Новые монеты в эпоху цифровых денег – а нужно ли?

На днях Национальный банк Украины презентовал новые монеты номиналами в 1, 2, 5 и 10 гривен. В ближайшие несколько лет они призваны заменить бумажные банкноты. Параллельно из оборота могут вывести монеты в 1, 2, 5, 10 и 25 копеек.

В связи с этим возникает вопрос – зачем в XXI веке, когда есть электронные средства платежей, криптовалюты и даже технологии, позволяющие рассчитываться при помощи телефона или умных часов, тратить время и ресурсы на обновление и выпуск монет?

Одним из доводов НБУ, почему монеты лучше, чем печатные банкноты, был их длительный срок службы и сокращение затрат на печать денег. С этим трудно не согласиться.

Но тогда возникает другой вопрос – если мы хотим тратить меньше средств на обслуживание денежной массы, то почему нам не переходить на инструменты, которые не требуют печати, инкассации, утилизации и проведения других недешевых операций.

Нет смысла равнять Киев и небольшой город в плане доступности безналичных расчетов – скажут скептики. Вот только популяризации безнала до такой степени, чтобы терминалы стояли во всех магазинах, кафе и кинотеатрах – это не такая уж и призрачная идея.

Которая вполне может быть воплощена уже через пару лет – как раз к моменту появления в обороте новых монет в 5 и 10 гривен. Всю свою историю деньги меняли форму. Когда-то платежными средствами были камни, ракушки или меха.

Позже рассчитываться начали монетами. Они чеканились королями и императорами, а за стоимость монеты отвечал метал, из которого ее производили. Например, это могло быть золото, серебро или медь.

Монеты перестали быть удобными с расширением торговли, в том числе международной. Да, караваны и экспедиции в другие страны ходили всегда и часто несли с собой сундуки золота.

И хоть оно очень высоко ценилось, тяжелые и громоздкие монеты были неудобными, а также ставали настоящим магнит для грабителей. Вот почему позже в ход пошли разные расписки и другие платежные инструменты, которые дали жизнь бумажным деньгам.

Однако сегодня многим могут показаться устаревшими даже традиционные банкноты. Например, в США или Скандинавии львиная доля расчетов происходит безналично. И этому есть несколько причин. 

Первая – банальное удобство. Иметь пару карточек под разные цели – на питание, на дом, сбережения – намного более комфортно, чем носить с собой и держать дома тысячи, если не десятки тысяч кэша.

Есть некоторые исследования, которые показывают, что когда человек платит картой, он тратит на покупки больше денег, чем если бы рассчитывался наличкой. Однако это правило работает в том случае, если человек постоянно меняет способ расчетов.

В том же случае, если его основное платёжное средство – это именно банковская карточка, наоборот менее вероятно, что человек решится потратить деньги из сбережений или оплаты ипотеки на новую кофту. Потому что финансы приобретают целевое предназначения.

Другая причина популярности безналичных расчётов – это их прозрачность – как для проверяющих органов, так и для самого человека.

К примеру, в США жители самостоятельно платят налоги, а потому должны хранить некоторые счета, которые позже позволят им немного сэкономить. Конечно, все это сделать намного проще, когда платежи проходят через банк.

Тогда необходимые сведения можно вытянуть в момент подготовки отчетности. Как в фильмах, так и в жизни, большие суммы налички в этих странах считаются атрибутом наркоторговцев (привет, Волтер Вайт) или бандитов.

Просто потому что вряд ли кто-то выберет менее удобный способ расчетов без скрытой мотивации. Дальше больше, ведь в последние несколько лет платежные системы шагнули далеко вперед.

И сегодня для покупок нужна даже не банковская карточка, а просто современный смартфон с NFC. Прикладываешь его в момент покупки к терминалу, подтверждаешь транзакцию отпечатком пальца или даже собственным лицом и готово.

То есть все платежные функции может выполнять телефон. Например, это актуально на автоматических кассах, которыми изобилуют супермаркеты в Европе. Пробил все товары, поднес телефон и ушел.

И да, это было венцом технологий вплоть до осени 2017 года, но тогда случился очередной прорыв. После почти годичного тестового периода Amazon открыл для всех желающих свой первый магазин в концепции AmazonGO, который работает без касс.

На входе ты прикладываешь свой смартфон. Затем набираешь нужные тебе товары и просто идешь домой. Сотни камер, сенсоров и датчиков переносят выбор в виртуальную корзину.

И когда ты вышел, деньги за все то, что было взято, сами списываются со счета. Пока Amazon говорит о том, что не собирается продавать технологию другим компаниями.

Однако очевидно, что если одна фирма открыла "голубой океан", очень быстро к ней присоединятся еще десятки, а может быть и сотни последователей. Также в развитых странах уже почти 10% ритейла приходится на онлайн-торговлю.

И ее доля постоянно растет. При этом для онлайн-сегмента точно не нужна наличка, потому что даже при доставке курьером технологии позволяют оплачивать все с карты.

А через пару лет, когда доставлять стиральный порошок или новую кофемолку будут дроны, возможности для наличных расчетов в принципе закроются. То же самое касается услуг – каршеринги и даже сервисы вроде Uber предпочитают работать с безналичными деньгами. 

И скорее всего, с большой долей вероятности, даже безналичный расчет в недалеком будущем могут заменить криптовалюты и смарт-контракты. Вот на таком фоне мы занимаемся тем, что выпускаем новые монеты.

Конечно, сегодня многим очевидно, что 1, 2 и даже 5 копеек довольно редко используются. Инфляция сделала эти некогда популярные монеты такой себе "погрешностью" при расчетах, которой многие банально пренебрегают.

И тут нельзя не вспомнить Сильпо с их предложением положить сдачу на карточку магазина. По сути, ритейлеры давно поняли, что большей части клиентов не интересно разбираться с мелочью.

А потому предлагают вовсе избавиться от нее, на что многие покупатели охотно соглашаются. Тем не менее, Украине давно пора заниматься более активным продвижением безналичных расчетов.

С одной стороны, переключение на пользование банковскими услугами автоматические вынуждает население повышать свой уровень финансовой грамотности.

Также растет прозрачность экономики, ведь доходы и расходы большинства людей видно и легко отследить в рамках тех счетов, которыми они владеют.

Помимо этого, увеличивается уровень комфорта и удобства, а издержки на поддержание монетарной массы, включая печать, чеканку либо инкассацию денег, значительно снижаются.