Введення тимчасової адміністрації в банку: наслідки для клієнтів

Банківська установа, де вводиться тимчасова адміністрація, переживає не найкращі часи. Для клієнтів банку це також нічого оптимістичного не означає. Разом з тим, знати, що відбується з банком, визнаним неплатоспроможним, необхідно.

Введення у банківській установі тимчасової адміністрації саме по собі єнаслідком, а не причиною. Воно відбувається на наступний робочий день післяофіційного отримання рішення Національного банку України про віднесення банкудо категорії неплатоспроможних. В свою чергу, для визнання банкунеплатоспроможним мають існувати відповідні причини, що викладені у ст. 76Закону України «Про банки і банківську діяльність». Так, Національнийзобов’язаний прийняти рішення про віднесення банку до категоріїнеплатоспроможних, зокрема, якщо розмір регулятивного капіталу банкузменшується до однієї третини від встановленого мінімального рівня або якщопротягом 10 робочих днів поспіль банк не виконує 10 або більше відсотків своїхзобов’язань перед вкладниками. У таких випадках дійсно йде мова про фактичнунеплатоспроможність банку.

Разом з тим, за певних умов при визнанні банку неплатоспроможним проблемиможуть полягати в інших факторах. Наприклад, якщо банк не виконав вимогуНаціонального банку України щодо оприлюднення усіх своїх акціонерів, тоНаціональний банк України визнає його проблемним, і якщо протягом 180 днівпісля цього зазначена вимога не виконана, тобто банк продовжує не розкриватиакціонерів, то тоді він визнається неплатоспроможним з подальшим введеннямтимчасової адміністрації. Фактично банк залишається за сукупністю своїх активівплатоспроможним, однак недотримання ним вимог призводить до того, що вінприрівнюється до фактично неплатоспроможних. Це істотно ускладнює життявкладникам і клієнтам, але така ситуація не є безнадійною, є світло в кінцітунелю, а тому рано чи пізно банк має повернутись до нормальногофункціонування.

Гірше виглядає ситуація, коли банк визнається неплатоспроможним через проблемиз власне платежами. Тоді у вкладників і клієнтів є причини для занепокоєння івідповідно для адекватного реагування, а для цього необхідно знати порядок іправові наслідки введення тимчасової адміністрації. Для цього необхіднозвернутись до Розділу 7 Закону України «Про систему гарантування вкладівфізичних осіб».

Не пізніше, ніж на наступний день після початку тимчасової адміністраціїФонд гарантування вкладів фізичних осіб розміщує інформацію про запровадженнятимчасової адміністрації в банку на своїй сторінці в мережі Інтернет (http://www.fg.gov.ua/)і не пізніше, ніж через 10 днів публікує таку інформацію у газетах «Урядовийкур’єр» та «Голос України». Також при цьому призначається уповноважена особа зчисла працівників Фонду.

Зацікавленим особам важливо здійснювати моніторинг інформації про станвідповідної банківської установи через сайт Фонду та інші джерела.Безпосередньо після оголошення про тимчасову адміністрацію вкладнику, клієнтубанку слід звернутись до уповноваженої особи Фонду із письмовою заявою у двохпримірниках (оригінал та копія) і задекларувати свої вимоги, щоб на копії заявибула проставлена відмітка про отримання заяви. Така копія заяви вважатиметьсядоказом звернення щодо виконання зобов’язань банку перед клієнтом-кредитором.

За змістом ч. 4 ст. 34 Закону України «Про систему гарантування вкладівфізичних осіб» тимчасова адміністрація запроваджується на строк, що неперевищує три місяці, а для системно важливих банків – шість місяців. Зазначеністроки можуть бути продовжені на строк до одного місяця.

Для чого запроваджується тимчасова адміністрація? Вважається, що такийзахід має на меті рятування банку від фінансово-небезпечної ситуації,стабілізацію та повернення довіри вкладників і клієнтів до банку з метоювідновлення його нормальної роботи. Звичайно такий результат досягається незавжди, оскільки якщо відбулось визнання банку неплатоспрожним, це зазвичайсвідчить про очевидні фінансові проблеми, вирішити які не так легко. Разом зтим, зазначена мета запровадження тимчасової адміністрації виправдовує засоби,які перераховані у ст. 36 Закону України «Про систему гарантування вкладівфізичних осіб».

Так, тимчасова адміністрація передбачає наступні правила:

-         призупиняютьсяусі повноваження органів управління банку (загальні збори, спостережна рада,ревізійна комісія) та органів контролю (ревізійна комісія, внутрішній аудит),цих повноважень набуває уповноважена особа Фонду;

-         всіправочини, вчинені органами управління та контролю після призначенняуповноваженої особи, є нікчемними;

-         усіпосадові особи та структурні підрозділи банку підпорядковуються уповноваженійособі Фонду;

-         нездійснюється задоволення вимог вкладників та інших кредиторів банку;

-         нездійснюється примусове стягнення коштів та майна банку, звернення стягнення намайно банку, накладення арешту на кошти та майно банку;

-         нездійснюється нарахування неустойки (штрафів, пені), інших фінансових(економічних) санкцій за невиконання чи неналежне виконання зобов’язань щодосплати податків і зборів (обов’язкових платежів), а також зобов’язань передкредиторами, у тому числі не застосовується індекс інфляції за весь часпрострочення виконання грошових зобов’язань банку;

-         нездійснюється зарахування зустрічних однорідних вимог, якщо це може призвести допорушення порядку погашення вимог кредиторів, встановленого цим Законом;

-         нездійснюється нарахування відсотків за зобов’язаннями банку перед кредиторами.

