Недавно я писала о карантине как нашем тесте на финансовую грамотность. И получила вопросы от читателей блога: какие финансовые привычки позволят сдать этот тест на «отлично»? Делюсь своим видением.
В экспертном сообществе пока нет единого понимания, какие же навыки финансового поведения – самые важные для благополучия человека или его семьи. Поэтому я расскажу о привычках, которые применяю сама и наблюдаю у друзей и коллег: у всех, кого можно назвать финансово благополучными людьми. Больше того, польза таких привычек подтверждается исследованиями в области поведенческой экономики и финансов.
Прежде, чем говорить об эффективности какой-то конкретной привычки, напомню: результат от прокачки своей финансовой грамотности можно и нужно измерять в деньгах. Ведь не имея нужных знаний и навыков, люди берут слишком большие или дорогие кредиты, тратят свои доходы на эмоциональные покупки, не могут сформировать накопления на старость, доверяют деньги ненадежным компаниям, забывают страховать здоровье и имущество – дома, квартиры, авто – а потом теряют их из-за форс-мажоров.
Важно не просто получить знания, но и закрепить правильное финансовое поведение – довести его до автоматизма, сделать своей жизненной нормой. Какие привычки помогут?
Привычка 1. Тратить на жизнь меньше, чем зарабатываешь.
Самая первая и важная привычка, хотя ее наработка в обычных, «не-карантинных» условиях дается с большим трудом. Но именно она позволит избежать главной финансовой проблемы многих людей и семей – попадания в кредитную яму.
Питер Туфано из Оксфордского университета и его коллеги исследовали финансовый опыт и «долговую грамотность» в США за 2009 и 2015 годы. Ученые доказали: финансово грамотные люди стремятся жить по средствам. Как результат, они с меньшей вероятностью имеют задолженность по кредитной карте, и с большей – своевременно и полностью погашают такие долги каждый месяц, не переплачивая повышенные проценты. И, конечно, финансово грамотные люди менее склонны использовать дорогие займы – потребительские кредиты, кредиты «до зарплаты» или услуги ломбардов.
Привычка тратить на повседневные нужды меньше, чем зарабатывать – первый и главный навык, ведущий к финансовой свободе, и важнейший показатель правильного финансового поведения.
Привычка 2. Планировать и контролировать свои расходы.
Среди финансистов, банкиров и страховщиков популярна пословица: «План – это все, что мы знаем о будущем». Она справедлива и в повседневной жизни. Прикладные исследования в разных странах показали, что финансовое планирование – это очень точный предсказатель будущего благосостояния, особенно в зрелости и на пенсии.
Большое исследование Камиллы Стрёмбэк и ее коллег из Швеции в 2017 году демонстрирует: именно самоконтроль, в частности, умение планировать свои расходы и придерживаться этого плана, позволяет людям регулярно откладывать деньги и чувствовать себя более обеспеченными. Этот вывод справедлив для людей с разным уровнем доходов и в разном возрасте – от 20 и до 75 лет. И это примерно в 5 раз сильнее влияет на способность накопить личный капитал, чем наличие «теоретических» финансовых знаний.
Управляя своими расходами сегодня, мы экономим для благополучного будущего. Еще одно исследование американских экономистов 2-х годичной давности доказывает: те, кто планирует свои траты, к выходу на пенсию имеют в 2-3 раза большую сумму накоплений, чем люди с аналогичным доходом, не привыкшие планировать. Убедительно, правда?
Привычка 3. Создавать целевые накопления.
Здесь все просто. Люди, тратящие деньги «с умом» и живущие по средствам, через какое-то время уже имеют накопления. И очень важно соотнести их объемы со своими финансовыми целями.
Сколько денег нужно на новую квартиру, безбедную пенсию или учебу детей? А как обеспечить такую сумму быстрее и с меньшими рисками? Поможет ли банковский депозит? Что даст страхование жизни? Инвестировать ли в другие направления? Поиск ответов делает нас более грамотными, он заставляет разобраться в разных финансовых услугах.
Недавние исследования Анны Марии Лусарди, эксперта по финансовой грамотности из университета Дж. Вашингтона, показывают: финансово грамотные люди удачнее накапливают и инвестируют свои деньги, поскольку умеют пользоваться разными финансовыми инструментами. От 30 до 40% разницы в суммах накоплений, сделанных американскими пенсионерами, может объясняться не столько различиями в их доходах до пенсии, сколько разным уровнем их финансовой грамотности.
То есть те, кто имел хорошие навыки в подборе финансовых инструментов, обеспечил себе большую сумму сбережений и лучше приумножил свой капитал к старости. Лично меня это очень впечатлило.
