Авторські блоги та коментарі до них відображають виключно точку зору їхніх авторів. Редакція ЛІГА.net може не поділяти думку авторів блогів.
20.01.2015 10:41
Как работает единая система кредитного скоринга в США
Чем так хороша система кредитного скоринга, которую используют в странах с более развитой экономикой? Как применение единой модели статистического анализа в кредитующих организациях влияет на принятие решений по выдаче займов? И можно ли в Украине внедрить
Вот интересная система скоринга в США. У них (или у нас?) все наоборот. Если вы только что переехали жить в Штаты и до сих пор не "засветили" свою финансовую активность, для кредиторов вас просто не существует. По их оценкам, вы пока не заслуживаете и на минимальный кредит. Даже если на вашем счету - приличная сумма, даже если вы - честный добросовестный человек, имеете востребованную профессию, никогда не брали кредитов. У вас нулевой показатель по баллам, поэтому вы находитесь в нижней категории рейтинга кредитоспособности.
В этом значимое отличие нашей и западной систем оценки. Это в Украине человек, ранее не бравший займы, может считаться клиентом с чистой кредитной историей. Американцы же считают, что ему нельзя доверять, и прежде, чем давать взаймы, хотят убедиться, что он, во-первых, не мошенник и, во-вторых, умеет обращаться с деньгами.
То, что оценивая платежеспособность человека, финансовые организации в Америке, в первую очередь, смотрят на кредитные истории, которыми располагают соответствующие бюро, - не новость. Сами заемщики - реальные и потенциальные - очень дорожат своими рейтингами и всеми силами стараются улучшать их показатели. Как они это делают?
В Украине, например, человек, идущий в банк, смутно представляет, по каким критериям будут определять его платежеспособность. При этом мало кто из клиентов вообще задумывается о роли его кредитной истории в процедуре оценки - в нашей стране до сих пор нет единой базы данных по заемщикам, к которой имели бы доступ в т.ч. граждане. Эту проблему в Штатах (и многих других экономически развитых странах) уже решили. Как кредитующие организации (по договору), так и граждане (раз в год по запросу) могут получать информацию по кредитным историям от бюро. Каждой присваивается оценка в баллах. С ее помощью потенциальный заемщик может определить, на какую ссуду рассчитывать, а кредитор благодаря ей в разы ускоряет процесс принятия решения по клиенту.
Система определения баллов построена на скоринге - статистическом анализе данных и финансового поведения тысяч заемщиков с целью прогнозирования выполнения конкретным заемщиком своих обязательств перед кредитором. Баллы присваиваются по информации, заполненной в анкете, разработанной оценщиками кредитных рисков (учитывается кредитная история и другие показатели). Заемщиков делят на определенные группы: по возрасту, востребованности профессии и среднему уровню заработной платы, трудовому стажу, количеству членов семьи, находящихся на содержании и пр.
В основном в США используют FICO score (компании Fair Isaak Corporation) - одну из наиболее популярных и точных моделей расчета кредитоспособности заемщика. Наряду с прочими показателями она учитывает единый балльный рейтинг для каждого американца.
Компанию Fair Isaak Corporation основали инженер Билл Фер и математик Эрл Ісаак в 1956 г. в г. Сан-Рафаэль (Калифорния), и до сих пор она является лидером среди разработчиков скоринговых систем. Компания сотрудничает почти со всеми крупнейшими банками, 90 из 100 крупнейших банков Америки и около 50 крупнейших эмитентов кредитных карт.
Многие граждане США стараются отслеживать изменения своего FICO score, чтобы понимать, какие действия понижают их баллы. К тому же официальный сайт компании дает своим пользователям подсказки, как поднять рейтинги. А получить данные о своей кредитной истории и баллах по ней бесплатно можно через государственный виртуальный ресурс AnnualCreditReport.com, отправив соответствующий запрос.
Согласно FICO score, оценка происходит в пределах 300-900 баллов. Человек с показателями 620 и выше баллов имеет все шансы получить кредит на выгодных для него условиях, остальным же либо будет отказано, либо предложено минимальную сумму и под самые высокие проценты. Согласно этой модели скоринга, наиболее значимыми факторами, влияющим на кредитоспособность заемщика, являются качество кредитной истории (своевременность выплат по кредитам, отсутствие просрочек и пр.), а также размер текущей задолженности по другим кредитам. Эти показатели определяют 60-70% суммарного балла.
Но обратите внимание: было бы ошибочным считать, что о человеке, не бравшем взаймы под проценты, нет данных в бюро кредитных историй. В странах с развитой экономикой компании отчитываются бюро о любой вашей финансовой активности (даже о том, как вы платите за коммунальные услуги или аренду автомобиля). Но все равно, если вы когда-либо планируете брать у банка суммы покрупнее, право на это нужно заработать, начиная кредитоваться на минимальные суммы и постепенно их увеличивая.
