Как оформить депозит в банке и не потерять свои деньги?

В этом материале не о том, как выбрать банк, а как максимально обезопасить себя с юридической точки зрения перед открытием депозита.

Начнем с основ – точно вернуть свои деньги обратно, даже при банкротстве банка, вы сможете, только если депозит подпадает под условия страхования Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Какие вклады застрахованы

Поэтому еще раз о таких депозитах – в Украине государством застрахованы лишь средства на счетах частных лиц в банках, в любой валюте, на сумму эквивалентную от 10 гривен до 200 тысяч гривен. Если вклад в иностранной валюте – сумма определяется по курсу НБУ на день отнесения банка к неплатежеспособным.

Таким образом, если депозит был оформлен в драгоценных металлах, или на частного предпринимателя – средства по ним не застрахованы. Лишь с 2017 года вклады физических лиц-предпринимателей становятся гарантированными. На сегодняшний день такие вклады относятся к седьмой очереди выплат после ликвидации банка.

Понять, что именно за счет открыт , можно с помощью первых цифр в его номере: 260, 261 – счет субъекта хозяйствования; 262, 263 – счет частного лица.

При размещении денежных средств в форме депозитного сертификата, обратите внимание, что он должен являться именным, а не на предъявителя. Гарантии Фонда распространяются исключительно на именные депозитные сертификаты. Деньги по неименным сертификатам могут быть выплачены лишь в четвертой очереди после ликвидации банка.

На практике, шансов, чтобы средств от продажи имущества банка хватило на удовлетворение требований всех кредиторов, почти нет.

По закону гарантируются только депозиты, оформленные на стандартных условиях. Поэтому перед подписанием проверьте на сайте банка, или в отделении, что это стандартное предложение для всех клиентов финучреждения, посмотрите решение КУАП банка по установлению ставки по таким счетам. В противном случае договор будет считаться заключенным на индивидуальных условиях, и он Фондом не гарантируется.

Не страхуются государством и вклады в ценных металлах. Я выделил этот пункт потому, что человек может на самом деле и не понимать, что он открывает такой депозит. Дело в том, что клиент не должен покупать физически банковские слитки, а может внести деньги на счет в гривне через кассу банка, как и по обычному счету.

Перед открытием счета сотрудник банка может спросить, в чем именно открывать депозит и подчеркнуть, что есть варианты счетов в золоте, или серебре, акцентировав внимание на том, что вложения в ценные металлы очень надежны, даже лучше чем в доллар.

Клиент, считая, что это обычный депозит, но плюс к этому сверхнадежный, откроет вклад, номинированный в золоте. И при банкротстве банке потеряет все.

Для получения гарантий от Фонда обязательно обращайте внимание, чтобы сумма вклада была указана именно в гривне, долларе США, евро, швейцарском франке, британском фунте или другой официальной валюте стран мира.

А точно ли с банком я подписываю договор?

В первом предложении я выделил, что ваши деньги застрахованы только на счетах в Банках! Если вклад, взнос, перевод был оформлен на счет любого другого юридического лица, будь то финансовая компания, кредитный союз, инвестиционная компания и т.д. – то в случае их банкротства, ваши деньги никак не застрахованы.

Таким образом, при заключении договора обращайте внимание, с кем именно Вы, как частное лицо, подписываете договор. В договоре указывается название банка, его юридический адрес, номер лицензии НБУ и ФИО сотрудника банка, который уполномочен подписать договор от лица банка – как правило, это менеджер отделения банка.

Перед подписанием договора, обязательно зайдите на сайт НБУ и проверьте информацию об этом банке. Также потребуйте документы, подтверждающие полномочия подписанта со стороны банка.

При этом, если Вы заключаете договор в отделении банка, это еще не означает, что Вы подписываете договор именно с банком.

Очень свеж пример с банком «Михайловский», который предлагал оформить вклад по повышенной ставке, но с финансовой компанией-партнером банка. Страхованием вклада, соответственно, занимался не Фонд гарантирования вкладов, а частная компания-партнер. После банкротства финучреждения, страховая компания ничего не выплатила вкладчикам, а Фонд не может и, соответственно, не будет компенсировать средства вкладчиков по таким счетам.

Другой пример: один из крупнейших банков Украины, недавно предложил своим клиентам новый продукт – P2P и P2B кредитование, то есть займы от физических лиц физическим лицам и предпринимателям, привлекая кредиторов (вкладчиков) большим доходом. Де-факто, «физлицо-кредитор» вносит свои средства через банк и у него может сложиться мнение, что это депозит, гарантированный Фондом. Однако, де-юре, этот вклад не является банковским депозитом и средства по нему страхуются частной страховой компанией-партнером банка. В этом случае, клиенты также должны хорошо понимать все сопутствующие риски и специфику таких вложений, которые не гарантируются Фондом.

Все отношения с банком документируйте

Перед размещением своих денег в банке не пожалейте времени на внимательное изучение договора.

Лучше всего еще перед открытием счета обратиться в банк и получить образец договора для ознакомления с ним. Также образцы документов могут быть размещены на официальном сайте банка. В этом случае, у вас будет достаточно времени для вычитки текста и, в случае недостаточности собственной экспертизы, к обращению за юридической помощью.

Кроме непосредственно договора, обязательно получите на руки квитанции о внесении денег на счет, с подписью сотрудника и печатью банка.

При отсутствии этих документов, или оформленных не должным образом, вы не сможете доказать, что размещали деньги на счете, даже если у вас будет депозитный договор. Такое заключение было вынесено Верховным судом Украины в 2015 году.

Онлайн-депозиты являются полным аналогом вкладов, размещаемых через отделение. При необходимости вы можете распечатать договор банковского вклада, который получаете в электронной форме, и поставить печать банка в отделении финучреждения. Также обязательно храните квитанции о внесении денег на счет через кассу, или через терминал самообслуживания.

Если вы получали договор, или квитанции, но потеряли их – сразу обратитесь в банк с просьбой предоставить их новую копию. Образцы этих документов хранятся в отделении, где оформлялся вклад.

Если банк оказался банкротом и Вам не хотят возвращать деньги, а свои копии документов вы потеряли – восстановить их можно. Однако для этого придется подавать исковое заявление на изъятие документов из архива банка, что будет стоить и денег, и времени.