О процессе и причинах диверсификации банковской сферы

Банковская система — это многофункциональный мир, в котором взаимодействуют разнопрофильные банки и регулятор. Однако раньше банк выполнял свою базовую функцию —  выдавал и забирал деньги, получая с этого прибыль. С развитием IT-сферы банковская система значительно видоизменилась. Одно из главных последствий этого изменения — диверсификация банковских учреждений и услуг. В этом блоге я высказала свою позицию касательно изменений, которые IT привнесли в банкинг. 

Многие из нас знакомы с понятиями “розничный банк”, “коммерческий банк” и т.д. Это давно привычные для общества учреждения, которые работают с бизнесом и розничным клиентом. Однако в последнее время финансовая сфера неутомимо растет, потому некоторые игроки переходят в нетрадиционные ниши, а также меняют способ предоставления своих услуг. Эти изменения и их последствия я рассмотрю с двух перспектив — самого банка и клиента. 

Традиционные банковские услуги — это эмиссия карт, платежи, депозиты и кредиты, зарплатные проекты. Но с появлением технологической составляющей банки принялись за трансформацию. Так, например, появились платежи на сайтах и в приложениях. Необязательно устанавливать терминалы, которые требует сложного обслуживания, чтобы принимать оплаты. Теперь для этого проводится простая интеграция. Также относительно новое направление —  предоставление клиентам льготных программ. Например, Monobank предоставляет нетрадиционные для банка предложения — выплата 5% годовых на остаток, кешбеки и бесплатная рассрочка. 

С развитием финтеха и платёжной сферы в 2020-2021 также образовалась новая ниша, которую заняли маленькие и средние банки — транзакционная. Так появился формат банков, которые уделяют внимание комплексному обслуживанию и обработке денежных потоков для клиентов-юрлиц. Они обрабатывают огромное количество операций различных форматов, то есть это банк-коммуникатор, ведь он интегрирует в себя плательщиков, получателей, финансовые и нефинансовые организации, платежные системы и провайдеров услуг. Украинские банки также развивают транзакционную нишу. Примером может выступить IBOX BANK, который занял устойчивую позицию на рынке  благодаря транзакционной стратегии. 

Если рассмотреть эту трансформацию со стороны клиента, то он тоже получил массу привилегий. Пользователь в принципе всегда остается в плюсе, когда конкуренция между бизнесом обостряется, ведь в гонке за лидером появляются наиболее удобные и инновационные решения. Так родились необанки. Они избавили пользователя от очередей и потраченного времени в отделениях. Теперь курьер с картой сам приедет к клиенту, либо же пользователь откроет виртуальную карту в банковском приложении. Более того, можно оформить кредит за 10 минут, получить месячный процент на остаток, проводить NFC-платежи, а также вскоре можно будет воспользоваться сервисом BNPL в Украине. Все эти решения навсегда изменили привычки пользователей, а также их отношение к банкам. 

IT-решения сделали банкинг удобным и быстрым для клиента, конкурентным для участников рынка и, возможно, сложным для классических банков. Традиционным игрокам теперь нужно думать не только про привычные услуги, но и участвовать в борьбе за IT-кадры, инновации, клиентов и их опыт. Каждый видит процесс диверсификации банковской сферы по-своему, но я  бы обозначила его скорее положительным и выгодным для рынка. 

About the process and reasons for the diversification of the banking sector

The banking system is a multifunctional world in which diverse banks and a regulator interact. However, earlier the bank performed its basic function – it gave out and took money back, making a profit from it. With the development of the IT sphere, the banking system has changed significantly. One of the main consequences of this change is the diversification of banking institutions and services. In this blog, I expressed my position regarding the changes that IT has brought to banking.

Many of us are familiar with the concepts of “retail bank”, “commercial bank”, etc. These are institutions that have long been familiar to society that works with businesses and retail clients. However, in recent years, the financial sector has been tirelessly growing, that's why some players are moving into non-traditional niches, and also changing the way they provide their services. I will consider these changes and their consequences from two perspectives – the bank itself and the client.

Traditional banking services are card issuance, payments, deposits and loans, payroll projects. But with the technological component, banks began to transform. So, for example, payments appeared on websites and in applications. It is no longer necessary to place kiosks that require complex maintenance to accept payments. Now it is all about a simple integration. Also, a relatively new direction is the provision of preferential programs to clients. For example, Monobank provides non-traditional offers as for the bank – payment of 5% per annum on the balance, cashback and free instalments.

With the development of fintech and the payment sphere in 2020-2021, a new niche was also formed, which was maintained by small and medium-sized banks - transactional. This is the format of banks, which pay attention to comprehensive service and processing of cash flows for corporate clients. They process a huge number of transactions of various formats. It is a communicator bank because it integrates payers, recipients, financial and non-financial organizations, payment systems and service providers. Ukrainian banks are also developing a transactional niche. An example would be IBOX BANK, which has taken a strong position in the market due to its transactional strategy.

If we consider this transformation from the client's side, then he also received a lot of privileges. The user, in principle, always wins when the competition between businesses intensifies, because the most convenient and innovative solutions appear in the leadership race. This is how the neobanks were born. They saved the user from queues and wasted time in departments. Now the courier with the card will come to the client himself, or the user will open a virtual card in the banking application. Moreover, you can get a loan in 10 minutes, get monthly interest on the balance, make NFC payments, and shortly you will be able to use the BNPL service in Ukraine. All of these solutions have permanently changed the habits of users, as well as their attitude towards banks.

IT solutions made banking convenient and fast for the client, competitive for market participants and, possibly, difficult for classical banks. Traditional players now need to think not only about the usual services but also to participate in the contest for IT staff, innovation, customers and their experience. Everyone sees the process of diversification of the banking sector in their way, but I would define it rather positive and beneficial for the market.