Памятка вкладнику неплатоспроможного банку

     Останнімчасом досить велика кількість банків не встояли перед «реформами» вбанківському секторі. Нещодавно лиха доля Тимчасової адміністрації спіткала івкладників одного з крупних банків України – Банку «Фінанси та Кредит». Післяоголошення Банку неплатоспроможним та введенням Тимчасової адміністрації увкладників виникає багато запитань організаційного характеру. Тому цю статтю яхочу присвятити відповідям на найчастіші питання клієнтів, в банках якихвведена Тимчасова адміністрація.

            Отже,що ж таке Тимчасова адміністрація?

   Поняття тимчасової адміністраціївизначено у ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» (далі по текстуЗакон), як процедуру виведення банку з ринку, що запроваджується Фондомстосовно неплатоспроможного банку в порядку, встановленому цим Законом.  

   На час тимчасової адміністраціїпризначається Уповноважена особа Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, якав межах повноважень, передбачених Законом, виконує дії із забезпечення виведеннябанку з ринку під час здійснення тимчасової адміністрації неплатоспроможногобанку. 

         Закон «Просистему гарантування вкладів фізичних осіб» по суті розграничив вкладників на трикатегорії: перша - це вкладники, для яких введення Тимчасової адміністрації, цешанс, нарешті забрати свої кровні (вкладники Банку, які зберігали кошти навкладних та поточних рахунках у розмірі до 200 000 грн.); друга категорія цевкладники, що отримують гарантовану суму за рахунок ФГВФОта мають надію наотримання коштів зверх 200 000 грн. в період ліквідації в 4 черзі інарешті третя категорія – яка при введенні Тимчасової адміністрації думкамирозпрощалась з своїми грошима, оскільки Фонд дані кошти не гарантує та ічерговість виплат не дає надії на повернення коштів. 

     Отже, почнемо з третьої категорії,хто до неї входить: це клієнти банку, яким Фонд згідно ст. 26 Закону невідшкодовує кошти: 

1) передані банку в довірче управління; 2) за вкладом у розмірі менше 10 гривень; 3) завкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника; 4)розміщені на вклад у банку особою, яка є пов’язаною з банком особою або булатакою особою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішенняпро віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних (у разі прийняттяНаціональним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії таліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України "Пробанки і банківську діяльність", - протягом року до дня прийняття такогорішення); 5) розміщені на вклад у банкуособою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач, у разі якщоз дня припинення надання послуг до дня прийняття Національним банком Українирішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минуводин рік (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликаннябанківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України "Пробанки і банківську діяльність", - один рік до дня прийняття такогорішення); 6) розміщені на вклад власникомістотної участі банку; 7) за вкладами у банку, за якимивкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами,укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до статті52 Закону України "Про банки і банківську діяльність", абомають інші фінансові привілеї від банку; 8) за вкладом убанку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпеченнявиконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до днявиконання зобов’язань;9) за вкладами уфіліях іноземних банків; 10) за вкладами у банківськихметалах; 11) розміщені на рахунках, щоперебувають під арештом за рішенням суду.

    Даний Закон, викликає досить багатозапитань та обурень. Так, навіть Ухвалою Вищого адміністративного суду України від02 квітня 2015 року ухвалено про необхідність звернення до Верховного судуУкраїни для вирішення питання стосовно внесення до Конституційного СудуУкраїни  подання щодо конституційностіЗакону України від 23 лютого 2012 року «Про систему гарантування вкладівфізичних осіб». В свою чергу, Пленум Верховного Суду України у постанові №13від 13.07.2015 року постановив звернення до Конституційного суду України звідповідним Конституційним поданням. Але це вже інша тема для обговорення. 

  Отже, якщо третякатегорія не отримує гарантовану суму відшкодування за рахунок Фондугарантування фізичних осіб, то перша і друга має таку можливість. Так, статтею 26Закону передбачено: Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштівза його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки,станом на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більшесуми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цейдень, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розмірувідшкодування коштів за вкладами не може бути меншою 200000 гривень.Адміністративна рада Фонду не має права приймати рішення про зменшенняграничної суми відшкодування коштів за вкладами. 

    Коли це можливо зробити? Частиною 3 ст.27 Закону визначено, що Уповноважена особа Фонду протягом одного робочого дня(у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликаннябанківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України "Пробанки і банківську діяльність", - протягом 15 робочих днів) з дняотримання Фондом рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку формує перелік вкладників, які маютьправо на відшкодування коштів за вкладами за рахунок Фонду, з визначенням сум,що підлягають відшкодуванню.

