Под пристальным вниманием
Выявить проблемы у страховой компании – задача непростая. Особенно рядовому клиенту, который не имеет глубоких познаний в финансах и бухгалтерии, не владеет ситуацией на страховом и финансовом рынках. Хотя, по большому счету, страхователь и не должен вника
Выявить проблемы устраховой компании – задача непростая. Особенно рядовому клиенту, который неимеет глубоких познаний в финансах и бухгалтерии, не владеет ситуацией настраховом и финансовом рынках. Хотя, по большому счету, страхователь и недолжен вникать в эти финансовые хитросплетения. Его задача – выбрать необходимыйстраховой продукт, устраиваемую его стоимость и страховую компанию, котораябудет надежной, стабильной и четко выполнять взятые на себя обязательства.
Все остальные проблемыпродавца страховых услуг должны упреждать регулятор финансового рынка Нацфинуслуги рейтинговые агентства, на которых в плане надежности и должен ориентироватьсяпотребитель.
Однако, реалииотечественного страхового рынка не такие уж радостные. Полностью положиться наэти органы при выборе страховой компании нельзя. Нацкомиссия порегулированию рынков финансовых услуг неочень то и контролирует финансовую устойчивость страховщиков и не в состоянииупреждать банкротство страховых компаний. Основными причинами такойбеспомощности регулятора являются и устаревшее законодательное поле, в которомработают украинские страховые компании, и связанное с этим отсутствиепредупредительной направленности, и, отсутствие грамотных и опытных практиковстрахового дела привлекаемых к работе в этом «надзорном» органе. Все это непозволяет влиять на страховщиков, ведущих потенциально рисковую деятельность,которая угрожает их стабильности. Хотя пусть даже сегодня компания стабильна,но если ее стратегия способна привести к банкротству, это уже является поводомдля предупредительных действий со стороны регулятора, вплоть до запретительных.Именно так должен работать надзор и так он работает во всех цивилизованныхстранах. В Украине же регулятор в лучшем случае возьмет проблемную компанию на«карандаш», в худшем – попросту констатирует факт ее «смерти».
Поэтому клиенту поневолесамостоятельно приходится разбираться со всем этим «безобразием», обращатьвнимание на «звоночки», связанные со стабильностью и платежеспособностьюстраховщика. Тем более что большинство информации лежит на поверхности. Еенужно просто поднять и уметь прочитать.
Один из индикаторов, накоторый стоит обращать внимание – это динамика роста (снижения) страховых премий(взносов клиентов). Бытует мнение, что чем выше рост премий – тем лучше. Однакоесли средний динамика роста рынка за год составила, скажем, (+) 15%, а компанияпоказывает рост в 2-3 и выше раз, стоит задуматься. Если страховщик на рынкенедавно – такой относительный рост будет объясним. Но в случае, если компаниядостаточно крупная, и растет слишком быстро, не исключено, что это достигаетсяза счет демпинга по стоимости страхования, либо привлечения каких либопотоковых (схемных, кэптивных) клиентов, чаще за счет страхования объектов у связанныхлиц, что несет страховщику очень существенные угрозы.
Снижение поступления премий,особенно в течение длительного времени – тоже негативный сигнал. Может говоритьо том, что компания теряет финансовую «подушку» безопасности, и работает «сколес». То есть тратит больше, чем получает, опустошая свои резервы. Или, каквариант, вежливо уходит с рынка.
Объем выплаченных страховыхвозмещений – очень важный показатель. В идеале, его прирост долженперекликаться с ростом страховых премий. Прямой зависимости нет, но логичнопредположить: чем больше страховщик берет на себя обязательств, тем вероятнееувеличиваются его убытки. К слову, очень показателен коэффициент уровня выплат,а, если быть точнее, соотношение суммы возмещений и премий. Нормальное значениеуровня выплат для классической рыночной компании с уравновешеннымдиверсифицированным портфелем – 40-60%. Если этот показатель значительно больше60% и даже выше 100%, это говорит о том, что страховщик не способен управлять иоценивать риски, принимаемы в страхование, ведет заведомо рискованную политику,и в любой момент может иссякнуть.
