Порожня оболонка від Уряду. Що не так з іпотекою під 7%
На своєму засіданні 27 січня Уряд підтримав ініціативу президента Володимира Зеленського і запровадив програму доступної іпотеки під 7% річних.
Була опублікована відповідна постанова, президент записав відео, прем’єр радісно відрапортував. Але на практиці іпотека навряд чи запрацює і точно не стимулюватиме будівельну галузь, чого очікують на Грушевського.
Що це за іпотека під 7%
Мінфін розробив спеціальний Порядок здешевлення для громадян вартості іпотечних кредитів. Виконавцем програми визначили Фонд розвитку підприємництва, який повинен буде компенсувати позичальникам відсотки за іпотекою до обіцяного українцям рівня в 7%. Цей же Фонд реалізує і інше розпіарене дітище влади – державну програму кредитування бізнесу «Доступні кредити «5-7-9%». Уряд каже, що запровадження іпотеки не потребуватиме додаткових видатків із державного бюджету України. Це означає, що фінансування «іпотеки 7%» здійснюватиметься за рахунок закладених в бюджет коштів на кредити підприємцям. Це 2 млрд грн, і скільки з цього загального котла «не додадуть» малому і середньому бізнесу – поки незрозуміло.
Як іпотека працюватиме на практиці
Візьмемо середню вартість квартири в країні у 1 млн грн. Тоді середній розмір кредиту складе 1 млн мінус 15% першого внеску = приблизно 850 тис грн. В такому разі обіцяних 2 млрд грн вже у перший рік роботи програми вистачить трохи більше ніж на 2 тисячі квартир. Видати всі 2 млрд на іпотеку держава не зможе, бо залишить без обіцяної фінансової підтримки малий і середній бізнес, які найбільше відчули тиск економічних наслідків коронавірусу. Тому насправді кредитів буде ще менше за наведені розрахунки.
Максимальна сума кредиту складе 2 млн грн, найбільший термін іпотеки – 20 років. Іпотека від держави далеко не кожній родині буде по кишені: потрібно буде викласти відразу 15% вартості квартири як перший внесок.
Претендувати на державну підтримку матимуть шанс лише ті, хто перебуває на т.зв «квартирному обліку», мешканці гуртожитків, ветхого житла, родини, що володіють житлом, яке за площею не перевищує 13,65 кв. м на одного члена сім’ї. Інші категорії потенційних щасливчиків – молодь до 35 років, внутрішньо переміщені особи, науковці, медики і бюджетники.
Купити в державну іпотеку можна буде далеко не будь-яку оселю: первинний ринок (ті, які ще будуються), житло, прийняте в експлуатацію не раніше ніж три роки тому. Фактично – це найдорожчий сегмент житла.
Чи буде зростання обсягів кредитів? Ні
Не варто очікувати і значного зростання обсягів іпотечних кредитів завдяки програмі уряду. Обіцяні суми є поки що лише краплею у морі: в Україні співвідношення іпотеки до ВВП сягає заледве 0,7%.
Великою проблемою буде взяти такий кредит на квартиру в будинку, який ще будується. Банки неохоче кредитують первинний ринок: схеми фінансування будівництва тут заплутані, а ринок є непрозорим. Є великі питання до фінансової стійкості забудовників. Строки введення в експлуатацію будинків переносяться, а проекти заморожуються.
Не менша проблема – дуже низький рівень захисту прав кредиторів, у даному випадку банків. У деяких ситуаціях банк просто не має змоги реалізувати свої законні вимоги до кредитора. Між іншим, продовжує діяти мораторій на стягнення валютної іпотеки, і це хоч і не має прямого відношення до іпотеки, але створює додатковий фактор, який стримує банківські установи у бажанні кредитувати населення.
Як Уряд плодить іпотечні установи
Замість того, щоб навести лад у житловому законодавстві й дотичних сферах, уряд плодить іпотечні установи, які дублюють одна одну. До вже діючих Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву і Державної іпотечної установи перед самим новим роком рішенням Кабміну додалася створена Мінфіном «Українська фінансова житлова компанія». Яка потреба в такому дублюванні? Якою буде роль цієї структури у новій програмі іпотечного кредитування – адже займатимуться ним банки, а компенсуватиме відсотки Фонд розвитку підприємництва. Чи не могли б існуючі державні структури, які й так займаються тією ж роботою, взяти на себе навантаження працювати і за новою програмою?