Загалом це означає, що протягом дії тимчасової адміністрації клієнти банкускоріше всього не зможуть отримати свої кошти, а тому насамперед важливорегулярно перевіряти інформацію про стан банку, щоб не пропустити оголошення щодопочатку здійснення виплат.

При цьому, із зазначених вище правил є деякі винятки, про які такожнеобхідно зазначити, зокрема, вказані вище заходи не поширюються на:

-         зобов’язаннябанку щодо виплати коштів за вкладами вкладників за договорами, строк якихзакінчився, та за договорами банківського рахунку вкладників. Зазначені виплатиздійснюються в межах 200 000 гривень в національній валюті України. Вклади в іноземнійвалюті перераховуються в національну валюту України за офіційним курсом гривні,встановленим Національним банком України до іноземних валют на день початкупроцедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасовоїадміністрації;

-         зобов’язаннябанку щодо витрат, пов’язаних із забезпеченням його господарської діяльності, зокрема,тих, що випливають з договорів про оренду нерухомого майна, надання комунальнихпослуг, послуг зв’язку, охорони;

-         зобов’язаннябанку щодо виплати заробітної плати, авторської винагороди, відшкодуванняшкоди, заподіяної життю та здоров’ю працівників банку;

-         зобов’язаннябанку щодо виплати аліментів, пенсій, стипендій, інших соціальних, державнихвиплат, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, ушкодженням здоров’я абосмертю, тощо;

-         зобов’язаннябанку щодо здійснення операцій з переказу коштів фізичних та юридичних осіб, щонадійшли на їхні рахунки, починаючи з наступного дня після запровадженняпроцедури тимчасової адміністрації;

-         зобов’язаннябанку щодо здійснення купівлі-продажу валюти фізичними та юридичними особамидля погашення ними зобов’язань за кредитними договорами, виконання вимог,встановлених законодавством, для обов’язкового продажу валюти.

Відтак, якщо строк дії договору вкладу закінчився до введення тимчасовоїадміністрації або якщо мова йде про банківський рахунок (наприклад, картковий),то в такому випадку банк має здійснити клієнту виплату. Втім, попри законністьтакої виплати, проблема може полягати у її фактичній неможливості черезвідсутність у банку достатніх грошових коштів.

Враховуючи те, що тимчасова адміністрація є проблемою для таких різних заінтересом осіб як особи, що уклали договори вкладу, і особи, що уклали кредитнідоговори, в цій процедурі можливі домовленості між такими особами за участюбанку щодо повернення частини депозитку з дисконтом (називаються різні цифри,іноді – 30%, іноді – 50%) і при цьому прощення боргу особам, які є уклалидоговору кредиту. Також, як було зазначено вище,у процедурі тимчасової адміністрації зарахуваннязустрічних однорідних вимог не допускається, якщо це може призвести допорушення порядку погашення вимог кредиторів, встановленого цим Законом, однакпрямо не забороняється передання вкладнику заставленого майна, за участю банкута власника майна, з яким укладено кредитний договір. Важливо при цьому пам’ятатипро існування шахраїв, що можуть видавати себе за представників банківськоїустанови чи Фонду.

Статтею 39 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»передбачено затвердження плану врегулювання щодо банку, у якому введенотимчасову адміністрацію. План врегулювання не обов’язково має передбачаєзбереження банку, це може бути також відкликання ліцензії та його ліквідація.Разом з тим, якщо навіть план врегулювання і передбачає збереження банку, алетакий план не дав результатів, або якщо завершився строк тимчасовоїадміністрації, то в такому випадку згідно ст. 44 Закону України «Про системугарантування вкладів фізичних осіб» за пропозицією Фонду Національний банкУкраїни приймає рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідаціюбанку.

Вкладникам та іншим кредиторам банку при цьому важливо відстежити момент,коли відбулась публікація про ліквідацію банку та призначення уповноваженоїособи Фонду (це має бути зроблено не пізніше, ніж через сім днів з дняприйняття рішення про відкликання банківської ліцензії), оскільки відповідно доч. 1 ст. 49 Закону уповноважена особа Фонду припиняє приймання вимог кредиторівпісля закінчення 30 днів з дня опублікування відомостей про ліквідацію банку тапризначення уповноваженої особи Фонду. Якщо такі вимоги не будуть заявленівчасно і надійдуть після спливу зазначених 30 днів, вони вважаються погашеними,крім вимог вкладників у межах 200 000 грн. гарантованої Фондом сумивідшкодування за вкладами.