Как списать долги через процедуру БФЛ

Вот объявлю себя банкротом и спишут мне все долги, а я и дальше буду продолжать брать кредиты. Так ли все просто и основные плюсы и минусы процедуры банкротства физических лиц

Вот объявлю себя банкротом и больше никто с меня ничего не получит, коллектора прекратят звонить, снимут все аресты и буду брать снова кредит, а долг пропадет. Так ли все просто узнаете в данной статье на тему списания долгов через процедуру банкротство физических лиц.

В ней Вы узнаете:

- в каком случае есть смысл начинать процедуру банкротство физ лиц;

- кто может начать процедуру банкротство физического лица или физического лица-предпринимателя и при каких условиях она возможна;

- от каких долгов невозможно освободиться при помощи процедуры банкротство граждан;

- стоимость процедуры банкротства физических лиц;

- список документов, необходимых для подачи заявления о банкротстве и проблемы с их получением;

- риски, с которыми может столкнуться человек при возбуждении дела о банкротстве;

- плюсы процедуры банкротства физических лиц;

- какое имущество есть шансы сохранить при возбуждении дела о банкротстве;

- как происходит процедура банкротства физических лиц;

- освобождение от долгов по процедуре о банкротстве;

- ограничения в отношении лиц, признанных банкротами.

Также рекомендую свое видео на тему банкротства физических лиц по ссылке. 

В каком случае есть смысл начинать процедуру банкротства физических лиц

На мой взгляд, процедуру банкротства есть смысл начинать, в нескольких случаях:

- у Вас есть единственное жилье, которое не под ипотекой и Вы хотите его сохранить, чтобы оно не было реализовано за долги;

- Вам надоело жить с постоянным арестом имущества, Вы наконец хотите иметь возможность что-то приобрести и свободно выезжать за границу.

Однако, начиная данную процедуру, нужно помнить, что она очень дорогостоящая и что ее нет смысла затевать, если у Вас пару кредитов МФО. Эти вопросы легче и дешевле решить отдельными судебными процессами с МФО. Также нужно помнить о рисках и ограничениях, которые на Вас накладывает процедура банкротства, и о которых мы поговорим в этом видео.

Кто может начать процедуру банкротства физического лица или физического лица-предпринимателя и при каких условиях она возможна

Процесс банкротства физических лиц урегулирован Кодексом Украины по процедурам банкротства.

Заявление о возбуждении дела по банкротству физического лица подается в хозяйственный суд по месту проживания физического лица.

Инициировать в суде возбуждение дела о банкротстве физического лица, а также физического лица-предпринимателя может только сам должник, в отличие от юридических лиц, где инициировать возбуждение такого дело по банкротству может и должник, и кредитор.

Должник имеет право обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности в случае, если:

1) размер просроченных обязательств должника перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы.

На данный момент при минимальной заработной плате в размере 6500 грн. минимальная сумма долга, при которой можно начинать процедуру банкротства составляет 195000 грн. При меньшей сумме долга процедура банкротства невозможна;

2) должник прекратил погашение кредитов или осуществление других плановых платежей в размере более 50 процентов месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств в течение двух месяцев.

И если Вы начинаете процедуру банкротства, значит текущие оплаты долгов нужно прекратить;

3) принято постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое может быть обращено взыскание;

4) существуют другие обстоятельства, подтверждающие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить денежные обязательства или совершать обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

В состав денежных требований, в том числе по уплате налогов, сборов (обязательных платежей), не включаются неустойка (штраф, пеня) и другие финансовые санкции.

От каких долгов невозможно освободиться при помощи процедуры банкротства физических лиц

Долги по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, по алимента или по обязательствам исполнить какое-то неимущественное действие не подлежат списанию в процедуре банкротства.

Даже в случае принятия судом решения о списании Вам долгов, физическое лицо не освобождается от дальнейшего выполнения требований кредиторов и обязанности возврата непогашенных долгов, некоторых видов долгов, а именно:

1) возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица;

2) уплаты алиментов;

3) выполнение других требований, неразрывно связанных с личностью физического лица.