Провал реформи ДАБІ як фактор некомпетентності Уряду для іпотеки
І наостанок. Уряд каже про швидкий старт іпотеки, і що кілька державних мільярдів, які планують влити в житлове кредитування, дадуть потужний стимул будівництву, в тому числі в регіонах. Та для галузі обіцяні гроші – не така вже й велика сума. За рахунок іпотеки в Україні фінансується менше 5% угод з купівлі житла.
Справді помітний стимул будівельникам здатні дати не обіцяні гроші, а створення чесних і прозорих правил гри на цьому ринку, однакових для всіх. Не секрет, що система Державної архітектурно-будівельної інспекції давно перетворилася на корупційного спрута. Не «нагодуєш» його – здаватимеш в експлуатацію збудований будинок роками. Цю систему не раз обіцяли зламати. Востаннє діяли за планом, який публічно підтримував сам нинішній глава уряду ще в бутність віцепрем’єром і главою профільного міністерства. Та вийшло так, що в результаті цієї «реформи» на місці одного ДАБІ «виросли»… три структури зі схожими функціями і непомірними апетитами. Потім реформу Уряд взагалі визнав провалом. А без прозорих умов у ДАБІ ніяка іпотека не перетвориться на стимули для будівельного ринку.
- Альтернативи децентралізації енергогенерації в Україні не існує Олексій Гнатенко вчора о 15:31
- Відкриті дані: прозорість проти корупції Діана Граділь вчора о 13:39
- Способи захисту прав власника від самочинного будівництва на земельній ділянці Євген Морозов вчора о 10:45
- Власть, наука, интеллект – инвестиции в средний и малый бизнес и устойчивое развитие Вільям Задорський вчора о 04:01
- Прифронтовий Миколаїв. Яку допомогу можна отримати у місті, де лінія фронту зовсім близько Галина Скіпальська 25.07.2024 13:53
- На що дивляться інвестори? Олександр Висоцький 25.07.2024 12:22
- Де нормальний начпрод, там якісні продукти харчування Дана Ярова 25.07.2024 12:06
- Розвиток європейського ринку водню: Нові ініціативи та перспективи Олексій Гнатенко 25.07.2024 10:17
- Внесіть зміни у свій щоденний "to do list" Катерина Кошкіна 25.07.2024 09:59
- Гранти на відновлення та енергоефективність житла: можливості від Фонду енергоефективності Єгор Фаренюк 24.07.2024 21:44
- Порушення прав власника земельної ділянки внаслідок самочинного будівництва Євген Морозов 24.07.2024 19:48
- Як застосувати методи відбору постачальників НАТО у наших реаліях? Євгеній Сільверстов 24.07.2024 18:00
- Кого підтримуватиме Ізраїль під час виборів у США? Олег Вишняков 24.07.2024 13:22
- Європейська рада схвалила висновки щодо інфраструктури електромережі ЄС Олексій Гнатенко 24.07.2024 12:30
- Спільна власність чоловіка та жінки, які проживають без реєстрації шлюбу Євген Морозов 23.07.2024 19:26
- Boris Johnson: Запрошення до усвідомлення – домовлянь з РФ не буде 1883
- Суди проти рф – реалії, фантазії, міфи. Перспективи Арбітражу 299
- Як застосувати методи відбору постачальників НАТО у наших реаліях? 91
- Чому конкурентні закупівлі – це більше ніж просто вимога закону 65
- Дизайн дитячого простору 63
-
11 млрд доларів тому, кого немає. На що просила гроші Україна в Берліні
Бізнес 87049
-
У Харкові обрали нові назви для трьох станцій метро
Бізнес 11247
-
Помпео виклав своє бачення мирного плану Трампа: лендліз на $500 млрд і реальні санкції
Бізнес 9246
-
Криза мобільного зв’язку. Скільки коштуватиме подовження зв'язку під час відключень
Бізнес 5717
-
Київський підприємець почав розбирати Tesla, щоб заряджати оселі – FT
Технології 5422