Карантин: наш тест на финансовую грамотность

В последние дни все пишут о том, что "мир после карантина не будет прежним". Но ежедневно общаясь с сотнями людей, я вижу другой тренд.

Наш мир хочет остаться таким, как был. Мы живем надеждой, что все ограничения рано или поздно закончатся. Мечтаем пройти этот этап своей жизни без личных потерь, сохранить здоровье, выдержать финансовый шторм. Чисто по-человечески я мечтаю о том же. А будучи экспертом в страховании жизни, понимаю: сегодняшние сложности – это генеральная репетиция для очень многих украинских семей. Репетиция тех «карантинов» и жёстких ограничений, которые непременно ждут их в будущем. И дело даже не в новых эпидемиях, хотя и они возможны. Дело в нашей недостаточной финансовой грамотности.

Мартовский отчет компании Инфо Сапиенс показывает: 34% взрослых украинцев в следствие карантина боятся потерять регулярный доход, еще 29% – боятся полностью остаться без денег.

То есть почти две трети украинцев осознали: при потере сегодняшней работы им не на что будет прожить даже несколько месяцев. Но вряд ли кто-то задумался, что такая финансовая ситуация угрожает каждому из нас и без эпидемии, в обыденной жизни.

Серьезная болезнь, с долгой реабилитацией, авария, травма и даже обычный выход на государственную пенсию, со средним размером в целых 3 083 гривны – все эти жизненные сценарии приводят именно к таким экономическим последствиям. После них жизнь может превратиться в непрерывный карантин, без надежды на окончание – конечно, если не быть готовым к нему финансово.

Сегодня, в «боевых условиях» карантина, каждый из нас может не в теории, а на практике повысить свою финансовую грамотность. Научиться на собственных ошибках. Чтобы таких ошибок было меньше, я расскажу, как изменить подход к планированию личных финансов. Как пройти этот период с минимальными финансовыми проблемами? Как избежать финансовых катастроф, а в идеале – ограничений своей свободы по сугубо финансовым причинам в будущем?

Чтобы ответить на эти вопросы, прежде всего, нужно определиться: кто такой «финансово грамотный» человек, и какими навыками он обладает? Важное замечание – такой человек не просто что-то знает о финансах, а практикует грамотное финансовое поведение. Начать все же придется с теории, а также с украинской статистики.

Существует много подходов, но большинство из них сходятся в том, что индивида можно назвать финансово грамотным, если он:

1. Управляет своими финансовыми потоками – доходами и затратами, причем постоянно, в ежедневном и ежемесячном формате.

Как показывает последнее исследование финансовой грамотности от проекта FTS USAID, по состоянию на лето 2019 года большинство взрослых украинцев уже предпринимали первые шаги по контролю своих затрат. Примерно 71% опрошенных утверждали, что контролируют свои расходы. Но вот при попытке узнать подробности оказалось, что только 19% наших сограждан ведут регулярные записи своих трат, и только 6% пользуются банковским или другим мобильным приложением для контроля повседневных расходов.

А ведь есть простое бизнес-правило – нет учета, значит, нет и контроля. Поэтому, что бы мы себе ни думали, но фактически украинцы не привыкли контролировать свои траты. И высокая популярность потребительских кредитов в нашей стране только подтверждает эту статистику. О ней я еще напишу.

2. Имеет долгосрочные финансовые цели – измеримые, реалистичные, достижимые, но при этом достаточно амбициозные.

Во все том же исследовании финансовой грамотности можно найти интересную статистку: 48%, то есть меньше половины взрослых украинцев, ставят перед собой долгосрочные финансовые цели и стараются их достигнуть. И даже в этом случае «цели» больше похожи на надежды или мечты, потому что только 1 из 3 участников исследования подкрепляет свои цели конкретными действиями по их достижению.

Год назад лишь 30% рассматривали сбережения как способ достичь своих целей в будущем. Соответственно, достаточные финансовые накопления имело еще меньшее число людей, и сегодня мы получили подтверждение этих цифр.

3. Может выдержать «финансовый шок» на пути к достижению долгосрочных целей.

Ситуация «финансового шока» – как раз то, что случилось со всеми нами сейчас. И в мартовском опросе компании Gradus 57% украинцев подтвердили, что имеют денежные запасы на срок менее 1 месяца, а полгода и больше готовы продержаться только 6,3% наших сограждан. И здесь мы видим прямую корреляцию с предыдущими пунктами. Наверняка статистика была бы более оптимистичной, если бы люди действительно контролировали свои траты, ставили долгосрочные цели и копили деньги для их достижения. И если бы мы осознавали, что финансовые штормы в нашей жизни – более вероятны, чем кажется на первый взгляд.

Еще один показатель, подтверждающий нашу национальную неготовность к финансовым форс-мажорам – уровень пользования страховыми услугами жизни и здоровья. По разным оценкам, не более 5% населения Украины имеют страховку на случай госпитализации и лечения в клинике. При этом лечиться нашим согражданам, фактически, не за что. В отчете «Индекс здоровья Украина-2019» приведена такая статистика: больше 53% украинцев, которым пришлось лечиться в клинике за месяц до опроса, испытывали сложности с оплатой стационарного лечения. Шестерым из десяти опрошенных пришлось брать деньги в долг. Средняя сумма займа превысила 10 500 гривен. Для сравнения: страховка здоровья на год стоит в 2-3 раза дешевле.

4. Принимает взвешенные финансовые решения, и выбирает тот образ жизни, который соответствует его долгосрочным целям.

Понимая статистику по предыдущим пунктам, сложно говорить о взвешенных решениях, но я все же приведу несколько важных цифр. Цифр, которые подтверждают: мы в Украине привыкли жить не по средствам. И это касается отнюдь не правительства и займов МВФ. Это касается каждого. Мы жалуемся на бедность, но при этом активно берем в долг на статусные и эмоциональные покупки.

По данным Нацбанка Украины, портфель кредитов населению постоянно растет последние 4 года, и ежегодный прирост составляет около 30%. Объем валовых кредитов в гривне вырос на 27% за 2019-й, в основном – за счет роста популярности кредитных карт и покупки в рассрочку. Официальной статистики нет, но по данным самых разных исследований, основные цели кредитования – это обновление гардероба, ремонт жилья, покупка техники и поездки за границу.

И, наконец, вишенка на торте: практически во всех банках эффективные ставки по необеспеченным потребительским кредитам были выше 30% годовых. Но украинцев это не останавливало, ведь 47% граждан не в состоянии правильно рассчитать проценты по займу – это тоже показало национальное исследование финграмотности в 2019 году.

При «непопулярности» учета и планирования своих финансов, неумении жить по средствам, отсутствии накоплений и страховой защиты жизни и здоровья – уже очевидно, насколько финансово уязвимы наши граждане. А еще становится понятым, что финансово грамотное поведение – это не просто знания о финансах, а целый комплекс правильных финансовых привычек.

В экспертном сообществе нет единодушия, какие из привычек являются самыми важными. Поэтому в следующих записях этого блога я расскажу о полезных навыках, которые применяю сама. Эти же привычки есть у моих друзей, коллег и близких, которые уже достигли своих финансовых целей. Более того, польза каждой из названных привычек подтверждается современными исследованиями в области поведенческой экономики и финансов. Мы разберем каждую привычку, а за время карантина и после него будет достаточно времени, и, надеюсь, более чем достаточно мотивации, чтобы наконец-то внедрить их в свою жизнь. Если мир и не будет прежним, то пусть он станет более финансово грамотным и устойчивым, а мы – вместе с ним.