Выявить проблемы устраховой компании – задача непростая. Особенно рядовому клиенту, который неимеет глубоких познаний в финансах и бухгалтерии, не владеет ситуацией настраховом и финансовом рынках. Хотя, по большому счету, страхователь и недолжен вникать в эти финансовые хитросплетения. Его задача – выбрать необходимыйстраховой продукт, устраиваемую его стоимость и страховую компанию, котораябудет надежной, стабильной и четко выполнять взятые на себя обязательства.
Все остальные проблемыпродавца страховых услуг должны упреждать регулятор финансового рынка Нацфинуслуги рейтинговые агентства, на которых в плане надежности и должен ориентироватьсяпотребитель.
Однако, реалииотечественного страхового рынка не такие уж радостные. Полностью положиться наэти органы при выборе страховой компании нельзя. Нацкомиссия порегулированию рынков финансовых услуг неочень то и контролирует финансовую устойчивость страховщиков и не в состоянииупреждать банкротство страховых компаний. Основными причинами такойбеспомощности регулятора являются и устаревшее законодательное поле, в которомработают украинские страховые компании, и связанное с этим отсутствиепредупредительной направленности, и, отсутствие грамотных и опытных практиковстрахового дела привлекаемых к работе в этом «надзорном» органе. Все это непозволяет влиять на страховщиков, ведущих потенциально рисковую деятельность,которая угрожает их стабильности. Хотя пусть даже сегодня компания стабильна,но если ее стратегия способна привести к банкротству, это уже является поводомдля предупредительных действий со стороны регулятора, вплоть до запретительных.Именно так должен работать надзор и так он работает во всех цивилизованныхстранах. В Украине же регулятор в лучшем случае возьмет проблемную компанию на«карандаш», в худшем – попросту констатирует факт ее «смерти».
Поэтому клиенту поневолесамостоятельно приходится разбираться со всем этим «безобразием», обращатьвнимание на «звоночки», связанные со стабильностью и платежеспособностьюстраховщика. Тем более что большинство информации лежит на поверхности. Еенужно просто поднять и уметь прочитать.
Один из индикаторов, накоторый стоит обращать внимание – это динамика роста (снижения) страховых премий(взносов клиентов). Бытует мнение, что чем выше рост премий – тем лучше. Однакоесли средний динамика роста рынка за год составила, скажем, (+) 15%, а компанияпоказывает рост в 2-3 и выше раз, стоит задуматься. Если страховщик на рынкенедавно – такой относительный рост будет объясним. Но в случае, если компаниядостаточно крупная, и растет слишком быстро, не исключено, что это достигаетсяза счет демпинга по стоимости страхования, либо привлечения каких либопотоковых (схемных, кэптивных) клиентов, чаще за счет страхования объектов у связанныхлиц, что несет страховщику очень существенные угрозы.
Снижение поступления премий,особенно в течение длительного времени – тоже негативный сигнал. Может говоритьо том, что компания теряет финансовую «подушку» безопасности, и работает «сколес». То есть тратит больше, чем получает, опустошая свои резервы. Или, каквариант, вежливо уходит с рынка.
Объем выплаченных страховыхвозмещений – очень важный показатель. В идеале, его прирост долженперекликаться с ростом страховых премий. Прямой зависимости нет, но логичнопредположить: чем больше страховщик берет на себя обязательств, тем вероятнееувеличиваются его убытки. К слову, очень показателен коэффициент уровня выплат,а, если быть точнее, соотношение суммы возмещений и премий. Нормальное значениеуровня выплат для классической рыночной компании с уравновешеннымдиверсифицированным портфелем – 40-60%. Если этот показатель значительно больше60% и даже выше 100%, это говорит о том, что страховщик не способен управлять иоценивать риски, принимаемы в страхование, ведет заведомо рискованную политику,и в любой момент может иссякнуть.
Выбираястраховую компанию, всегда нужно поинтересоваться структуру ее страхового портфеляи соотношение видов страхования в нем, распределением по каналам продаж. Видеале, чем равномернее пропорции – тем лучше. И в случае, если компания будетиспытывать сложности с поступлением по одному виду страхования, этот дисбалансбудет компенсирован другими видами. Однако, когда есть «перекос» как по доле,так и по каналам продаж, выровняться в финансовой устойчивости достаточносложно. К примеру, в 2008-2009 годах страховщики, которые оказались на грани невыполнения своих обязательств вплоть добанкротства, до 70-80% страховых премий получалипо договорам автострахования по единому банковскому каналу продаж страхованиязалогового имущества. С проблемами столкнулись и те компании, которые в2012-2013 годах грешили демпингом по ОСАГО, и буквально «пылесосили» продажи по«автогражданке». Поэтому, когда один вид страхования и один канал продаж занимаетв портфеле страховщика 40-50% и более, нужно быть внимательным и осторожным сэтим страховщиком.
Также не стоит забывать,что ни одна страховая компания не несет на себе все принятые страховые риски. Есть,часть ответственности которую она обеспечивает самостоятельно, а есть частькоторую она передает коллегам-перестраховщикам, т.е страхует сама себя (обычнодоля перестрахования составляет в пределах 30-35% своих рисков). Когда этацифра значительно меньше, при крупном убытке страховая компания может запростолишиться финансового фундамента. Если же уровень перестрахования гораздо больше– может возникнуть подозрение, что страховые деньги через перестрахованиепопросту вымываются, и страховая компания имеет низкую ресурсную базу.
Помимо всего прочего, важноследить за текущей деятельностью страховщика. Нет ли задержек с выплатами, заналичием действующих всех лицензий, знакомится на сетевых ресурсах с жалобамисо стороны клиентов и отзывах о компании, оценивать открытость и доступностьинформации в компании.
Официальную открытуюинформацию компании публикуют в топ страховании раз в квартал. Если вдруг вашпредполагаемый страховой партнер по каким-либо причинам не публикует информациюо своей деятельности - остановитесь и поищите страховую пооткрытее ипонадежнее.