Финтех- бум или рецепт звездного необанка

Эта статья для тех, кто интересуется онлайн-банками, финтех-индустрией и задумывается о создании своей платежной системы или необанка

 Вы найдете в ней правильный рецепт создания необанка, подкрепленный живыми примерами и опытом известных брендов. 

На август 2021 года в мире насчитывается более 220 необанков, а общая стоимость топ-10 финтех-стартапов составляет 72 миллиарда долларов США. 

Каждый день появляется новый финтех, который конкурирует и не дает расслабляться существующим игрокам. Все сложнее становится новым финтех-стартапам. У каждого должна быть «изюминка», и если ты не выделяешься, то и клиенты пройдут мимо. 

Как стать звездой среди прочих необанков? Как заполучить клиентов, оставаясь прибыльным? 

Еще до регистрации юридической структуры и получения финансовой лицензии, основатели должны проработать и утвердить четкую бизнес-модель. Потому что, поверьте, бывает все наоборот: «в процессе поймем, придумаем». На чем ваш финтех-проект будет зарабатывать, чем завлекать, где находятся ваши клиенты (мой любимый ответ «весь мир» J), чем вы будете отличаться от большого количества оригинальных и сильных конкурентов. 

Мы и я лично с 2015 года занимаемся сопровождением финтех-проектов, включая необанки. Имеем основательный фундамент для работы, а именно:

- более 25 финтех-проектов в производстве только в 2021 году.

Мы рассмотрели 50 историй успешных финансовых стартапов, а также учитывали тех, что терпели неудачу, анализируя причины почему так произошло.

- и самый ценный опыт – это личные встречи с создателями финтех-компаний, необанков, где предприниматели делятся своим видением, опытом и проблемами. 

За это время в моей голове сложился четкий набор критериев для запуска популярного и прибыльного необанка. 

Бить в одну точку 

Неповоротливость и низкая  клиентоориентированность традиционных банков проложили дорогу успеха современным онлайн-банкам. 

Некоторые необанки выбрали очень узкую целевую аудиторию, от которой “отгородились” банки - клиенты с низкой платежеспособностью и отсутствием стабильного заработка. 

Например, около 80% клиентов XW Bank (Китай) - жители маленьких городов и сельской местности без  «кредитных историй», которые еще не пользовались банковскими услугами. А некоторые пошли еще дальше и сузили свою аудиторию до подростков (Greenlight, USA) или людей с нетрадиционной ориентацией (Bunq, Нидерланды). 

Другие необанки сосредоточились на точечных проблемах в конкретной стране: Sony Bank запустил новую услугу онлайн-банкинга на английском языке. До этого можно было открыть счет в японском банке, но необходимо было предоставить кучу документов и знать японский язык. 

Всё ради клиента 

Каждый финтех-стартап ставит во главу угла клиента, к примеру ZA Bank гарантирует очень быстрое обслуживание своих клиентов. Если процесс получения кредита занимает более 30 минут, ZA Bank предоставляет денежную скидку в размере 10 гонконгских долларов за каждую минуту сверхурочной работы. 

Иранский необанк Bankino организовал для своих пользователей круглосуточную службу поддержки. В швейцарском Yapeal появился чат-бот Yapolina, который моментально обрабатывает запросы клиентов. Qonto (Франция) сделал максимально комфортными услуги для своей ЦА – предпринимателей и фрилансеров. 

Также популярна функция выплаты заработной платы заранее. В Bankino (Иран) пользователь может получить (до 50% от суммы), Chime (США) - до двух дней раньше. 

Необанки это, неоспоримо, двигатели прогресса банковской системы. Для них работа полностью в “онлайне” уже не нововведение. Сейчас идет работа над внедрением искусственного интеллекта в операционную систему необанков и “перемещением” банковского приложения в мессенджеры. 

Кроме традиционных банковских услуг необанки также дают возможность своим клиентам инвестировать и работать с криптовалютой. В необанке Bnext (Германия) можно управлять своими цифровыми активами, а в Revolut (Великобритания) покупать и продавать основные криптовалюты, такие как биткойн или эфир. Ожидаем реализации функции работы с криптой в Монобанке (Украина). 

А секрет успеха Wise (ранее - Transferwise) связан с тем, что он стал в свое время одним из первых, кто предложил практически бесплатные денежные переводы. 

Большинство необанков также быстро набрали своих клиентов с помощью реферальной программы: Timo (Вьетнам) предлагал 4 доллара США за первых 2 друзей, которые станут клиентами. А лицо бренда Crrent (США) -MrBeast, заявил на своем канале YouTube, что лично отправит 1 доллар первым 100000 человек, которые зарегистрируются по его реферальной ссылке.  

Нужна ли банковская лицензия? 

Заблуждение, что для успешного запуска и развития необанка обязательно нужно получить банковскую лицензию. У канадского цифрового банка Koho нет собственной банковской лицензии, однако у него более 500 млн долларов годового оборота и 175 000 клиентов. Koho является партнером банковского учреждения Peoples Trust. Необанк Chime считается №1 в США (стоимость - 14,5 млрд долл. США) и работает на базе EMI лицензии.  

ИТОГО, РЕЦЕПТ УСПЕШНОГО НЕОБАНКА: 

Разрабатываем бизнес-модель:

- определяем точки прибыльности, комиссии/проценты

- составляем маркетинговую стратегию

- сегментируем свою ЦА, вплоть до конкретной группы людей;

- находим боли на потенциальном гео-рынке и решаем их с помощью своего продукта;

- изучаем рынок локальных конкурентов, их сильные и слабые стороны;

- составляем детальный финансовый план.

Получаем инвестиции (от 1 млн долларов);

Прорабатываем юридическую структуру, необходимые лицензии. Как альтернатива - выбираем банк-партнера, на основании лицензии которого будете предоставлять финансовые услуги;

Выстраиваем сильную энергичную команду, желательно иметь партнера с опытом в банковском секторе; 

ОБЯЗАТЕЛЬНО:

Быть чрезвычайно клиентоориентированными (традиционных банков и так хватает)

Быть гибким, быстро адаптироваться к изменениям, чувствовать рынок и постоянно разрабатывать новые продукты, опережая конкурентов (они не спят!). 

В ТРЕНДЕ:

Найти бренд или же известное лицо, которые будут популяризировать ваш продукт; 

НЕ ЗАБЫВАЕМ

Исследовать новые перспективные рынки и не боимся масштабироваться!