Захист прав кредиторів має стати основним

На нещодавньому Всеукраїнському форумі «Україна 30. Інфраструктура», головна Національного банку Кирило Шевченко озвучив цікаву статистику стосовно іпотечних кредитів. За його словами, протягом 2020 року приріст іпотечного кредитування становив 11,5%, в порівнянні з 2019 роком. Одночасно, ставка за іпотечними кредитами зменшилась на 6 відсоткових пунктів: з 19% до 12,8-16% річних.

При цьому головним об’єктом іпотечного кредитування є вторинний ринок житла. 85% кредитів видано саме для купівлі вторинної нерухомості. Це цілком зрозуміле, оскільки ринок нового житла в Україні залишається надзвичайно ризикованим.

Втім, я би втримався від надмірної радощі стосовно невпинно зростання іпотечних кредитів. Економічне становище в Україні залишається важким, а залежність країни від іноземних кредитів не дає сподіватися на те, що економіка буде не те що зростати, але триматися на тому рівні, що є наразі. На тлі складної економічної ситуації ризик масового неповернення іпотечних кредитів залишається дуже великим. Враховуйте, що такі кредити здебільшого беруть люди середнього достатку. Будь-які кризові явища в економіці відразу відіб’ються на їхньому фінансовому становищі. Це може спровокувати хвилю неплатежів за іпотечними кредитами. А оскільки ефективного механізму захисту кредиторів досі не розроблено, то це автоматично відіб’ється і на фінансовому становищі кредиторів. І економіка отримає ще один удар.

Зауважу, що наразі до Верховної Ради подано законопроект №5091 «Про гарантування речових прав на об'єкти нерухомого майна, які будуть споруджені в майбутньому». Одним з його завдань є дійсний захист прав кредиторів. Проте радіти тут те ж передчасно. В нас забувають, що цей захист буде спрямований виключно на випадки кредитування новобудов. Тому стосовно вторинного ринку, який ще тривалий час буде домінуючим, все залишається як і було. А саме: незахищений кредитор фінансує особу, яка є вразлива перед економічними коливаннями.

Тому сподіваюся, що законодавці продумають реальні механізми захисту прав кредиторів. Це убезпечить фінансово-кредитний сектор від різких коливань і невпинного падіння, яке йому загрожує в теперішній ситуації.