2019 год - год продолжающегося тренда финтех-индустрии на мобильные платежи. Мы говорим о комплексной тенденции, которая охватывает все финансовые услуги. Ожидания клиентов устанавливаются для продуктов fintech-компаний, но и в первую очередь для банковского сектора. В мире эту тенденцию запустили именно финансовые стартапы, в Украине — инновационный банк. Которую подхватил банковский стартап. Все это привело к ускорению процесса диджитализации банковских услуг, и мы видим первые серьезные результаты в этом направлении от новых лидеров (например, «Ок, альфа!»)
Разобраться в этом потоке проектов, заявлений, новых решений и подходов, о которых рассказывает каждый причастный к делу, довольно непросто. Я вижу три главных тенденции для мобильных платежей, на которые стоит обратить внимание бизнесу и глубоко вовлеченным в него пользователям.
# 1: Курс на инновации, вызванный «цифровой гонкой»
В американском fintech-комьюнити есть понятие «big tech». Так называют больших технологических гигантов вроде Amazon, Apple и др, которые являются главными челлендж-мейкерами для довольно консервативной банковской среды США. Старожилы рынка вроде JPMorgan и Bank of America обладают невероятными ресурсами, но гнаться за инновациями в технологиях, которые изменяют саму суть взаимоотношений «банк-клиент» становится все сложнее. В Украине топ-банки начали раньше понимать, что будущее будет выходить за рамки транзакционного подхода.
Банки превращаются в «финансового партнера» для своих клиентов. Чтобы остаться на плаву и с клиентами — надо меняться. Постоянно и без желания «положить ружье на каминную полку». Все компании, чьи продукты оперируют деньгами клиентов, ориентируются на пользу для юзера в самых разных аспектах. Иными словами — смысловая нагрузка платежа выходит за рамки перемещения денег из пункта А в пункт В.
Мы говорим о персонализированном подходе: кастомизации платежной услуги, устранении лишних шагов и бесконечных подтверждающих окон. Тап на выбор действия, которое юзер задал, тап на подтверждение — так сейчас должен быть реализовал платеж в приложении
Повсеместный онлайн с историей действий в приложении позволяет создавать персональные планы для клиентов. Делать так, чтобы пользователь сам создавал себе финансовые цели и достигал их. В этом, как можно догадается, кроется огромный потенциал для мелкого и среднего потребительского кредитования.
# 2 Фокус на бесшовность платежа
Продолжая мысль о двух тапах для платежной операции — исход бизнеса в смартфоны в основном упрощает жизнь конечному пользователю. Для бизнеса это очередной вызов — конкуренция и требования к продукту растут. Цель такой конкуренции — оптимизация и упрощение подхода к транзакции. Вот как этого чаще всего добиваются:
UI/UX исследование — разбираем приложение на экраны, смотрим, что очевидно лишнее, что можно переделать и упростить, а что нужно пересмотреть, чтобы его функционал работал. Внедрение биометрии: Touch ID, Face ID. Вводить пароли долго. Показать смартфону лицо или палец быстрее, безопаснее и «веселее». Это опыт прямого взаимодействия, а не опосредственного (через ввод параметра на клавиатуре)Интеграция универсальных платежных средств. В который раз говорю о Masterpass. Его клиентская карточная база в Украине уже явно самая большая. Снимает необходимость регистрации благодаря единому аккаунту.
# 3: Модель «пользуйся, а не покупай» и ее влияние на процесс платежа
Когда вы слушаете музыку на смартфоне, вы используете Apple Music/Google Pay Music? Смотрите кино и сериалы на Netflix? Это самые очевидные и понятные трансформации отхода для покупки навсегда до подписки на услуги. Менее очевидные и еще добравшиеся до нас тренды — совместное пользование/аренда авто, сервисы по аренде одежды на время и т.д. Описанная модель лишь набирает обороты.
Что это значит для мобильных платежей? В первую очередь — разработка понятных интерфейсов сегментации расходов. Приложению очень важно иметь удобный и кастомизируемый планировщик трат, в котором можно выставить лимиты на подписки, задавать минимальную сумму на балансе, при которой происходит списание, и, конечно же, грамотную систему уведомлений и приближающихся списаниях.
Banking and Mobile Payments in 2019: Expectations-Reality, Forecasts
2019 is the year of the continuing trend of the fintech industry for mobile payments. We are talking about a comprehensive trend that covers all financial services. Customer expectations are set for products of fintech companies, but primarily for the banking sector. Speaking about the world, this trend was launched by financial startups, in Ukraine — by an innovative bank. Which continued by a banking startup. All this led to the acceleration of the process of digitalization of banking services, and we see the first serious results in this from new leaders (for example, “Ok, alpha!”)
To deal with this stream of projects, statements, new solutions and approaches, which everyone involved in the case are talking about, is quite difficult. I see three main trends for mobile payments, which are worth paying attention to the business and users deeply involved in it.
# 1: Innovation Driven by the «Digital Race»
In American fintech community there is the concept of “big tech”. This is the name for the big technology giants like Amazon, Apple and others, who are the main challenge makers for a fairly conservative US banking environment. Old-timers like JPMorgan and Bank of America have incredible resources, but chasing innovations in technologies that change the very essence of the bank-client relationship is becoming increasingly difficult. In Ukraine, top banks began to realize earlier that the future would go beyond the transactional approach.
Banks are turning into a “financial partner” for their customers. To stay afloat and with customers — it’s necessary to change. Constantly and without the desire to "put a gun on the mantelpiece". All companies, whose products operate with customers' money, are oriented to the benefit for the user in various aspects. In other words — the semantic meaning of payment goes beyond the movement of money from point A to point B.
We are talking about a personalized approach: customizing the payment service, eliminating unnecessary steps and endless confirming windows. Tap on the choice of action that the user asked, tap on the confirmation — this is how the payment should now be made in the application
Ubiquitous online with action history in the app allows to create personalized plans for customers. To do so that the user himself created his financial goals and achieved them. In this, as you can guess, there is a huge potential for small and medium consumer lending.
# 2 Focus on seamless payment
Continuing the idea of two tapes for a payment transaction — the outcome of a business into smartphones basically simplifies the life of the user. For business, this is another challenge — competition and product requirements are growing. The goal of such competition is to optimize and simplify the approach to the transaction. Here's how this is can be achieved:
UI / UX research— we analyze the application by the screens, we look at what is obviously superfluous, what can be redone and simplified, and what needs to be revised in order for its functionality to work.Biometrics: Touch ID, Face ID. Passwords are boring. Show your face or finger to a smartphone is faster, safer and "more fun". This is an experience of direct interaction, and not indirect (by entering a parameter on the keyboard)Integration of universal payment tools. And again I’m speaking about Masterpass. It’s customer bank card base in Ukraine is obviously the largest. Removes the need for registration because of a single account.
# 3: Use, not buy, model and its effect on the payment process
When you listen to music on your smartphone, do you use Apple Music / Google Pay Music? Watch movies and TV shows on Netflix? These are the most obvious and understandable waste transformations for not buying forever rather subscribing to services. Less obvious and still reaching trends are sharing / renting a car, clothing rental services for a while, etc. The described model is only gaining it’s peak.
What does this mean for mobile payments? In the first place — the development of clear interfaces for costs segmentation. The application is very important to have a convenient and customizable spending planner, in which you can set limits on subscriptions, set the minimum amount on the balance sheet at which the write-offs take place, and, of course, a competent notification system and upcoming charges.