Выбираястраховую компанию, всегда нужно поинтересоваться структуру ее страхового портфеляи соотношение видов страхования в нем, распределением по каналам продаж. Видеале, чем равномернее пропорции – тем лучше. И в случае, если компания будетиспытывать сложности с поступлением по одному виду страхования, этот дисбалансбудет компенсирован другими видами. Однако, когда есть «перекос» как по доле,так и по каналам продаж, выровняться в финансовой устойчивости достаточносложно. К примеру, в 2008-2009 годах страховщики, которые оказались на грани невыполнения своих обязательств вплоть добанкротства, до 70-80% страховых премий получалипо договорам автострахования по единому банковскому каналу продаж страхованиязалогового имущества. С проблемами столкнулись и те компании, которые в2012-2013 годах грешили демпингом по ОСАГО, и буквально «пылесосили» продажи по«автогражданке». Поэтому, когда один вид страхования и один канал продаж занимаетв портфеле страховщика 40-50% и более, нужно быть внимательным и осторожным сэтим страховщиком.
Также не стоит забывать,что ни одна страховая компания не несет на себе все принятые страховые риски. Есть,часть ответственности которую она обеспечивает самостоятельно, а есть частькоторую она передает коллегам-перестраховщикам, т.е страхует сама себя (обычнодоля перестрахования составляет в пределах 30-35% своих рисков). Когда этацифра значительно меньше, при крупном убытке страховая компания может запростолишиться финансового фундамента. Если же уровень перестрахования гораздо больше– может возникнуть подозрение, что страховые деньги через перестрахованиепопросту вымываются, и страховая компания имеет низкую ресурсную базу.
Помимо всего прочего, важноследить за текущей деятельностью страховщика. Нет ли задержек с выплатами, заналичием действующих всех лицензий, знакомится на сетевых ресурсах с жалобамисо стороны клиентов и отзывах о компании, оценивать открытость и доступностьинформации в компании.
Официальную открытуюинформацию компании публикуют в топ страховании раз в квартал. Если вдруг вашпредполагаемый страховой партнер по каким-либо причинам не публикует информациюо своей деятельности - остановитесь и поищите страховую пооткрытее ипонадежнее.
- Що допомагає вистояти в нестабільні часи: де знайти опори? Інна Бєлянська 16:39
- Перемога на полі бою: основа для реального миру Дмитро Пульмановський 16:09
- Припинення дії свідоцтва на ТМ у звязку з її невикористанням Ганна Палагицька 13:11
- Нові мита Трампа: що чекає на Україну та Ізраїль у новій торговій реальності Олег Вишняков вчора о 18:27
- Корупція у Президента чи безвідповідальність вартістю 2 млрд грн? Артур Парушевскі вчора о 14:23
- Регулювання RWA-токенів у 2025 році: як успішно запустити проєкт Іван Невзоров вчора о 13:50
- Непотрібний президент Валерій Карпунцов вчора о 13:38
- Стягнення додаткових витрат на навчання дитини за кордоном: на що необхідно звернути увагу Арсен Маринушкін вчора о 13:21
- Оформлення права власності на частку у спільному майні колишнього подружжя Альона Прасол вчора о 10:29
- В Україні з’явився "привид" стагфляції, що пішло не так? Любов Шпак вчора о 10:27
- Юридичне регулювання sweepstakes: основні аспекти та огляд за юрисдикціями Роман Барановський 02.04.2025 16:19
- Нелегальний ринок тютюну: як зупинити мільярдні втрати для бюджету України? Андрій Доронін 02.04.2025 15:05
- Перевірка компаній перед M&A: аудит, юридичні аспекти та роль менеджера Артем Ковбель 02.04.2025 02:12
- Адвокатура в Україні потребує невідкладного реформування Лариса Криворучко 02.04.2025 01:14
- Ретинол і літо: якими ретиноїдами можна користуватися влітку Вікторія Жоль 01.04.2025 09:44
-
"Найкрутіший код": До 50-річчя Microsoft Білл Гейтс відкрив доступ до його першої ОС
Бізнес 20512
-
Ексголова Харківської ОДА Кучер очолив наглядову раду держкомпанії "Ліси України"
Бізнес 17565
-
Сигнали дефіциту: як тіло "підказує", що йому бракує вітамінів і мікроелементів
Життя 16839
-
СБУ затримала начальника управління податкової служби у Сумській області – фото
Бізнес 9991
-
Чи є в Трампа інструменти, щоб примусити Путіна до справжнього миру – Foreign Policy
9200