Как нас одурачивают. Интернет – платежи и “покращення” от банков.

Из последних публикаций  СМИ  уразумел, что  „сланцевая трагедия” благополучно (правда, неясно для кого)  завершается, дальше писать бесполезно (всегда ищу какие-то  крылатые слова, в этом случае подходит фразеологизм “как об стенку горох”), и пора переходить к каким-то  новым животрепещущим темам.   Решил продолжить  давно начатую серию  “Как нас одурачивают”, тем более, что материала накопилось немеряно.

Очень кстати появился только что в  блоге Александра Охрименко  пост “Что происходит с Приватбанком”.   Вот от него и решил отталкиваться.

Раньше я много летал по миру, представляя Украину в научной программе НАТО по чистым технологиям и активно участвуя также в  Европейских Roundtables по тому же направлению.  Как-то летел  в субботу  в большом  лайнере из   Кишинева  в Белфаст,  где должен был  в понедельник начаться очередной круглый стол то ли по чистым производствам, то ли по  экологии и устойчивому развитию. Впрочем,  это не принципиально. В самолете было всего 5 пассажиров. Один из них почему-то присоседился ко мне. Начался длинный разговор “за жизнь” (он был продолжен и в воскресенье у него дома,  финансист оказался общительным).  Оказалось, что  ирландец  помогал молдаванам переходить  на Интернет - платежи и карточные системы безналичных платежей. Меня  интересовало, почему это так интересно, вернее, выгодно   банкам. Ведь, уже тогда  после знакомства с С.Тигипко, тогда управляющим  Приватбанка, я  понял, что вряд ли здесь  даже чуть- чуть пахнет благотворительностью или “покращенням” для клиентов. А, значит,   надо держать ухо востро.  К тому времени у меня уже несколько лет была пластиковая карта Приватбанка. Когда меня  -  руководителя одной из организаций, обслуживавшейся в Приватбанке, настойчиво уговаривали стать одним из первых счастливых обладателей  этого пластикового чуда, я не совсем понял, почему я  должен был положить одну тысячу долларов с  символическим  процентом депозита на специальный счет  в качестве гарантии того, что не сбегу с драгоценной карточкой в какую-нибудь страну обетованную. По возвращении из Белфаста решил востребовать эту тысячу. Оказалось, что я давно  уже ее…  забрал, но, видимо, забыл об этом. И подпись мою похожую нашли, и долго уговаривали, что у меня провалы памяти уже начались и пора мне заняться своим здоровьем. Удивился, что сам как-то не заметил эти провалы, решил не ругаться, а  пойти разобраться с помощью  соответствующих организаций. Но домой дойти не успел.  Мобильник радостно  зазвонил и голос начальника  отделения банка (я его запомнил хорошо) столь же радостно  сообщил, что деньги мои нашлись, и я могу все их забрать до копеечки, вернее до центика. На мой вопрос, где завалялась моя тысяча долларов, мне объяснили, что это непринципиально?..  Видимо, подобное случалось не только со мной, но и с другими  владельцами пластиковых карт, поскольку  упомянутый начальник, как мне  по секрету  рассказывали, умыкнул таки  какую-то крупную сумму в валюте,   куда-то сбежал, и его до сих пор, вроде, ищет Интерпол.   Вот так я впервые  чуть-чуть не был одурачен и только братская помощь  северно- ирландского  банкира спасла меня от этого. С тех пор  пластиковым карточкам уделяю постоянное внимание и  обнаружил много  любопытного.

Замечу для читателя, что не только эта история, но и все, что напишу дальше – мой личный опыт и впечатления,  а не  пересказы чужого опыта  в стиле Дейла Карнеги. Итак, прежде всего, обратил внимание на то, что за рубежом далеко не везде пластиковые карточки  проходят без сучка – задоринки.  Часто они оказывались просто просроченными (виной тому, конечно, моя невнимательность, но, в оправдание замечу, что меня  всегда удивляло, зачем делать  каждый год новую карточку, если  старая  блещет  новизной пластика, а потом понял, что  замена большого количества копеечных карточек  каждый год позволяет банку обогащаться за счет массы клиентов, беря с них поборы за  абсолютно ненужный им сервис). Но и  непросроченные карточки   часто не проходили  (в США, в Венгрии, в Испании, в Италии, в  Германии, в Англии). Ладно, у меня всегда была с собой небольшая сумма наличных, да и  организаторы  шли навстречу и выплачивали без особых капризов мои командировочные, но я был бы вновь одурачен, если бы  поверил нашим банкам.

