Как изменится мир финансов к 2030 году: анализ прогноза Deutsche Bank

Исчезнут ли наличные через 10 лет? Я не думаю, но сам разговор об этом уже означает изменения

Прогноз на десятилетие вперед – дело сложное, а в нынешней реальности кажется нереальным. Как в 70-е некоторые ожидали, что в эпоху фиатных денег золото потеряет свою ценность, или в 2000-х интернет-энтузиасты говорили, что удаленная работа положит конец офисам. Однако все мы хотим быть в определенной степени готовы к предстоящим вызовам и изменениям. Как верно отметили аналитики-исследователи Deutsche Bank в своем прогнозе “Мир в 2030 году”, если 2010-е годы нас чему и научили, так это тому, что нельзя руководствоваться трендами прошедших десяти лет при оценке перспектив предстоящего десятилетия. Поэтому в данном отчете описаны довольно неожиданные прогнозы, которые нам сложно представить в текущих реалиях, даже спустя год. Я выбрала некоторые из них.

Конец фиатным деньгам?

Мы на протяжении десятилетий используем систему фиантых денег, ценность которых основана на вере в способность государств и центральных банков гарантировать стоимость выпущенных ими денег и защищать их от обесценивания при инфляции. Довольно быстрый рост роли Китая в мировой экономике стал одним из самых главных сдерживающих факторов глобальной инфляции за последние четыре десятилетия. Нынешняя валютная система больше опирается на глобальные силы и процессы, чем на регулирование государственных структур. Сейчас силы, которые поддерживают нынешнюю мировую валютную систему, кажутся хрупкими и могут оканачательно ослабнуть в 2020-х годах.  Накопленная государствами по всему миру рекордная задолженность подрывает доверие в эту систему. При таких обстоятельствах спрос на альтернативные валюты – золото или криптовалюту – может резко возрасти.

Конец  пластиковым картам?

На протяжении последних лет 10 очень активно обсуждалась вероятность завершения эры бумажных денег. Да, тенденция перехода на безналичные средства действительно распространяется, а Covid - 19, ясное дело, стал дополнительным катализатором. Однако полный отказ от налички маловероятен даже в 2030 году.  Наличные деньги по-прежнему широко распространены во многих развитых странах, включая Японию, страны Западной Европы и Соединенные Штаты. Согласно исследованию Deutsche Bank “The future of payments”, треть людей в развитых странах предпочитают использовать наличные при оплате, а более половины считают, что наличные денежные средства будут всегда использоваться. 

Действительно, в Германии почти 60% покупок в магазинах оплачивается наличными. Каждый день немцы берут с собой приблизительно 52 евро наличными – это самый высокий показатель среди стран с развитой экономикой.  А вот останутся ли с нами пластиковые карты – вопрос актуальный. Хотя в США, крупнейшей экономике мира, технологии бесконтактной оплаты не так уж и быстро приживаются – всего 16% оплат в магазинах в неделю, а американцы отмечают, что мобильные кошельки не так уж и привлекательны без кешбэков и наград. 

Сейчас популярность бесконтактных оплат активно растет. Есть прогноз, что эта тенденция будет продолжаться на протяжении следующих пяти лет по нескольким причинам. Во-первых, конечно же удобство, надежность и скорость оплаты. Во-вторых, нет необходимости вводить PIN код или передавать наличку. Физический контакт сегодня является определенным психологическим барьером. Также, государства и передовые компании работают над обеспечением необходимой инфраструктуры для диджитализации и созданием единой экосистемы. Яркий пример этому Китай, где на сегодняшний день WeChat Pay стремительно приближается к доминированию.  

Криптовалюта – валюта XXI века? 

