Электронный кредитный Договор. Проблемы его заключения

Потребители могут получить кредит сделав пару кликов на своем смартфоне или компьютере. Несмотря на все удобства, недостатками являются высокие проценты и штрафные санкции, которые при прострочке оплат кредита, загоняют потребителей в долговую яму, увеличивая количество судебных споров вокруг таких договоров.

Судебная практика в спорах с такими финансовыми учреждениями неоднозначная. По мнению судов первой инстанции, которые выносят решения в пользу финансовых учреждений, кредитный договор заключен в электронной форме на условиях оферты (которая опубликована на сайте финансового учреждения и подписана электронной цифровой подписью финансового учреждения) которую акцептировал потребитель, путем подписания её электронной подписью (одноразовым идентификатором). Другими словами, считают и оферту, и акцепт подписанной надлежащим образом.

Но такие утверждения противоречат следующей позиции.

В соответствии со статьей 6 ЗУ «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг», финансовые услуги должны предоставляться на основании Договора.

Согласно алгоритмов заключения Договора большинства финансовых организаций, авторизация Заемщиков в личных кабинетах, которая осуществляется путем введения логина и пароля, а также согласие с условиями Договора нажатием кнопки «ДА», является фактом подписания Договора электронной подписью. В качестве электронной подписи (во всех отношениях между заемщиком и финансовой организацией) используется логин и пароль личного кабинета заемщика, что уже противоречит ст. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции» (далее – Закон).

Следовательно, нарушается порядок заключения электронных договоров, предусмотренный ст. 11 Закона (в частности отсутствует подписанный акцепт в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона). В связи с этим, такой договор не может быть приравнен к договору, заключенному в письменной форме и будет являться незаключенным, а сам алгоритм заключения кредитных Договоров не будет соответствовать ч. 2 ст. 639 и ст. 1055 Гражданского кодекса Украины.

Такой же позиции придерживается национальный регулятор в сфере финансовых услуг (Нацкомфинуслуг)

Согласно ч. 1 ст. 216 Гражданского кодекса Украины, в случае недействительности сделки каждая из сторон обязана вернуть другой стороне все, что она получила во исполнение этой сделки.

Таким образом, к этим договорам должна применяться «двусторонняя реституция», которая предусматривает возвращение сторон в то материальное положение, в котором они находились до заключения сделки. То есть потребитель будет обязан вернуть финансовому учреждению денежные средства в размере предоставленного кредита, а финансовое учреждение будет обязана вернуть потребителю уплаченные им проценты и неустойку.