Такие требования, которые не были полностью погашены по делу о неплатежеспособности, могут быть заявлены по окончании производства по делу о неплатежеспособности в непогашенной части.

На такие долги, а также на удовлетворение требований кредиторов в процедуре реструктуризации долгов должника в соответствии с утвержденным планом и в процедуре погашения долгов должника в соответствии с настоящим Кодексом, не распространяется и мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который вводится на другие долги в процессе производства по делу о банкротстве.

 Стоимость процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц – это достаточно дорогостоящая процедура.

И ее стоимость составляют оплата услуг арбитражного управляющего, адвоката, который будет сопровождать Ваш спор и судебных издержек.

Прежде всего существенную часть стоимости составляет оплата вознаграждения арбитражного управляющего.

Стоимость месяца работы арбитражного управляющего составляет 5 прожиточных минимумом для трудоспособных лиц. При прожиточном минимум 2481 грн. в месяц на данный момент эта стоимость составляет 12405 грн. в месяц.

При этом, при обращении в суд с заявлением об открытии производства по делу о банкротстве, Вам услуги арбитражного управляющего нужно профинансировать на 3 месяца вперед. Т.е. сразу Вам придется оплатить на данный момент 37215 грн. И если дело будет рассматриваться больше, чем 3 месяца, что часто случается на практике, то каждый месяц Ваши расходы будут увеличиваться на 12405 грн.

И это только за услуги арбитражного управляющего. Услуги адвоката Вы обсуждаете по условиям договоренности с ним.

Такая дороговизна процедуры банкротства физических лиц делает нецелесообразным возбуждение производства о банкротстве по многим долгам МФО. Даже если у Вас сумма общего долга уже более 30 минимальных заработных плат, нужно посчитать и проконсультироваться со специалистом, стоит ли вообще это процедуры банкротства. Как правило, проще и дешевле спорить с долгом по каждому кредиту отдельно. Но конечно же, нужно видеть и оценивать именно Ваши обстоятельства для принятия правильного решения.

Список документов, необходимых для подачи заявления о банкротстве и проблемы с их получением

Полный список документов и информации, которую должно содержать заявление физического лица о банкротстве содержит ст. 116 Кодекса Украины о процедурах банкротства.

Остановимся отдельно на некоторых из них.

В обязательном порядке к заявлению о возбуждении дела о банкротстве должна прилагаться декларация об имущественном состоянии за последние 3 года, предшествовавших представлению в суд заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности (за каждый год отдельная декларация), Декларация должна содержать информацию о имуществе, доходах и расходах должника и членов его семьи, превышающих 30 размеров минимальной заработной платы.

К членам семьи должника относятся лица, состоящие в браке с должником (в том числе если брак расторгнут в течение трех лет до дня подачи декларации), а также их дети, в том числе совершеннолетние, родители, лица, состоящие на попечении или попечительством должника, другие лица, совместно с ним проживающие, связанные общим бытом, имеют взаимные права и обязанности (кроме лиц, взаимные права и обязанности которых с должником не носят характер семейных), в том числе лица, которые совместно проживают, но не состоят в браке.

И тут возникает много нюансов уже к вопросу декларации.

Непонятно, как можно подать в суд декларацию о доходам членов семьи должника, если они против. А тем более тех, с кем брак расторгнут. А если ее не подать, соответственно, в возбуждении дела о банкротстве может быть отказано.

Также непонятно, как доказывать кредиторам, что с должником кто-то совместно проживает, если должник эту информацию скроет и декларацию такого сожителя не приложит.

Я думаю, что это недоработка законодателя. И, к сожалению, на практике она создает немало проблем.

Также нужно подать, кроме прочего, такие документы:

- конкретизированный список кредиторов и должников с указанием общей суммы денежных требований кредиторов (должников), а также по каждому кредитору (должнику);

- описание имущества должника, принадлежащего ему на праве собственности, с указанием местонахождение или места хранения имущества, с копиями документов о праве собственности. Отдельно нужно указать перечень имущества, которое находится под ипотекой или в залоге, с конкретизацией порядка исполнения обязательств по ипотеке или залогу;

- копии документов о совершенных должником (в течение года до дня подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделки по принадлежащему ему недвижимому имуществу, ценным бумагам, долям в уставном капитале, транспортным средствам и соглашениям на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы.