И еще одна история  одурачивания  запомнилась мне. У жены был какой-то  юбилей. Вкусы у нас с женой не совпадают, живем мы вместе  достаточно давно,  и в поход за  подарком пригласил пойти вместе. Зашли в ювелирный, подобрали подарки (неважно, что и почем). Стал расплачиваться  карточкой. Все было нормально, и  код я не забыл и  не напутал, ввел правильно, но вдруг  техника заскрипела и  стала требовать паспорт, которого у меня как раз с собой не было. Всякие документы были, а паспорта не было. Не прошло,  пришлось идти  и снимать достаточно большую сумму  в банкомате от неродного банка, который, конечно же, содрал приличные комиссионные (об этом немного позже).  Подарок  вручил счастливой жене,  а самого тревожила мысль, почему сумма моего вклада еще до   снятия денег в банкомате была подозрительно меньше (на  стоимость подарка), чем я ожидал.  Живу я в банковском районе (вокруг дома в радиусе  нескольких  сот метров -  не менее 50  банков). Нетрудно было проверить  уже в банкомате “своего”   банка, сколько осталось на счету. Оказалось, что мои подозрения об  очередном сеансе одурачивания  подтвердились -  цена подарка явно удвоилась.  Короче, далеко не сразу  мне удалось восстановить справедливость…

В упомянутой вначале статье Александра Охрименко  отмечается, что «как только появилась информация о банкротстве Аэросвита  (да и о Донбассаэро и Днеправиа появилась подобная информация – В.З.), начали появляться разного рода страшилки о Приватбанке. То обстоятельство, что на рынке у Приватбанка хватает «доброжелателей», никто не оспорит. Этот банк всегда был в центре внимания и многих раздражает. Одним не нравится, что он крупный, другим – что он контролирует большую часть рынка банковских депозитов физических лиц, третьим – что большая доля банковских карточке и банкоматов в Украине принадлежат Приватбанку. Конкурентов никто не любит и не может любить. А такого конкурента, как Приватбанк, и подавно. Может,  поэтому отдельные лица стали так усердно пугать вкладчиков Приватбанка, чтобы, что называется, напугать по-полной». А мне о другом хотелось бы  поговорить...

Кода-то  довольно давно меня, как химика, включили в приватизационную комиссию по  Днепродзержинскому ПО”Азот”. Посмотрел приватизационные документы и срочно ”заболел”. Уж очень понятно было, что комбинат с  новым владельцем (главным претендентом  был, конечно,  ”Приват”) обречен и уж больно не хотелось участвовать в этом. К сожалению, не ошибся… А, ведь,  начиналось в банке  все здорово. Очень уважал тогда С.Тигипко за создание, преимущественно из доученных бывших выпускников  университетского физтеха, крупного инвестиционного подразделения для отбора и подготовки объектов инвестирования. Всегда был убежден в том, что именно инвестирование, поддержка инновационных проектов, а не спекуляция деньгами, является  основным, очень прибыльным,  направлением деятельности  перспективных банков. Мечтал о сетях частных инвесторов при  мощных банках (их часто называют ”бизнес-ангелами”),  о технологических  бизнес – инкубаторах  при банках и   крупных университетах и научных подразделениях,  о банковских и  других инвестиционных организациях, о  технологическом преобразовании экономики Украины за счет этого...  Мечты, мечты...  Сейчас инвестирование среднего и малого бизнеса, проектов его инновационного наполнения с целью превращения в технологический бизнес  сошло на нет  не только в Привате или в других крупных банках, но и в Инвестиционных  компаниях, вроде бы специально с этой целью созданных.  Недавно посетил одну нашу специализированную выставку инвестиционных компаний, управляющих активами. Опросил всех участников выставки. Оказалось, что  ни одна компания собственно инвестициями в перспективные проекты не занимается, а  спекулирует на  рынках ценных бумаг, причем  за пределами страны. Видно, уж  очень это прибыльный бизнес, тем более, что   денег у нас на  спекуляции металлом зарабатывают немало и есть, чем потом « управлять”. Теперь ясно, что именно из-за увлеченности потенциальных (их еще называют «девственных”)  инвесторов  откровенной спекуляцией деньгами в ущерб  их  главному назначению – инвестиционному, привело к   полной деградации среднего и малого бизнеса и  стагнации экономики страны.

