Фінтех наступає: як банки стають ІТ-компаніями і навпаки

У фінансовій сфері назрівають кардинальні та незворотні зміни.

Вже зараз ми можемо спостерігати як класичний підхід у банківській справі йде в минуле, а на заміну йому приходить тісна інтеграція ІТ-рішень та банків. 

Змінюється і вся структура фінансового ринку. На нього кинули око великі технологічні гіганти, і маємо вже перший результат такого інтересу. Нещодавно компанія Apple заявила про випуск власної віртуальної банківської картки Apple Card. Вона дозволить отримувати безумовний кешбек в 2% від всіх покупок та 3% від покупок у компанії Apple. До речі, при бажанні віртуальну картку можна спокійно перетворити у фізичну. Apple уклала угоду з величезною банківською групою Goldman Sachs щодо її випуску, підтримки та обслуговування.

Ще раніше, Apple оголосила про запуск сервісу Apple Pay Cash, за допомогою якого можна переслати один одному кошти дуже швидко та зручно, при цьому без комісії. Поки сервіс працює лише в США, однак я впевнений, незабаром він запрацює і в Україні. Звісно компанія має свій інтерес та прагне максимізувати прибуток від надання фінансових сервісів. Наразі Apple отримує лише плату від банків за використання сервісу Apple Pay. А величезна капіталізація (близько 680 млрд. дол) дозволяє їй мати практично безмежний фінансовий ресурс, з ним компанія спокійно може заходити на ринок дрібного кредитування.

До речі, що стосується кредитування. Фінтех компанії надзвичайно швидко розвиваються і в цій сфері, відбираючи долю ринку у класичних банків. Мова йде про мікрофінансові організації, які займаються видачею так званих PDL-кредитів (pay day loans) або “грошей до зарплати”. Цей ринок вже зараз оцінюють в 5-6 млрд. грн, тобто це той обсяг, який мікрофінансові компанії фактично відібрали у банківської сфери. Їхня основна перевага - швидкість та зручність, отримати позику можна за декілька хвилин повністю онлайн. 

Така експансія технологічних компаній змушує банки ділитись великим фінансовим пирогом. Однак вони не збираються здаватись, яким же чином їм утримати лідерство?

Як доводить міжнародна практика, необхідно розширювати застосування відкритого API. Саме такий підхід дозволяє найефективніше співпрацювати молодим фінтех компаніям та банкам. Фінтех потребує довіри, капіталу та базу клієнтів, які мають банки. А власне банкам внутрішнім ресурсом дуже часто не вдається впоратись з цифровими інноваціями. Співпраця в цьому сегменті дає ідеальний синергетичний ефект.

Таким шляхом пішов український “Альфа-Банк”. Банк - це величезна екосистема, це безліч паралельних процесів, ідей, думок та рішень. Дуже часто внутрішніх ресурсів на все це не вистачає, саме тому Альфа обрали інший шлях. Для розробки нового інтернет-банкінгу “ОК, Альфа”, банк оголосив конкурс. На першому етапі до нього долучились близько 30 команд. Після пітчингу залишилось 5 претендентів, потім вибір переможця та реалізація. Все це зайняло в рази менше часу, ніж зазвичай займає реалізація такого масштабного проекту. Це приклад класичного “win-win” підходу. Банк швидко отримав новий інтернет-банкінг, а фінтех команда грошову винагороду та цікавий кейс до свого портфоліо. 

Державний “Приватбанк” також не відстає від впровадження інновацій. Маючи найбільшу кількість клієнтів в Україні, перед банком стоїть задача як максимізувати прибуток від додаткових сервісів, які з різних причин користуються не такою великою популярністю. Для цього банк обрав технології машинного навчання для персоналізації пропозицій. За словами керівника напрямку маркетингу “Приватбанку” Миколи Щербини, банк зберігає близько 2000 різних параметрів на кожного з 20,5 млн. клієнтів. Їх аналіз за допомогою технологій машинного навчання дозволяє максимально персоналізовувати пропозиції від банку різним групам клієнтів, що дозволяє суттєво підвищувати конверсію. Наприклад, під час однієї з таких кампаній по поверненню клієнтів з депозитами, банку вдалось підняти конверсію відразу в 16 (!) разів. 

Важливою також є можливість бути в тренді “спрощення”. Клієнти не мають часу і бажання розбиратись в десятках продуктів та незручних сайтах чи мобільних додатках. Необхідно максимально спростити взаємодію клієнтів з банком. Такий підхід підтверджується неймовірним ростом українського Monobank, який минулого місяця переступив позначку в 900 000 клієнтів. 

З технічної точки зору, варто звернути увагу на інтернет речей. Цікавим може бути використання спеціальних радіо-маячків або біометричних датчиків, які б зчитували дані про клієнта, що відвідав відділення банку. Ці дані можна було б аналізувати за допомогою машинного навчання, і підготувати персоналізовані пропозиції по діях в банку. Наприклад, клієнт тривалий період часу знімає в банкоматі невелику суму, наприклад 500 грн. Ці дані могли б допомогти банку швидше задовольнити потребу клієнта. Під час взаємодії з банкоматом можна було б запропонувати клієнту відразу зняти 500 грн, без інших діалогових вікон, це суттєво спростило б життя як банку, так і клієнту. При такому підході про черги можна було б взагалі забути! 

Підсумовуючи, сучасний світ дуже динамічний. І той, хто буде активно розвиватися, кооперуватися і давати клієнтам прості, зручні і вигідні рішення, зможе успішно будувати бізнес в цих непростих ринкових умовах.