Сведения о сделках скрывать не советую, т.к. арбитражный управляющий все это обязан проверить и в случае получения какой-либо скрытой Вами информации у Вас могут возникнуть серьезные проблемы.

И еще, накануне начала производства по делу о банкротстве, по крайней мере за 3 года до начала процедуры, не рекомендую срочно продавать недвижимость и имущества своим родственникам. Это все скорее всего увидит арбитражный управляющий и это будет проблемой;

- сведения обо всех имеющихся счетах должника (в том числе депозитные счета), открытые в банках и других финансово-кредитных учреждениях в Украине и за рубежом, их реквизиты с указанием сумм денежных средств на таких счетах;

- копию трудовой книжки (при наличии);

- сведения о работодателе (работодателях) должника;

- информацию о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления;

- вместе с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности должник обязан представить предложения по реструктуризации долгов (проект плана реструктуризации долгов).

И также отдельно хочу остановиться еще на одном документе, который нужно приложить к заявлению об открытии производства по делу о банкротстве - доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий. Это только первичное финансирование и только услуг арбитражного управляющего, и без прочих услуг и расходов, при условии, что дело рассмотрится быстро, за 3 месяца, что на практике случается далеко не всегда.

Риски, с которыми может столкнуться человек при возбуждении дела о банкротстве

Подавая в суд заявление о признании Вас банкротом, нужно помнить о таких рисках:

- хозяйственным судом в рамках производства по делу могут быть применены арест имущества должника и другие ограничения должника по распоряжению принадлежащим ему имуществом.

- срок выполнения всех денежных обязательств должника будет считаться наступившим;

- в процессе производства по делу о банкротстве Вы теряете право по собственному желанию отчуждать или распоряжаться своим имуществом, к примеру, дарить или продавать кому-то свои квартиры и машины;

- Вы не можете осуществлять сделки по отчуждению или обременению недвижимого и движимого имущества должника, включая имущественные и неимущественные объекты, ценные бумаги и т.п., стоимость которых превышает 10 размеров минимальной заработной платы;

- Вы не можете заключать договоры займа, пожизненного содержания, уступки требования, перевода долга, передачи в доверительное управление имущества должника;

- Вы не можете выступать поручителем по обязательствам других лиц.

В течение действия плана реструктуризации долгов должник должен уведомлять кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов, о существенных изменениях в своем имущественном состоянии, а также о получении ссуд и кредитов, в том числе о приобретении товаров в кредит, уведомлять другие стороны перед заключением таких договоров о введении к нему процедуры реструктуризации долгов. 

- осуществление корпоративных прав должника и реализация имущественных прав происходят с учетом ограничений, установленных настоящим Кодексом. Т.е. Вы не сможете кому-то продать свою часть уставного капиталла или акций;

- хозяйственный суд по ходатайству арбитражного управляющего или по собственной инициативе может принять решение о временном запрете должнику без разрешения суда выезжать за границу на период совершения производства по делу о неплатежеспособности, если должник совершает действия, направленные на препятствование проведению в отношении него процедур. 

Плюсы процедуры банкротства физических лиц                

Начиная процедуру банкротства, Вы также получаете шанс снятия ограничений:

- предварительно наложенные аресты и ограничения могут быть сняты на основании определения хозяйственного суда;

- прекращается начисление штрафов и других финансовых санкций, как и процентов по обязательствам должника;

- вводится мораторий для удовлетворения требований кредиторов;

- любое отчуждение и распоряжение имуществом должника производятся исключительно в порядке, предусмотренном настоящим Кодексом.

Мораторий для удовлетворения требований кредиторов вводится сроком 120 дней, с момента открытия производства по делу о неплатежеспособности. Установление об открытии производства по делу о неплатежеспособности является основанием для приостановления совершения исполнительных действий в отношении должника.