     Чомуце важливо зробити? Томущо, як показує практика інших банків, які вже пройшли всю процедуру Тимчасовоїадміністрації, не всіх вкладників вносять до даного Переліку, а далі і доРеєстру. Причина невнесення здебільшого визнання правочинів даних вкладниківнікчемними. 

Отже, якщо ви є в даному Переліку і сумапо всіх ваших вкладах не перевищує 200 000 гривень Вам залишається чекатиінформації, коли ж почнуться виплати, та яким банком – агентом вони будутьздійснюватись. 

Виплата сум відшкодування вкладникам,які не звернулися за одержанням  коштів протягомтридцяти робочих днів з дня отримання банком-агентом коштів Фонду, здійснюєтьсяшляхом переказу відшкодувань за результатами розгляду їхніх індивідуальнихписьмових звернень до Фонду. Для отримання коштів вкладник або іншаособа (представник, спадкоємець тощо) звертається до Фонду із заявоюпро виплату гарантованої суми відшкодування. До заяви додаються: 

·        копіяпаспорта (або іншого документа, що посвідчує особу) – сторінки, що містятьпрізвище, ім'я, по батькові, інформацію про серію, номер, найменування абокод органу, що видав документ, дату видачі, місце реєстрації, проживанняабо місце перебування; 

·        копіядокумента про присвоєння реєстраційного номера облікової картки платникаподатків або копія сторінки паспорта, у якому органами державноїподаткової служби зроблено відмітку про наявність права здійснюватибудь-які платежі за серією та номером паспорта. 

У разі, якщо сума на ваших рахункахперевищує 200 000 грн., залишок суми, що не буде Вам відшкодована ФГВФО, визможете отримати в порядку черги під час ліквідації банку. Для цього важливо непропустити строк подачі заяви Ліквідатору, що становить 30 днів, з моментуопублікування оголошення про ліквідацію в газеті «Урядовий кур’єр».

       Чимало є вкладників банку, що трималисвої кошти на депозитних рахунках. І їх цікавить не лише отримання суми вкладу,але і доля відсотків. 

Частиною першою статті 26 Закону встановлено, що Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу,включаючи відсотки,нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але небільше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленогона дату прийняття такого рішення, незалежно від кількості вкладів в одномубанку. Початком процедури виведення Фондом банку з ринку, відповідно до частинипершої  статті 34 Закону, є наступний робочий день після офіційногоотримання рішення Національного банку України про віднесення банку до категоріїнеплатоспроможним. 

      Варто зауважити, що всі виплати, що здійснюютьсяФГВФО, здійснюються саме в національній валюті. Тобто, якщо Ваш вклад віноземній валюті, то отримати відшкодування по ньому ви зможете лише у гривні. А по якому ж курсу, буде здійсненоперерахунок, цікавить кожного валютного вкладника? 

       Частиною п’ятою статті 26 Законувстановлено, що відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті відбуваєтьсяв національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційнимкурсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України надень початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасовоїадміністрації. 

      Вкладники Банку «Надра» досить гостровідчули на собі проблематику таких виплат. Оскільки, в день початку виведенняФондом банку з ринку НБУ було запроваджено два досить різні курси валют. Наразічимало вкладників оскаржує дану курсову різницю в суді. 

      Є такі громадяни, які не можутьсамостійно отримати кошти, та хочуть скористатись правом передоручення праваотримання коштів за рахунок ФГВФО. 

       Довіреність на отримання коштів маємістити, зокрема, але не виключно, фразу про те, що довірена особа має право«отримувати кошти в будь-яких фінансових та банківських установах, а такожвідшкодування коштів за вкладами від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб». 

  Однак, вказана фраза в текстідовіреності носить рекомендаційний і факультативний характер, а отже неможе трактуватись будь-яким банком-агентом як обов’язкова норма, відсутністьякої є підставою для відмови у виплаті коштів. Банки-агенти не мають права відмовляти представникам(повіреним) вкладників у виплаті коштів із посиланням на те, що в текстідовіреності відсутнє уточнення про виплату коштів за рахунок або від іменіФонду, або застереження про право отримувати кошти від Фонду гарантуваннявкладів фізичних осіб. 

Уповноважена особа Фонду зобов'язана у60-денний строк з дня її призначення надіслати повідомлення всім клієнтам, якікористуються послугами відповідального зберігання, про необхідність вилучитисвої цінності протягом одного місяця з дня отримання повідомлення. Матеріальніцінності, що перебували на відповідальному зберіганні банку і не були вилученівласниками в зазначений у повідомленні строк, вважаються фондами, на які неможуть претендувати кредитори банку. Такі цінності переходять у розпорядженняФонду для повернення законним власникам.

З повагою, адвокат, Драган Яна