Особисті фінанси: нові звички, які приведуть вас до фінансової свободи

Ефективне управління особистими фінансами – це не тільки об'єктивна необхідність для кожної сучасної людини, але й вельми відчутна економічна вигода.

Багато людей стикаються з такою ситуацією, коли їхній дохід вже довгий час стабільно підвищується, однак при цьому не виходить зробити жодних накопичень. Щоби максимально використовувати свої доходи і заощадження, важливо привчити себе до фінансової дисципліни. Крім того, формування у громадян культури управління особистими фінансами є необідним для успішного розвитку економіки. До актуальних також відносяться навички особистого фінансового планування і підвищення загального рівня фінансової обізнаності.   

Аудит особистих фінансів — з чого розпочати?  

Управління особистими фінансами – це процес, в ході якого індивід досягає фінансових цілей і його необхідно почати саме з аудиту особистих фінансів. Для цього слід  відповісти на головне запитання: “Де я знаходжусь у своїх відносинах з фінансами?”. Для зручності пропонуємо наступне умовне зонування. Наприклад, у так званій “червоній зоні” ваші витрати та борги перевищують доходи, у “жовтій зоні” витрати дорівнюють доходам, а в “зеленій” та “блакитній” — доходи значно перевищують витрати. Пропонуємо розглянути кожну із вищеперерахованих зон більш детально.  

Alarm, ви у “червоній зоні”!   

Якщо ви постійно живете в кредит, користуєтеся кредитними картками і встигаєте в попередньому місяці витратити гроші наперед, то будьте обачні – ви опинилися у червоній зоні. Часто це стається несвідомо, у парадигмі психології бідності, адже багато століть попередні покоління стикалися з фінансовими труднощами, і отримали установку, що гроші – це небезпечно.  

Як вийти із червоної зони?

1. Проаналізувати витрати та доходи минулих періодів, побачити закономірності та негативні фінансові звички.  

2. Визнати й прийняти цю ситуацію, чітко визначивши розміри боргів та термін повернення, реальну процентну ставку, суму щомісячного платежу.  Сформувати тактику виплати боргів. 

3. Зупинити зростання заборгованості й більше не брати в борг. Розглянути варіанти реструктуризації або рефінансування кредитів. 

4. Сформувати звичку вести регулярний облік своїх витрат і доходів.    

5. Розібратися з пасивами (приносять витрати) та активами (дають доходи). Подумати як перекваліфікувати свої пасиви в активи.   

“Жовта зона” — вихід із боргової матриці та гра за новими правилами  

Вийти за межі червоної зони до жовтої — гарний початок, але ви все ще проїдаєте свої доходи. На цьому рівні фінансового мислення ще немає навички накопичувати гроші. А якщо накопичення і є, то ви їх витрачаєте і знову починаєте все з початку. По суті, у “жовтій зоні”, ваші доходи дорівнюють вашим витратам. Така поведінка пов’язана із відсутністю зрозумілого горизонту планування та визначених фінансових цілей.

Що робити?

— Впровадити нові правила для поліпшення балансу витрат, проаналізувати частки витрат.  

— Спробувати прожити від 1 тижня до 1 місяця на мінімумі.

— Працювати над збільшенням доходу, для цього подумайте про фінансову ємність професії/справи, яку ви можете освоїти.  

— Скласти бюджет сім'ї, де витрати та доходи будуть заплановані на рік вперед для формування фінансової подушки у розмірі 2-х місяців витрат усієї сім'ї.   

— Розглянути страхування, як спосіб зменшення витрат.

— Задуматися, що допоможе покращити ваше життя на пенсії.  

"Зелена зона” — новий підхід у ваших відносинах з фінансами  

Якщо ваші доходи перевищують витрати та є розуміння особистого балансу, ясна структура доходів/витрат — можна вже говорити про управління фінансами.  

На цьому рівні є навичка накопичення грошей на постійній основі, вміння використовувати кредит як інструмент собі на благо,  чіткі фінансові цілі та визначений горизонт планування. Отже, можна починати задумуватися про планове інвестування.   

З чого почати інвестування?  

По-перше, рекомендуємо заглибитись у вивчення цікавої для вас теми та розібратися у ній, а вже потім приймати рішення, інвестувати у цю сферу чи ні. Далі вам необхідний інвестиційний капітал: накопичили, 1-2 рази заробили велику суму, отримали спадщину/подарунок, тощо.  А вже після обрати необхідний інструмент (самостійно, з фахівцем або у групі однодумців), виходячи з можливостей, горизонту планування та цілей.  Важливо прийняти відповідальність за свій вибір і бути готовим понести ризики, адже сумніви будуть завжди. Головна перевага інвестування в тому, що ви звільняєте велику кількість часу для себе та сім’ї, а ваші інвестиції працюють на вас. Наостанок, після здійснення вищеперерахованих кроків насолоджуйтесь дивідендами, іноді зазнавайте втрат, однак отримуйте безцінний досвід, який зробить вас ще досвідченішим інвестором.   

“Блакитна зона” — фінансовий інтелект у дії  

Коли визначено ваші життєві цілі, цінності, пріоритети у тому числі фінансові, існує капітал сім'ї, є кілька джерел доходів та досвід інвестування — вітаємо, ви у “блакитній зоні”! На цьому рівні ваш капітал зростає, однак постає питання збільшення кількості або якості активів. Ви активно використовуєте інструмент страхування у найкращих компаніях, ваша сім'я має можливість вирішити всі питання зі здоров'ям за рахунок фінансової подушки та доходу із різних джерел, тож на даному рівні з’являється баланс енергії, уваги та грошей у вашому житті, тож ви почуваєте себе щасливішим.   

Як бачимо, життя ваших фінансів неможливе без цілі та планування. Нижче підсумовуємо ключові рекомендації та кроки, що допоможуть вам визначити горизонт планування особистих фінансів під певну мету:  

1. Постановка цілі. Основу плану представляє перерозподіл грошових коштів, підпорядкований логіці досягнення усвідомлено поставленої мети. Цілі зручно ставити, використовуючи технологію SMART.  

2. Далі переходимо до оцінки поточного фінансового стану: доходів і витрат, активів і пасивів, а також ринкової ситуації, щоб зрештою визначити досяжність поставленої цілі в заданих умовах.  

3. Складання бюджету для досягнення поставленої цілі буде наступним кроком. За допомогою ведення бюджету ви уникнете незапланованих витрат.  

4. Далі необхідно контролювати рух грошей та підводити баланс, аби оцінювати поточне фінансове становище на певну дату. А вже аналіз отриманого фінансового звіту допоможе зрозуміти, наскільки реалістичний ваш фінансовий план.    

Так, ретельне планування і контроль за виконанням поставлених цілей допоможе стати більш дисциплінованою, відповідальною і цілеспрямованою людиною. А знання та зміна правил поведінки з вашими фінансами завжди сприятимуть переходу на вищий рівень фінансової грамотності та свободи.