Cashless, Cardless, Contactless

Новые цифровые технологии стремительно меняют нашу жизнь, создавая практически каждый день новые привычки. Помню, как еще несколько лет назад рассчитаться наличными в кассе магазина было намного проще и быстрее, чем банковской картой. Безналичные операции долго обрабатывались, а потому люди в очереди нервничали и смотрели на обладателей «пластика», как на белых ворон. Но прошло совсем немного времени, и ситуация принципиально изменилась: платежные карты решительно вытесняют из наших кошельков наличные, стремясь к их полному уничтожению. Так что теперь покупатель, звенящий мелочью и отсчитывающий бумажные деньги на кассе, воспринимается прогрессивным большинством почти как ретроград.

Однако в целом уровень проникновения цифровых финансовых инструментов в Украине еще достаточно низок. Согласно информации НБУ, за первое полугодие 2019 года было совершено 49,4 % безналичных операций картами украинских банков. Восемь операций из десяти были совершены безналичным способом с помощью платежных карт, из которых треть осуществляется бесконтактно в POS-терминалах. Однако на практике уровни диджитализации инфраструктуры городов-миллионников и маленьких городков, где банковская карта используется исключительно для снятия наличных денег в банкомате в день зарплаты, разительно отличаются. И основным барьером роста безналичных платежей в Украине, помимо ограниченности инфраструктуры, остается низкий уровень цифровой культуры населения, особенно в средней и старшей возрастной категории. Ведь при наличии в стране 63,2 млн платежных карт всего 38,1 млн являются активными.

Но в современном мире изменения – единственная постоянная вещь. Неслучайно банки и финтехкомпании никогда не останавливаются на достигнутом, непрерывно разрабатывая и внедряя новые, инновационные решения по оплате товаров и снятию наличных без платежных карт. Их цель – постоянно генерировать прибыль, предлагая потребителям новые и еще более простые способы совершения сделок. Сегодня один из основных фокусов технологического развития банковско-финансовой сферы направлен на эволюцию платежных инструментов, которыми, помимо пластиковых карт и смартфонов, становятся такие носимые устройства, как смарт-часы, фитнес-браслеты, брелоки, очки, перчатки, холодильники и даже биометрические тату, как альтернатива обычным гаджетам.

С развитием технологии искусственного интеллекта и интернета вещей связан и рост голосовой коммерции, позволяющей совершать шопинг с помощью голосовых помощников и виртуальных ассистентов. Благодаря этому даже ваш голос вскоре сможет стать важнейшим интерфейсом для совершения покупок.   

Все эти тренды не обошли и нашу страну, ведь уже с 2017 года украинские пользователи могут проводить оплату или производить иные финансовые операции без использования физической платежной карты или платежного терминала. Более того, бесконтактная NFC-технология (Near Field Communications) настолько прижилась в Украине, что в 2018 году наша страна заняла четвертую позицию европейского рейтинга по темпам роста NFC-транзакций. И это объяснимо, ведь бесконтактные расчеты намного удобнее и быстрее любых других, а главное – безопаснее, поскольку операцию оплаты контролирует сам покупатель, а не кассир. Неслучайно по данным НБУ за первое полугодие прошлого года бесконтактные расчеты с использованием NFC-гаджетов составили 7,2 % от всех безналичных расчетов с использованием платежных терминалов. Да, пока это не показатель Нидерландов (33 %) или Великобритании (18 %), но яркая иллюстрация того, что безналичные платежи в целом и бесконтактная оплата гаджетами в частности стали для многих украинцев уже полезной привычкой при совершении ежедневных покупок и оплаты услуг.

Еще совсем недавно банковский сектор настойчиво объяснял своим клиентам преимущества Cashless. И ему это вполне удалось, хотя для ношения банковских карт мы все равно продолжаем использовать кошелек, почти полностью освободившийся от наличных. Но и его дни сочтены, поскольку носимые бесконтактные устройства освобождают нас и от этой необременительной ноши. Ведь сегодня мировым трендом, призванным не только облегчить наш шопинг, но и уменьшить количество используемого пластика, стал Cardless. То есть полный отказ от физических банковских карт ради виртуальных платежных карт, находящихся в смартфоне с NFC-модулем, который всегда с нами. Ведь, согласно статистике, каждый седьмой человек проверяет свой смартфон минимум 150 раз в день, или каждые 6-7 минут. Кроме того, идея отказа от пластика хороша и по «зеленым» соображениям, ведь только в 2016 году количество платежных карт в мире составляло около 14 млрд штук. А учитывая, что вес одной карты составляет 5 грамм, то это 7 млн тонн пластика, который к тому же периодически теряется, перевыпускается и приходит в негодность.

По мере дальнейшей интеграции систем цифровых платежей с технологиями биометрического распознавания переход от пластика к биометрии является лишь вопросом времени. Высокими темпами во всем мире внедряется технология бескарточных банкоматов, использующих систему распознавания лица или отпечаток пальца для идентификации пользователя. Первый такой банкомат был представлен в 2011 году на выставке мобильной индустрии в Барселоне, а в 2018 году первые его экземпляры уже начал устанавливать National Australia Bank. А годом раньше клиенты американского банка Wells Fargo получили возможность снимать наличные в 13 000 банкоматах лишь при наличии мобильного телефона. Для совершения трансакции необходимо лишь скачать специальное приложение, выбрать опцию бесконтактного доступа, запросить восьмизначный токен и ввести его с PIN-кодом в банкомат. Еще один вариант использования смартфона вместо банковской карты предлагают банковские гиганты Bank of America, Chase, Standard Chartered и многие другие, предоставившие своим клиентам возможность формировать запросы на снятие денег через мобильные приложения, получая QR-код, который затем сканируется в банкомате. Такая аутентификация без использования банковской карты через смартфон уменьшает время использования банкомата до 10 секунд вместо обычных 30-40 секунд. Помимо увеличения скорости обслуживания в банкоматах, бескарточная технология позволяет сдерживать растущую проблему скимминга или других видов мошенничества с банковскими картами. В конце ноября прошлого года  функционал сети банкоматов одного из крупных украинских банков тоже был дополнен технологией передачи данных NFC, которая позволяет получать доступ к карточным сервисам в банкоматах с помощью смартфона.

Уверен, что дальнейшее внедрение бесконтактных технологий в банковские продукты будет стремительно набирать обороты, ведь уже сегодня для многих украинцев смартфон  стал универсальным финансовым инструментом. Платить за покупки в магазинах, оплачивать коммунальные и транспортные услуги при помощи смартфона удобнее и безопаснее, чем банковской картой, а потому в нашей стране стремительно растет количество сервисов и приложений для бесконтактной оплаты.