И все же было бы несправедливо  не отметить, что именно на банки власть возлагает сейчас основные надежды очередного «покращання”  в нашей стране – путем ограничения по наличным расчетам  за счет перехода на  Интернет-платежи.  Впрочем,  процесс уже давно пошел и достаточно активно. Уже большинство граждан получает зарплату   не в окошке кассы своего предприятия, выстояв  шумную очередь, как в совковые времена, а в банкоматах или в стеклянных банковских хоромах. Да вот незадача,  если   банкоматы  комиссионный оброк  за получение зарплаты берут не всегда, то во многих банках  откровенно  берут комиссионные за получение зарплаты в кассе. А, собственно, почему это, по какой - такой конституции? По-справедливости, банки должны, наоборот, платить нашим гражданам за то, что они какое-то время используют нашу зарплату и  прокручивают наши заработанные в муках  деньги при своих спекулянтских  махинациях, в том числе для кредитов с грабительскими процентными ставками…

Вообще, банки очень увлеклись  комиссионными поборами.  Причем,  появились, так называемые, партнерские сети банкоматов. Вроде, можно без всяких комиссионных брать  деньги с любой карточки не только в банкомате “своего”  банка, но и любого банкомата от банка, входящего в партнерскую сеть. Невольно провел журналистское расследование.  Мы с женой неожиданно дружно  решили  отдохнуть в  новогодние каникулы в Карпатах недалеко от нашей студенческой молодежи.  Потребовались деньги.  В воскресенье большинство банков отдыхают, хотя должно бы все быть наоборот. Ну, да ладно, банкоматы- то  работают. Решил пройтись по партнерским банкоматам со своей  пенсионной  пластиковой карточкой. Вначале все понравилось. На экране четко высвечивалось, что комиссионные с меня не взимают, на чеке было написано то же самое. А дальше было совсем интересно – стали одна за другой приходить СМС  из моего родного банка, где указывалась остаточная сумма вложений, которая  уменьшалась каждый раз не на 1000 грн, которые я снял, а на 1015 грн. Оказывается 15 грн, т.е. комиссионные  1,5%, снимал с меня  не банк, в банкомате которого я брал деньги, а мой  родимый банк,  и так наживающийся на том, что мои деньги находятся у него в обороте.

Можно продолжить разговор об увлечении банков комиссионными поборами, если вспомнить, что коммунальные платежи стало просто практически невозможно оплатить без комиссионных поборов. Если учесть, что комиссионных  берут часто по 3 грн. с каждой квитанции, а  число ежемесячных платежей  приближается к 10, то можно уже говорить о появлении своего рода банковского налога на коммунальные платежи. Не берет комиссионных лишь государственный  Сбербанк, но там обиделись на такую  ”несправедливость”  и ущемление их интересов и во многих  отделениях  вообще коммунальные платежи принимать перестали. Картинка с натуры у нас на Серова:  пустое помещение Сбербанка,  у пяти окошек – ни души.  Проверил  возможность совершить столь желанную для власти  акцию – провести коммунальные платежи. А в ответ – нет, не тишина, а озлобленные вопли  сразу нескольких  полноватых кассирш, разве что  глаза не выцарапали. Это – госбанк. А напротив – отделение  возродившегося коммерческого банка ”Надра”. У тех вообще – инновация. Выставили  щит, где огромными буквами написано, что с 16 до 18 часов они принимают без комиссионных любые платежи.  На сердце, как-то сжавшемся от общения со злобными тетеньками в Сбербанке, стало как-то тепло. Да, вот беда, в самом низу щита (мне потом служители   показали) -  написанная чуть ли не петитом, неразличимом  в ночном сумраке, информация о том, что благодеяние касается только тех, кто получает через банк свою пенсию. Пришлось идти дальше в Главпочту, где все еще принимают  коммунальные платежи (правда, уже не все), не облагая их коммунальными поборами. 