Привычка 4. Защищать заработанное и накопленное.
Невозможно назвать человека финансово благополучным, если он не умеет хотя бы отчасти справляться с непредвиденными расходами и потрясениями.
В 2018 году в США провели исследование, которое показало: финансово грамотные люди значительно лучше подготовлены к непредвиденным событиям, у них меньшая «финансовая хрупкость». За счет чего им это удается? Важных факторов довольно много. Но можно найти и три простых объяснения:
1) финансово грамотные люди обычно имеют какой-то минимальный объем накоплений – не важно, на банковской карте, в наличных деньгах или в другой форме, и могут потратить их на непредвиденные расходы,
2) у них меньше долгов и неоплаченных счетов, а значит – больше возможностей для финансового маневра,
3) они чаще пользуются страховой защитой для всего, чем по-настоящему дорожат.
Такой подход влияет не только на благосостояние, но и на качество жизни в целом. Например, из отчета Unisys Security Index для 13 разных стран мира можно узнать, что ощущение личной безопасности у голландцев на протяжении 2014-2019 значимо выше, чем у немцев. В качестве одной из возможных причин называют уровень страховой защиты.
В Нидерландах граждане ежегодно тратят на страхование примерно в 1,5 раза больше, чем в Германии. Это примерно 4 050 евро в среднем на одного жителя страны за 2017 год, по сравнению с немецким показателем 2 500 евро за этот же период. С Украиной пока не сравниваем – рано и стыдно.
Привычка 5. Наводить порядок в финансовых делах «до», а не «после» потрясений.
Такая привычка – прямое следствие двух предыдущих умений. Если вы начнете планировать свои финансы, то рано или поздно задумаетесь: «А что, если?» Если случится ДТП, если придется столкнуться с серьезной болезнью, если на дом нападут грабители.
Форс-мажоры бывают в жизни каждого, они всегда сопряжены с расходами и их нельзя предотвратить на все 100%. Но к ним вполне можно подготовиться финансово: снизить риски за счет страховки. Регулярный страховой платеж – это вполне посильные, а главное, плановые расходы. А вот реагировать на случившееся бывает слишком поздно и всегда очень дорого.
Например, в списке ТОП-3 опасений у россиян – взрыв бытового газа, со всеми вытекающими последствиями не только для здоровья, но и для имущества. Это данные «Национального индекса тревожности» за 2019 год. А ведь от материальных потерь в этом случае можно застраховаться. Для этого нужно только осознать, что защита благосостояния – это личная ответственность и полезная привычка, а не только долг государства или кого-то еще.
Привычка 6. Постоянно увеличивать объем своих доходов.
Этот навык нельзя назвать только финансовым. А еще его трудно развивать – особенно европейцам, ориентированным на достижение «life & work balance» в своей повседневной жизни. Зато эту привычку очень легко сформировать украинцам, ведь мы не боимся работы и умеем делать ее на совесть. Главное – не только больше работать, но и зарабатывать, а с этим у нас пока сложно.
Еще в 2016-м, до «безвиза» и моды на удаленную работу, 8 из 10 работающих украинцев не были довольны своим уровнем дохода. Почти 70% недовольных пытались его улучшить, комбинируя разные способы – об этом писал портал Rabota.ua. Половина из тех, кто желал изменить свое положение, повышали квалификацию в основной профессии, 32% занимались фрилансом, 20% – работали сверхурочно, а 13% смогли монетизировать хобби. Но, к сожалению, не все эти способы позволили достичь результата.
Два года спустя, в 2018-м, тот же портал поделился исследованием о желании украинцев поменять сферу работы. Оказывается, 85% участников опроса рассматривали эту возможность. Больше 50% опрошенных признались, что их текущая сфера не дает желаемого уровня дохода. А вот препятствием для перемен назвали наработанный опыт, неопределенность будущего и страх потерь – при переходе на низкую позицию в новой области. Если мы внимательно посмотрим на эти барьеры, то заметим: люди боятся неизвестности и кратковременных денежных неурядиц. Но при этом их не пугает вполне отчетливая перспектива остаться бедными. С невостребованными навыками – раз за них не готовы платить уже сейчас; с должностью, которая высока лишь формально – раз не дает финансовой удовлетворенности.
Получается, мы «бідні, бо дурні»? Нет, просто пока еще не так финансово грамотны, как могли бы. Разберем, как прокачать каждую из привычек в следующих публикациях и посмотрим на результат. Верю, что он будет положительным и финансово ощутимым для каждого, кто внедрит в жизнь хотя бы один из шести этих навыков.
