчора о 12:39
- Виклики та можливості у процесі відновлення України Сильвія Красонь-Копаніаж 17.10.2024 15:49
- Інтеграція та інновації: шлях розвитку Реєстру судових рішень Леонід Сапельніков 17.10.2024 14:01
- Технологічний обмін як основа відновлення та модернізації енергетичної системи України Олексій Гнатенко 17.10.2024 14:00
- Політика і психологія: як заперечення та раціоналізація формують державні рішення Валерій Козлов 17.10.2024 13:49
- Медіація у господарських спорах Наталія Ковалко 17.10.2024 13:40
- Безтурботна старість? Як не втратити якість життя, виходячи на пенсію Інна Бєлянська 17.10.2024 13:09
- Навіщо компанії ERP-система Віталій Курдюмов 17.10.2024 11:24
- Доцільність та правомірність розірвання договору після закінчення строку його дії Євген Морозов 17.10.2024 10:20
- Нові вимоги до подання даних нотаріусами: зміни для спадщини, дарування та купівлі-продажу Золтан Русанюк 16.10.2024 23:10
- "Джокер" залишається в рукаві Євген Магда 16.10.2024 18:04
- Податки підняли, питання залишилися Любов Шпак 16.10.2024 11:54
- Стягнення моральної шкоди завданої невиконанням судового рішення Євген Морозов 16.10.2024 10:36
- "Джокер" залишається в рукаві 5536
- Безтурботна старість? Як не втратити якість життя, виходячи на пенсію 724
- Криве дзеркало доброчесності: чи єдині стандарти для суддів і прокурорів? 370
- Кожен українець за кордоном – амбасадор своєї країни: місія, відповідальність і майбутнє 220
- AI Risk: як штучний інтелект формує нові горизонти корпоративної безпеки 213
-
СЗЧ та дезертирство зросли вп'ятеро — дані за областями
Інфографіка 32171
-
Реакція на викриття 49 прокурорів наштовхує на висновок – робити, як в Росії. Але це не вихід
Думка 29992
-
Львівський автобусний завод вийшов з 10-річного банкрутства
Бізнес 25130
-
"Путін витрачає на війну до $130 млрд на рік. Диво, що ми тримаємось". Що розказав Залужний
8231
-
Департамент охорони культурної спадщини вимагає зафарбувати мурал з Будановим на Подолі
Життя 7483