Когда цена Bitcoin превысила $20 тыс, а компания Facebook со своей миллиардной аудиторией объявила о создании криптовалютной платежной системы, мир обратил значительное внимание на данный способ оплаты. А тут еще и коронавирус значительно ускорил процесс выхода цифровых валют “из тени”. Однако данный метод всегда воспринимался как альтернатива, а не замена привычным способам оплаты. Сейчас основными барьерами на пути виртуальных денег являются  государственные регуляторы, недостаточно глобальный охват платежного рынка и  неготовность значительной части населения – как мерчантов, так и клиентов – переходить на полноценное использование криптовалют. А для решения этих вопросов нужно уладить еще десятки других препятствий – от стабильности рынка криптовалют до обеспечения безопасности и бесперебойности системы в глобальном масштабе. Но темпы, с которыми мир движется к диджитализации, поражают, поэтому исключать такой вариант событий не стоит. И, кстати, Литва уже выпустила первую в мире цифровую валюту центробанка, к чему также активно движутся Китай, США, Великобритания и др. 

How the financial world may change by 2030: analysis of the Deutsche Bank forecast

Ten-year forecast is difficult, but in today's reality it seems unreal. As in the 70s, some expected gold to lose its value in the era of fiat money, or in the 2000s, the Internet buffs said remote work would end the office. However, we all want to a certain extent be ready for the challenges and changes ahead. As Deutsche Bank research analysts truly said in their forecast “The World in 2030”, if the 2010s taught us anything, it was that the trends of the prior decade are no guide for the decade to come. Therefore, this report includes rather unexpected forecasts that are difficult for us to imagine in the current realities, even after a year. I have chosen some of them.

The end of fiat money?

We have been using a system of fiat money for decades, the value of which is based on the trust in the governments’ ability to guarantee the value of the money they issue and prevent its depreciation in case of inflation. The fairly sudden growth of China's role in the global economy has become one of the biggest suppressors of global inflation over the last four decades. The current monetary system relies more on the set of global forces and processes than on the governments’ regulation. Nowadays, the forces that hold the fiat money system look fragile and can ultimately weaken in the 2020s. The record debt levels around the world undermine the confidence in the system. If so, the demand for alternative currencies – gold or cryptocurrency – could soar.

The end of plastic cards?

The possibility of the end of the paper money era has been actively discussed over the past 10 years. Of course, the trend towards non-cash funds is spreading, and Covid – 19 is an additional catalyst. However, a complete liquidation of cash is unlikely even in 2030. Cash is still well-ingrained in many advanced countries, including Japan, Western Europe, and the United States. According to Deutsche Bank's “The future of payments” research, a third of people in developed countries prefer to use cash, and more than half believe cash will always be around.

Indeed, in Germany, nearly 60% of in-store purchases are paid in cash. Germans hold around €52 in cash on average – the highest rate amongst advanced economies. But whether the plastic cards will remain with us is a topical question. Although in the United States, the world's biggest economy, contactless payment technologies are not taking root very quickly – just 16% of payments in stores weekly, and Americans also say that digital wallets aren’t so attractive without cashbacks and rewards.

The popularity of contactless payments is actively growing now. This trend is predicted to continue over the next five years for several reasons. Firstly, of course, consumers prefer mobile payments for their convenience, reliability and speed. Secondly, there is no need to type in a PIN or hand over cash. Physical contact today is a certain psychological barrier. Also, governments and leading companies of the field are working to provide the necessary infrastructure for digitalization and create an integrated ecosystem. China, where WeChat Pay is rapidly approaching dominance today, is a striking example of what is said above. 

A cryptocurrency – the currency of the 21st century?

When the price of Bitcoin surged to $20,000, and Facebook, with its billion user base, announced the creation of a cryptocurrency payment system, the world paid significant attention to this payment method. And then the coronavirus has significantly promoted the use of digital currencies. However, this method has always been perceived as an alternative, rather than a substitution for the traditional payment methods. Government regulators, insufficient coverage of the global payment market and the unrediness of a significant part of the population – both merchants and customers – to switch to the full use of cryptocurrencies are the main barriers to digital currencies introduction. And to fix these issues, a lot of other obstacles need to be addressed – from the cryptocurrency market stability to the secure and proper work of the system on a global scale. But the world digitalization pace is amazing, so this scenario shouldn’t be excluded. And by the way, Lithuania has already released the world's first central bank digital currency, and China, the USA, Great Britain etc also actively pursue this goal.