Вопрос в том, что делать, если 120 дней прошло, а дело еще не закончилось. Получается мораторий для удовлетворения требований кредиторов становится снят. И это большая проблема на практике.

Какое имущество есть шансы сохранить при возбуждении дела о банкротстве

Не позднее 30 дней со дня введения процедуры погашения долгов должника управляющий реализацией имущества совместно с должником производит инвентаризацию имущества должника и определяет его стоимость.

Имущество должника, подлежащее реализации в процедуре погашения долгов должника, составляет ликвидационную массу.

В состав ликвидационной массы включается все имущество находящегося в его собственности должника, а также то, что будет получено должником в собственность после признания его банкротом и до завершения процедуры погашения долгов должника, в т.ч. и полученное в наследство, кроме некоторых исключений.

Не может быть реализовано в счет погашения долга жилье, являющееся единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 квадратных метров или жилой площадью не более 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника или жилой дом общей площадью не более 120 квадратных метров) и не является предметом обеспечения, а также другое имущество должника, на которое согласно законодательству не может быть обращено взыскание.

По причине возможности сохранить единственное жилье многие и идут на процедуру банкротства.

Но если жилье не единственное или превышает нормы по площади, то оно может быть реализовано. Также жилье не должно быть предметом ипотеки. Если оно под ипотекой, реализация возможна.

В состав ликвидационной массы не включаются денежные средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования. Т.е. пенсию и пособия Вы сохраните.

Хозяйственный суд имеет право по мотивированному ходатайству должника и других участников производства по делу о неплатежеспособности исключить из состава ликвидационной массы имущество должника, на которое согласно законодательству может быть обращено взыскание, но оно необходимо для удовлетворения неотложных потребностей должника или членов его семьи.

Хозяйственный суд вправе исключить из состава ликвидационной массы имущественные объекты стоимостью не более 10 размеров минимальной заработной платы, которые неликвидны или доход от реализации которых существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов.

Но общая стоимость имущества должника, исключаемого из состава ликвидационной массы в соответствии с положениями настоящей статьи, не может превышать 30 размеров минимальной заработной платы.

Как происходит процедура банкроства физических лиц

Вначале утверждается план реструктуризации долгов.

Если в течение трех месяцев со дня открытия производства по делу и введения процедуры реструктуризации долгов должника в хозяйственный суд не подан согласованный должником и одобренный кредиторами план реструктуризации долгов должника, хозяйственный суд вправе принять решение о признании должника банкротом и о введении процедуры погашения долгов должника в соответствии с настоящим Кодексом или о закрытии производства по делу о неплатежеспособности.

Также данное решение суд вправе принять, если план реструктуризации согласован, но не выполняется.

Признание должника банкротом и введение процедуры погашения долгов должника следует после утверждения плана рекструктуризации долгов или либо его не согласования, либо невыполнения обязательств по нему. И на этом этапе решается, какое Ваше имущество будет реализовано, а какое нет.

И только после этого возможно принятие решения суда об освобождении Вас от долгов.

Освобождение от долгов по процедуре о банкротстве

Хозяйственный суд при вынесении определения о завершении процедуры погашения долгов должника и закрытии производства по делу о неплатежеспособности принимает решение об освобождении должника - физического лица от долгов.

И только после этого можете считать, что все Ваши долги списаны. Но кроме тех, относительно которых это невозможно – долгов по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью или по обязательствам совершить какие-то действия неимущественного характера. 

Ограничения в отношении лиц, признанных банкротами 

В течение пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению, кроме случая, если должник погасил все долги в полном объеме в порядке, предусмотренном настоящим Кодексом. 

В течение пяти лет после признания физического лица банкротом такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога в письменном виде сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.

Физическое лицо не может считаться имеющим безупречную деловую репутацию в течение трех лет после признания его банкротом. 

В этой статье я рассказала о процедуре списания долгов через банкротство физических лиц. Как видите, это длительная и дорогостоящая процедура. И чтобы принять решение, начинать ее или пробовать другие способы решения споров, нужно проконсультироваться со специалистом.