Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
15.11.2011 09:18
Удлиняем кредитное плечо
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Автокредиты – дорожают, платежеспосбность покупателей растет медленно, особенно медленно она растет среди покупателей авто эконом-класса – в ценовой категории до 15 тыс долларов за новое авто.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Что в такой ситуации можно сделать? Совершенно очевидный выход – использовать кредитование для усиления спроса. Но ведь автокредиты дорожают из-за дефицита гривневых ресурсов – скажет читатель, - как же расширять их использование в таком случае? Ответ покажется, на первый взгляд, неочевидным, но он представляется мне единственно верным: начать активно кредитовать покупку бывших в употреблении авто. Тут мы убиваем сразу двух зайцев. Первая цель – выйти в сегмент небольших кредитов, ведь кредиты на б\у машины по понятным причинам меньше по суммам, чем на новые. Соответственно, риски на одного заемщика ниже, нагрузка на его личный бюджет – тоже ниже. Вторая цель - получаем возможность выдавать более широкому кругу покупателей новых автомобилей кредиты с большим собственным взносом. Большой собственный взнос в данном случае появляется благодаря продаже предыдущей машины. Очевидно что такие продажи станут проще и активнее именно благодаря тому, что тоже будут в значительном числе случаев финансироваться за счет кредита.
Сейчас «на подходе» к рынку подержанных автомобилей собрался большой массив относительно свежих авто – это машины возрастом по 3-5 лет, купленные в 2006-2008 годах, во времена предшествовавшего кризису кредитного бума. Эти машины , в принципе,являются весьма привлекательным залогом. Ведь 3-5-летний легковой автомобиль - вполне ликвидный товар.
А их владельцы уже хотели бы поменять машины на нечто поновее. Однако вот проблема – далеко не все из них готовых выложить прямо из кармана приличную сумму в качестве первого взноса по автокредиту на покупку нового авто. И, конечно же, мало кто из них готов заниматься довольно долгим поиском покупателя на свое старое авто.
Ситуацию мог бы спасти трейд-ин у автодилера, вот только покупателей, готовых выложить за подержанное авто адекватную сумму, пока немного. И поэтому этот канал стимулирования сбыта новых авто пока не играет той роли, которую может и должен играть.
Решение у данной задачи есть – нужно существенно расширить спрос на подержанные авто, реализуемые автодилерами после скупки их в рамках схемы трейд-ин. Такие недорогие авто имеют намного более широкий круг потенциальных покупателей. Реальными таких покупателей может сделать кредит на покупку таких подержанных автомобилей.
Но вот тут-то возникает трудности: работа с неоднородным по качеству массивом залогов, оценка платежеспособности «пограничных» заемщиков. Под словом «пограничный» заемщик мы понимаем клиента, которому нужна относительно небольшая как по меркам авторынка сумма, но который имеет зачастую весьма скромную относительно величины кредита платежеспособность. А ведь кредит даже на подержанный автомобиль – это минимум 40 тыс гривен, если речь идет о ликвидном авто возрастом от 3-4 лет.
Сложность в данном случае состоит даже не в оценке заемщика, а в процессе работы с залогами. Необходимы технологии быстрой и качественной оценки транспортного средства, потому как всегда есть риск прокредитовать на покупку «кота в мешке». И если такими технологиями кредитор не располагает, ему не избежать «выгорания» second-hand-автокредитного портфеля. К слову качественной оценке залога может помочь тесное сотрудничество с автодилером, реализующим схему трейд-ин. Ведь, с одной стороны, автодилер располагает соответствующими специалистами. А с другой – кровно заинтересован в расширении спроса на свой товар за счет кредитного плеча.
Еще раз напомню, что автокредиты - один из самых мощных нынче драйверов банковского потребительского кредитования. Банки заинтересованы в его развитии чрезвычайно – это дает им возможность выдавать много относительно крупных займов на средние сроки. Причем, займов, обеспеченных залогом. В то же время, это, в большинстве своем, кредиты на покупку авто отечественного производства. Что теоретически позволяет рассчитывать на благосклонность Нацбанка, намеревающегося снизить роль кредитования в стимулировании спроса на импортные товары.
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
- Форвардні контракти на ринку електроенергії ЄС: як працювати з вигодою та без ризиків Ростислав Никітенко 11:55
- Особливості здійснення Держгеокадастром контролю за використанням та охороною земель Євген Морозов 09:56
- Розірвання шлюбу за кордоном: особливості та процедури для українців Світлана Приймак вчора о 16:28
- Зелені сертифікати для експорту електроенергії: можливості для українських трейдерів Ростислав Никітенко вчора о 11:10
- Еволюція судової практики: від традицій до цифрових інновацій Дмитро Шаповал вчора о 10:22
- Надіслання адвокатом відзиву на касаційну скаргу на електронну пошту Суду Євген Морозов вчора о 09:28
- Згода на обробку персональних даних – правочин? Судова практика Анастасія Полтавцева 12.11.2024 16:59
- Адвокатський запит в ТЦК та відстрочка від призову: очікування й реальність Світлана Приймак 12.11.2024 16:55
- Як створити "блакитний океан" для бренду: стратегія виходу за межі конкуренції Наталія Тонкаль 12.11.2024 11:32
- Переваги та ризики співпраці з європейськими постачальниками відновлювальної енергії Ростислав Никітенко 12.11.2024 11:02
- Перезавантаження трейдерського ринку: ключові тренди Дмитро Казанін 12.11.2024 10:48
- "Безліміт" на кредитні ліміти: як вилізти з боргової ями Ірина Селезньова 12.11.2024 09:55
- ОП ВС КГС: зменшення розміру неустойки (пені) нарахованої за порушення зобов`язання Євген Морозов 12.11.2024 08:49
- Гра в імітацію Євген Магда 12.11.2024 05:31
- Правова боротьба за спадок: позов проти банку про стягнення коштів у російських рублях Павло Васильєв 11.11.2024 20:24
Топ за тиждень
Популярне
-
У Нідерландах успішно випробували найпотужніший наземний кран у світі – фото
Бізнес 10151
-
Співвласник АТБ почне відкривати торговельні центри у невеликих містах
Бізнес 9804
-
Кінець уряду Шольца. Хто стане новим канцлером і який ультиматум має для Путіна
6421
-
У країнах ЄС ціни на вершкове масло зросли на 40%. Україна скорочує експорт
Бізнес 4835
-
Нафта може впасти до $40 у 2025 році, якщо ОПЕК скасує добровільне скорочення видобутку
Бізнес 3632
Контакти
E-mail: [email protected]