Відкритий банкінг в Україні. Нові можливості для бізнесу

Відкритий банкінг в Україні - нові перспективи чи виклик для банків?

Відкритий банкінг, який повноцінно запрацює в Україні у 2025 році, започаткує новий етап для функціонування фінансового ринку. В рамках даної концепції банки відкриють інтерфейси (API) та дозволять стороннім компаніям отримувати клієнтські дані для використання їх у своїх сервісах. Варто зазначити, що відкритими даними можна буде поділитися  виключно з попередньо акредитованими компаніями та лише за згодою клієнта.

Для того аби отримати максимальну вигоду від даних інновацій банкам, фінансовим компаніям та іншим учасникам вже зараз потрібно визначитися з майбутньою стратегією та розпочати змінювати свої бізнес-процеси.  На відміну від європейського ринку де запуск відкритого банкінгу відбувався повністю з нуля,  в України вже є можливість врахувати досвід і прийняти  до уваги висновки інших країн та, завдяки цьому, уникнути можливих помилок. 

В Європі відкритий банкінг почав працювати з 2018 року, після того як платіжна директива PSD2 зобов’язала банки відкрити API. Однак процес просувався повільно так як учасники ринку, зокрема  банки, ставились до нього насторожено і не завжди розуміли як саме вони могли б застосувати цей функціонал у своїй діяльності. Розвиток ускладнювався  також і тим, що  інтеграція між інтефейсами була технічно складною та потребувала значних ресурсів для її реалізації.

Процес помітно пожвавився лише протягом останнього року – кількість провайдерів, які надають послуги використовуючи відкриті дані у Європі значно зросла, як і кількість звернень до API. Частково це стало можливим завдяки появі спеціальних платформ-посередників які допомагають  учасникам ринку легко інтегруватися один з одним та надають для цього власну інфраструктуру. Згідно прогнозів, у найближчі 5 років відкритий банкінг буде однією із сфер з високою капіталізацією, що вже привертає увагу інвесторів з усього світу.

Варто додати, що не існує вичерпного переліку послуг які можна створити використовуючи відкриті дані,  так як вони дозволяють запустити безліч нових та цікавих сервісів,  виходячи із запитів клієнтів, ринкових трендів, попиту та безпосередньо набору даних і параметрів, які передаються.

 Законодавство передбачає такі функції відкритого банкінгу як:

- Ініціювання платіжної операції;

- Отримання історії по рахунку (виписка);

- Підтвердження наявності коштів на рахунку;

- Отримання інших даних по рахунку.

Для того аби краще зрозуміти практичні напрямки використання відкритого банкінгу можна проаналізувати вже наявну європейську статистику та виокремити наступне:

- Управління особистими фінансами, а саме можливість  спростити доступ до рахунків, відкритих у різних банках та руху по ним через єдине  агреговане вікно (в тому числі накопичувальні рахунки чи відрахування в рамках пенсійних планів),  класифікувати транзакції, планувати витрати, зручно інвестувати тощо;

- Смарт онбординг. Даний напрямок дозволяє стати клієнтом лише надавши згоду на отримання даних з іншої установи в якій у користувача вже є відкритий рахунок та обравши продукт, отримання якого цікавить. У випадку якщо клієнт отримує кредит, то можливості відкритого банкінгу дозволять провести якісний скорінг та проаналізувати отримані виписки за його рахунками, прийнявши до уваги залишки, регулярні надходження та витрати, великі покупки;

- Фінанси SME  - це  різноманітні рішення для малого та середнього бізнесу які спрямовані на спрощення ведення бухгалтерського обліку, сплату податків, централізацію бізнес операцій та контроль за ними у режимі реального часу. Також спеціальні сервіси допомагають консолідовано аналізувати  діяльність компаній, приймати швидкі та більш обґрунтовані рішення щодо кредитування;

- Ініціювання платежу  - можливість ініціювати платіж третьою стороною, а саме онлайн-магазином,  маркетплейсом і.т.д. звернувшись до банку у якому в клієнта є відкритий рахунок з метою отримання оплати за здійснену ним покупки. Платіж може бути ініційований як з карткового рахунку так і з поточного. При цьому комісія за здійснення  платежу може бути нижчою ніж зазвичай, а правила розподілу інтерчейнджу між учасниками операції - зміняться.

Для того аби відкритий банкінг запрацював не лише на папері -  дуже важливо сформувати правила  для його регулювання та визначити стандарти. Це складна екосистема яка передбачає  багато сценаріїв взаємодії між учасниками та повинна враховувати інтереси кожного з них.

Для розробки стандартів відкритого банкінгу  на українському ринку вже створено декілька ініціативних груп, що об’єднують представників банків, фінтеху, платіжних систем та провайдерів (Open API Group та інші). Метою діяльності таких груп є формування зрозумілих правил функціонування відкритого банкінгу в Україні та надання результатів своїх напрацювань на розгляд регулятору.