Поэтому трудно не согласиться с  Александром Охрименко  в том, что “новый хит Приватбанка  (да и других банков – В.З.) – борьба за клиентов Интернет-банкинга – расчет на долгую перспективу. Сейчас может показаться, что все эти новые штучки по Интернет-платежам для физических лиц - неприбыльное дело для банков. Но это не просто новые Интернет игрушки, это передел рынка. Кто сейчас захватит большую часть рынка, а Приватбанк, это как раз и хочет сделать, тот и получит в будущем контроль за большей частью Интернет-платежей, в условиях, когда вводят ограничения по наличным расчетам. А то, что лет через десять эти платежи будут главными видом денег в Украине, это факт”.

А закончить  этот пост хочу  описанием результата еще одного моего журналистского опыта с Приватом.  Попросили меня как-то прочесть по старой памяти  несколько лекций для  госуправленцев в нашем Региональном институте Госуправления (ДРИДУ)  Академии государственного управления при Президенте.  Лекции алчущим знаний управленцам, вроде, понравились.  Позвонили из института о том, что  очень скромную  плату за мой профессорский труд могу получить все в том же Привате, где обслуживаются преподаватели ДРИДУ.  А, вот дальше, было совсем интересно и в полном соответствии с  информацией все того же  А.Охрименко ”cлишком умело и активно этот банк работает с физическими лицами и не только по депозитам и кредитам. Его методы получения дохода просто поражают. Что называется, не упускает ничего”. Очень метко написал коллега.  Несмотря на мою попытку объяснить  клерку, что  следующая зарплата будет через пару лет, не раньше, и тоже будет копеечной, мне “впороли” ”Зарплатный пакет” -  сразу три  пластиковые карты. Никаких договоров почему-то не делали.  А вместо этого меня с карточками в руке, почти как в  уголовных  фильмах сняли с разных сторон. Первая карта – зарплатная особого интереса у меня не вызвала. А, вот вторая -  кредитка уже  была интересной, потому, что за ее обслуживание  нужно было платить, зато с ее помощью можно было без всякой очереди взять билеты в кино или транспорт, может, даже в трамвае, оплатить  стоимость товаров, купленных в Интернете (об этой “медвежьей” услуге напишу как- нибудь в другой раз) и т.п.  Но особенно понравилась информация о том, что  комиссия для снятия наличных в зависимости от снимаемой суммы меняется в пределах от 1 до  40%.  А выписка о состоянии счета  будет вам стоить  немного, всего… 30 грн. А  стоимость справки о вашей задолженности всего… 20 грн. А комиссия за  безналичные платежи – 3% от суммы операции. И т.д, и т.п.  Молодцы ребята, хорошо устроились…  И еще какую-то  карточку - зарплатную сберкнижку  мне подсунули с такими же драконовскими поборами.  И, наконец, застраховали меня на какую-то круглую сумму с  опять же круглыми регулярными ежемесячными платежами.  Какое это имеет отношение к деятельности банка – никому неведомо.  Короче, с большим трудом и не сразу сумел отделаться, к сожалению, не от всех, а только от части  услуг,  навязанных мне  персоналом Приватбанка (дальше цитирую) ”(свыше  30 тыс.  сотрудников) -  командой высококвалифицированных специалистов, способных оперативно решать самые сложные задачи и удовлетворять быстро растущие  потребности клиентов в банковском обслуживании”.  Вот бы эта армия  профессионалов оставила в покое клиентов, не наживалась их одурачиванием,  а  занялась тем, чем следовало бы заниматься   банкам, что обеспечивает технологическое развитие экономики страны.