Люди, испытавшие это на практике, утверждают, что постоянно пользуясь кредитками, и вовремя возвращая по ним средства, за несколько лет можно наработать хорошую кредитную историю. Такому клиенту банки идут на уступки. Например, можно взять на год сумму в 20 000-30 000 долл. без процентов.
Два основных способа повысить кредитный рейтинг - постоянно пользоваться кредитами и вовремя погашать долги. Но если вы планируете достигнуть высоких показателей, ваш долг к общему лимиту по картам не должен превышать 10%. При этом, эксперты призывают использовать параллельно не более двух кредиток. Демонстрируйте свои способности работать с разными видами займов, только так у вас есть шансы стать желанным заемщиком банков с высоким уровнем доверия.
Управление рисками давно стало неотъемлемым элементом ведения бизнеса в банках. И следя за тенденциями развития кредитования в западных странах, мы соглашаемся с удобством применения единой системы скоринга для оценки платежеспособности заемщиков. Однако в Украине каждый банк сам разрабатывает свою модель сбора данных для статистического анализа. Банки побогаче и покрупнее создают качественную систему, конкуренты с меньшим бюджетом и опытом - учатся на собственных ошибках.
И хотя многие финучреждения работают с баллами, эти баллы не являются общедоступными. Другие кредитующие организации все равно не смогли бы полагаться на них, поскольку каждая закладывает в скоринговую оценку свои факторы риска. Это очень запутывает потенциальных заемщиков: для одного банка ты будешь желанным клиентом, а другой, согласно его шкале рисков, не доверит тебе больше пяти тысяч. Тут уж на кого повезет попасть... Хотя всем понятна абсурдность подобной ситуации.
Какие выводы можно сделать? Очень хотелось бы внедрить унифицированную модель скоринга в украинскую систему кредитования. В то же время нам просто необходимо реализовать идею единой базы кредитных историй, и чтобы не только кредиторы, но и простые граждане имели к ней доступ. Если бы заемщики знали свои рейтинги платежеспособности, они бы серьезнее относились к кредитным историям. Если бы банки имели доступ к единой базе данных, принятие решений по клиентам им обходилось бы дешевле. А при использовании унифицированной модели скоринга разделение на "хороших" и "плохих" заемщиков стало бы более четким и понятным.
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишею і натисніть Ctrl+Enter.
Останні записи
- Фінансові вигоди від цифровізації: як скоротити витрати та покращити фінансову прозорість? Олександр Вернігора вчора о 11:31
- Будівництво на прибережній смузі: деталі розгляду скарги Павло Васильєв 15.03.2025 00:00
- Закон 12093: что следует знать о скидках на штрафы ТЦК Віра Тарасенко 14.03.2025 23:07
- Облігації у 2025: золота можливість чи пастка? Петро Цибуля 14.03.2025 13:23
- Drill, БЕБ, drill Євген Магда 14.03.2025 11:43
- Парламент підтримав "знижку мінус 50%" за порушення правил військового обліку Анна Даніель 13.03.2025 18:24
- Трагедія в Одесі в контексті Рішення ЄС: Де межа відповідальності держави? Дмитро Зенкін 13.03.2025 14:21
- Російське бачення "припиненння війни" Георгій Тука 13.03.2025 09:24
- Які поважні причини неприбуття до ТЦК та СП по повістці? Що треба знати? Віталій Соловей 13.03.2025 01:26
- Ринок автобусів в Україні у 2024 році та прогнози на 2025 рік Микита Гайдамаха 12.03.2025 22:33
- Ограниченно пригодные: кто должен пройти ВВК до 5 июня? Віра Тарасенко 12.03.2025 22:20
- Санкції з металом в голосі Євген Магда 12.03.2025 17:18
- Україна має підтримати прагнення Туреччини вступити в ЄС Любов Шпак 12.03.2025 15:48
- Зелене майбутнє України очима молоді у 2025 році Оксана Захарченко 12.03.2025 14:47
- Стосунки з собою Людмила Євсєєнко 12.03.2025 10:00
Топ за тиждень
Популярне
-
Боровся зі зросійщенням, конфліктував із Трухановим: що відомо про Дем'яна Ганула
10484
-
Трамп, Disney, Леді Гага: передбачення "Сімпсонів" — випадкові жарти чи сценарій нашого майбутнього
Життя 10299
-
Дніпро — це офіси, SOHO й ескортниці? Репортаж про життя міста під час війни
7850
-
Euractiv: У ЄС придумали, як обійти вето Угорщини та надати до 40 млрд євро Україні
Фінанси 6777
-
Citigroup попередив, що нафта нижче від $60 за барель підірве видобуток у США
Бізнес 6030
Контакти
E-mail: [email protected]