Тренды-2012 в тандеме кредитное учреждение-розничная сеть
В 2012 году розничные торговые сети будут делать шаги к созданию виртуальных кредитных брокеров, внедрять тендерные принципы отбора кредитных партнеров и настаивать на дальнейшем ускорении процесса принятия решения о выдаче кредитов.
В 2012 году розничные торговые сети будут делать шаги к созданию виртуальных кредитных брокеров, внедрять тендерные принципы отбора кредитных партнеров и настаивать на дальнейшем ускорении процесса принятия решения о выдаче кредитов.
Прежде всего нужноклассифицировать торговые сети понаправлению работы. Потому что тренды,которые характерны для них привзаимодействии с кредитными организациямивсе-таки существенно отличаются взависимости от формата работы.
Если говорить о крупныхформатах, то речь идет о техномаркетахи гипермаркетах стройматериалов.
Это, конечно, техномаркеты:Эльдорадо, Технополис, Фокстрот, Комфи.
Это сети по продажематериалов для строительства и ремонта:Эпицентр, Новая линия, Praktiker, ЛеруаМерлен.
Фактически это все –гипермаркеты промтоваров. Пусть этобудут сети первого типа - по нашейклассификации
Помимо этого естьторговые сети, которые используют болеекомпактные форматы торговых точек изанимаются по преимуществу продажейгаджетов – мобильных телефонов,ноутбуков, медиаплееров и т.п. К ним жеотносятся и некоторые локальные,региональные торговые сети. Назовем ихсетями второго типа по нашей классификации.
Сети первого типа четкодержат курс на такой формат взаимоотношенийс кредитными учреждениями как тендеры.В рамках тендера задаются вопросы потаким пунктам, как: эффективная ставка, уровень акцептации (доля удовлетворенныхзаявок), участие в акциях торговой сети.
Если в 2010-2011 годахподобную практику использовали, преждевсего, крупные техномаркеты, то в нынешнемгоду мы видим, что аналогичные подходыприменяют уже и гипермаркеты товаровдля дома.
Сети второго типа неприбегают к тендерам – во всяком случае,пока. Но они ранжируют партнеров –кредитные организации по уровню ставоки уровню акцептации заявок. Используюттакое ранжирование для того, чтобыобновлять перечень партнеров и дажеиногда для того, чтобы менять составпартнеров в той или иной торговой точке.
Дело в том, что в сетяхвторого типа существуют торговые точкитрех уровней. Первый уровень – магазиныс максимальным ассортиментом, мощнымпотоком покупателей, с кредитнымиточками. Второй уровень – это средниепо потенциалу магазины. И, наконец,третий – слабые торговые точки.Естественно, кредитным организациямиинтересно работать в магазинах первогои второго уровня.
Торговые сети второготипа пытаются реализовывать собственныеIT-решения по приему заявок на кредитыи таким образом создать нечто вродесобственных виртуальных кредитныхброкеров. То есть сотрудники торговойсети выступают в роли своего родавиртуального кредитного брокера – онисобирают заявки и рассылают их по своейвнутренней сети кредитныморганизациям-партнерам. Кто из финансовыхструктур быстрее откликнется и дастлучшие условия – тот и получит заемщика.
К сожалению, качествоработы с таким заявками – невысокое. Ктому же сотрудник сети вполне можетиметь мощную материальную мотивацию квыдаче кредита, но не имеет никакой илипочти никакой ответственности запривлечение заведомо некачественногозаемщика.
Нужно отдавать себеотчет, что такая схема работа несет всебе серьезные операционные риски –именно в силу описанных причин. Сложновыяснять, почему, к примеру, оказывается,что в отношении того или иного заемщикасобран не весь пакет необходимыхдокументов. Или почему заемщику невполне разъяснены условия выдачикредита. При этом торговые сети неготовы, да и вряд ли могут брать на себякредитные риски.
Весьма похожую схемувнедряют сейчас некоторые автосалоны:сотрудник принимает от покупателязаявку и направляет запрос на кредитсразу нескольким банкам и финансовымкомпаниям, отобранным по каким-то«маячкам». Так происходит первичныйотбор потенциальных кредиторов – повеличине первого взноса, сроку, суммеи т.п. Какая из кредитующих структурпервой даст лучшие условия – та получитклиента.
