Возмещение ущерба по ОСАГО

Порядок расчета страхового возмещения. На что надеяться потерпевшему при ДТП от страховщика виновника. Какие убытки не возмещает страховщик по полису ОСАГО. Ответственность страховщика.

Согласно закона Украины «Об обязательном страховании гражданской правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» (далее ЗУ «Об ОСАГО»), данный нормативный правовой акт  направлен на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при эксплуатации транспортных средств на территории Украины.

К сожалению для участников дорожного движения, полис ОСАГО не покрывает всех убытков, которые могут быть нанесены потерпевшим.

Обращаю внимание, что страховщик возмещает ущерб, нанесенный жизни и здоровью потерпевших, но не виновника. Кстати, потерпевшими считаются и пассажиры, которые могут находится в транспортном средстве виновника ДТП.

Случаи, когда ущерб не возмещается.

Статьей 32 ЗУ «Об ОСАГО» предусмотрен перечень случаев, согласно которым Страховщик не возмещает ущерб:

1. За вред, причиненный при эксплуатации обеспеченного транспортного средства, но за причинение которой не возникает гражданско-правовой ответственности в соответствии с законом. Очень расплывчатая норма, которую страховщики в качестве обоснования используют в самых разнообразных случаях от случаев отсутствия информации о наличии вины до отсутствия прав у виновника ДТП.

2. За вред, причиненный обеспеченному транспортному средству, которое совершило дорожно-транспортное происшествие.

3. За вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, которые находились в обеспеченном транспортном средстве, совершившим дорожно-транспортное происшествие, и которые являются застрахованными от несчастных случаев на транспорте.

4. За вред, причиненный имуществу, которое находилось в обеспеченном транспортном средстве, которое совершило дорожно-транспортное происшествие.

5. За вред, причиненный при использовании обеспеченного транспортного средства во время тренировочной поездки или для участия в официальных соревнованиях.

6. За вред, прямо или косвенно вызванный или которому способствовали ионизирующая радиация, вызванное произвольным ядерным топливом радиоактивное отравление, радиоактивное, токсическое, взрывная или в другом отношении опасное свойство произвольного взрывного ядерной соединения или его ядерного компонента.

7. За вред, причиненный повреждением или уничтожением в результате ДТП антикварных вещей, изделий из ценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, бижутерии, предметов религии, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, разного рода документов, филателистических, нумизматических и других коллекций.

8. За вред, причиненный в результате ДТП, если он произошел вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, террористических актов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанного с этим происшествием.

9. За вред, причиненный жизни и здоровью водителя обеспеченного транспортного средства, которое повлекло дорожно-транспортное приключение.

10. За вред, связанный с утратой товарной стоимости транспортного средства.

Теперь о суммах страхового возмещения при нанесении вреда имуществу.

1. Потерпевшее лицо может получить возмещение, размер которого не превышает 100 000,00 грн. за ущерб, нанесенный имуществу и 200 000,00 грн. за ущерб, нанесенный жизни и здоровью потерпевшего – так называемый лимит ответственности. Если сумма убытка превышает обозначенную сумму, то остаток обязан выплачивать непосредственно виновник ДТП, если конечно он не застраховал свою ответственность на дополнительную сумму.

2. Франшиза – часть убытка, которую страховщик не возмещает. Франшизу выплачивает виновник ДТП. Она может достигать 2% от страховой суммы, бывает от 0,00 грн. до 2 000,00 грн. Франшиза не вычитается из суммы страхового возмещения, которое выплачивается за ущерб, нанесенный жизни и здоровью.

3. Страховщик также обязан возместить стоимость эвакуации поврежденного транспортного средства потерпевшего лица с места дорожно-транспортного происшествия к месту жительства того собственника или законного пользователя транспортного средства, который управлял транспортным средством в момент дорожно-транспортного приключения, или к месту осуществления ремонта на территории Украины.

4. Если транспортное средство потерпевшего необходимо, по уважительным причинам, поместить на стоянку, к размеру вреда добавляются также расходы на эвакуацию транспортного средства к стоянке и плата за услуги стоянки.

5. Если автомобиль потерпевшего признан тотальным, то расчет ущерба осуществляется следующим образом: рыночная стоимость автомобиля до ДТП минус рыночная стоимость автомобиля после ДТП. Тотальным является автомобиль восстановление которого  технически невозможно или затраты на ремонт превышают стоимость автомобиля до ДТП.

6. Потерпевший получит страховое возмещение за вычетом утраты товарной стоимости автомобиля, износа деталей (если для этого есть основания), НДС (если страховое возмещение будет выплачиваться непосредственно потерпевшему лицу, а не на СТО). Основанием для износа согласно Методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств, является:

Срок эксплуатации. Износ насчитывается, если срок эксплуатации превышает:

5 лет - для легковых КТС производства стран СНГ;

3 года - для других легковых КТС;

3 года - для грузовых КТС, прицепов, полуприцепов и автобусов производства стран СНГ;

4 года - для других грузовых КТС, прицепов, полуприцепов и автобусов

5 лет - для мототехники.

Интенсивность эксплуатации транспортного средства.

Если транспортное средство эксплуатируются в интенсивном режиме (фактический пробег минимум вдвое больше нормативный).

· Предыдущие повреждения транспортного средства, коррозии или деформации кузова транспортного средства.Если составные части кузова, кабины, рамы восстанавливали ремонтом или они имеют коррозионные разрушения или повреждения в виде деформации 

· Если транспортное средство эксплуатировалось в следующих условиях:

-  автомобиль легковой, эксплуатировался в качестве такси; автомобиль легковой или автобус специализированного назначения; транспортное средство использовалось вне дорог общего значения (не менее 30% пробега).

-  Транспортное средство имеет дефекты, коррозийные повреждения составных частей кузова, кабины, рамы.

-  Кузовные составляющие транспортного средства восстанавливались ремонтом.

-  Транспортное средство имеет составные части, которым необходим ремонт (кроме замены или капитального ремонта составной).

-  Транспортное средство покрашено в цвет, который не пользуется спросом. 

Обратите внимание: Если во время восстановления были использованы новые составляющие другой модификации КТС взамен поврежденных (Разукомплектованных), значение процента их физического износа принимается равным нулю.

Значение коэффициента физического износа, подлежащего устранению, не может превышать 0,7.      

Для составляющих КТС со сроком эксплуатации более 12 лет значения коэффициента физического износа принимается равным 0,7. 

Ответственность страховщика:

К сожалению, очень часто приходится сталкиваться с ненадлежащим выполнением Страховщиком своих обязанностей относительно урегулирования страховых случаев и выплаты страхового возмещения.

Законом «Об ОСАГО» предусмотрена ответственность Страховщика в виде пени: «за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения (регламентной выплаты) по вине страховщика (МТСБУ) лицу, имеющему право на получение такого возмещения, уплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в течение периода, за который начисляется пеня».

В тоже время есть регуляторы, которые могут повлиять на действия Страховщика, это Национальная комиссия, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) или Моторное (транспортное) страховое бюро Украины М(Т)СБУ, куда можно обратиться с жалобой.

Также, весьма действенным способом является обращение в суд, где по результатам рассмотрения спора со страховщика, также, могут быть взысканы судебный сбор, затраты на оказание профессиональной правовой помощи.

В любом случае, для экономии своего времени и нервов, а также, защиты прав и интересов потерпевших лиц, рекомендую обращаться к профессионалам, которые досконально разбираются в данных правоотношениях и будут отстаивать Ваши интересы.

В следующей публикации мною будет раскрыт вопрос важности выбора страховой компании по ОСАГО.