Хотя, конечно, уже естьтакой тренд – «гонка» по поводу скоростипринятия решения и гарантий выдачикредита, если это решение уже былопринято. Ведь у автотрейдера не выданныйкредитором займ создает свои проблемы:зарезервированный под покупку в кредитавтомобиль должен быть выкуплен уимпортера. И если кредит все-таки недадут, то машина на неопределенное время«зависнет» на балансе у торговца, чемутот будет совсем не рад.
К слову сказать, гонкапо поводу скорости принятия решений окредите имеет свои очень жесткие рамки.Если кредитор готов принимать решениепо автокредиту за несколько часов –это ненормально: либо высок риск, чтоот заемщика в последний момент откажутся,либо здесь набирают портфель некачественнымизаймами. Если один день – это еще подвопросом. А вот 2-3 дня на принятие решенияо кредите – это вполне достаточно.
Тем не менее кредитныморганизациям подобные форматы партнерстваинтересны потому, что они получаютстабильный поток клиентов. Кроме того,продажи кредитов через торговые сетиоткрывают возможность доступа к широкойклиентской базе для последующих продаждругих(смежных) финансовых услуг. Вкаком-то смысле кредитные учрежденияработают на перспективу – сейчасполучают в рамках партнерских программс розницей небольшую маржу, но ожидают,что приобретенная клиентская база будетхорошо кормить их в будущем.
Как в таких условияхкредитное учреждение может реализоватьсвои интересы без ущерба для капиталаи текущих финансовых результатов?Очевидно, оттачивать риск-менеджмент,усиливать используемые IT-решения,повышать качество и производительностьскоринговых систем.
- СЗЧ – вихід з ситуації є Сергій Пєтков 10:18
- Декілька ФОП: оптимізація податків чи дроблення бізнесу? Сергій Пагер 09:07
- Захист дітей від насильства: як працює модель Барнахус в Україні та Польщі Галина Скіпальська вчора о 17:02
- ПРРО як шлях до детенізації бізнесу та збільшення надхожень у бюджет Андрій Сухов вчора о 11:59
- Cпеціальні військові операції – міжнародна політика кремля Сергій Пєтков вчора о 10:18
- 100 днів, які не повернули мир в Україну Дмитро Пульмановський вчора о 10:15
- За фасадом новобудови: як виявити ризики перед купівлею Юрій Бабенко 22.04.2025 15:32
- Як енергетичні компанії оптимізують КІК: досвід ЄС та українські реалії Ростислав Никітенко 22.04.2025 11:46
- 4 помилки, які заважають власнику бізнесу побудувати сильну компанію Олександр Висоцький 22.04.2025 10:27
- Где покупать жилую недвижимость и какую? Володимир Стус 21.04.2025 23:53
- ТЦК – треш, хайп, фейк або соціальна допомога військовим та їх сім’ям Сергій Пєтков 21.04.2025 19:52
- Китай закручує "рідкоземельну гайку". Як Україні скористатися своїм шансом? Ксенія Оринчак 21.04.2025 16:53
- Компенсація 1,5 млн грн моральної шкоди з рф на користь киянина за "повітряні тривоги" Світлана Приймак 21.04.2025 10:20
- Розпоряджання землею під час війни: поради юриста Сергій Пагер 21.04.2025 08:57
- Стажування і підвищення кваліфікації: сенси та підходи Сергій Пєтков 20.04.2025 19:43
- Як комплаєнс допомагає громадським організаціям зміцнити довіру та уникнути ризиків 234
- Модель нової індустріалізації України 184
- Омріяна Перемога: яким українці бачать закінчення війни? 147
- Стажування і підвищення кваліфікації: сенси та підходи 138
- Ілюзія захисту: чим загрожують несертифіковані мотошоломи 124
-
Львів планує відкрити заміський тролейбусний маршрут до сусіднього села
Бізнес 32584
-
Казахстан заявив, що видобуватиме стільки нафти, скільки потрібно йому, а не ОПЕК
Бізнес 14758
-
"Я приніс вам мир". Чому зірвались мирні переговори у Лондоні і що далі – сценарії
11784
-
"Останній інгредієнт отруйного коктейлю". У Швейцарії стривожені різким зростанням франка
Фінанси 9782
-
Держборг України у 2025 році вперше перевищить "психологічну" позначку 100% – МВФ
Фінанси 5824