Выбираем с пристрастием
Надежностьфинансового института, которым является страховая компания, в которой вы будетестраховать свои риски - чуть ли не ключевой фактор, который должен влиять на решениеклиента. Ведь по факту, что может быть важнее ваших кровных, вверенных вуправление или банку, или страховой компании? Однако если к размещению депозитавкладчики относятся мало-мальски скрупулезно, то страхуя авто, квартиру илисвою жизнь, будущий клиент страховой компании все еще ориентируется на красивуювывеску, громкую рекламу или полагается исключительно на советы знакомых идрузей.
Безусловно, чужойопыт в общении со страховщиками – очень полезен. Особенно тогда, когдаприходится столкнуться с урегулированием происшествий. Ведь именно то, как выплачиваеткомпания, отражает ее реальное отношение к клиенту, но и ее возможности выполнятьвзятые на себя обязательства. Тем не менее, даже за «достойным» сервисомстраховой компании могут скрываться большие проблемы, которые проявляютсядалеко не сразу.
Примеров –предостаточно: начиная с 2009 года банкротами стали не менее двух десятковстраховых компаний. Причем, многие из них входили в число лидеров как в целомна рынке, так и в отдельных его сегментах.
Безусловно, еслипотенциальный страхователь искушен в финансах и бухгалтерии, ему определитьстепень надежности страховщика будет не сложно. Но мы то понимаем, чтобольшинство наших граждан с финансовыми категориями знакомы отдаленно. Поэтомудля них поиск финансовой отчетности, и уж тем более ее изучение, не оченьблагодарный и эффективный способ.
Первое, на чтонужно обратить внимание в работе страховой компании – это динамика ее премий, атакже выплат, желательно за несколько лет. Первый показатель демонстрирует,сколь успешно страховщик продает свои продукты. Причем, высокий прирост премий(свыше 40% в год), и для больших, и не очень больших компаний, и на нашемснижающимся украинском рынке должен насторожить, во всяком случае появитсявопрос «за счет чего?». Такой галоп может говорить, как вариант, о том, чтостраховщик демпингует, и заманивает клиентов необоснованно низкими тарифами настраховые продукты. По-этому ответ на вопрос «за счет чего?» очень важен длявашей оценки. В то же время, снижение полученных платежей, особенно нескольколет кряду, свидетельствует о том, что компания теряет клиентов, а взятые предыдущиеобязательства создают определенный перекос в распределении рисков. А значит, еефинансовая устойчивость нарушена.
Если говорить овыплатах, то здесь скорее важна не сама сумма возмещений, а их соотношение сполученными премиями. Оптимальный уровень выплат для «классических» видовстрахования – 40-60%. То есть, когда страховщик на каждую полученную гривнувыплачивает клиентам 40-60 копеек. Это говорит о том, что компания имеетсбалансированный портфель, объективные тарифы (не высокие и не низкие, асоответствующие принятым на себя обязательствам) и достаточно добросовестновыполняет обязательства по урегулированию страховых событий и выплатам возмещений.Если уровень выплат находится ниже, возникает вопрос «почему?». Или цены держатзавышенные, или слишком часто отказываю в возмещениях, или компания занимаетсяне совсем классическим страхованием. Справедливости ради, хочу сказать, чтотакая ситуация может быть у добропорядочной компании «на росте» премий (т.е.при росте страховых платежей при развитии каких-либо направлений с нуля). Однакотакой период продолжается не долго. Ноесли же этот показатель достигает и превышает 80-90% - значит в компании несбалансированный андеррайтинг (оценка рисков), вполне вероятно компания грешитнеоправданным снижением тарифов, истощены резервы, возможно работает «с колес»,и ей едва хватает ресурсов для того, чтобы гасить убытки. При появлении любого«почему» желательно получить на него ответ.
Следующий шаг -общение непосредственно с сотрудниками компанией, получение от них сведений опытаее работы на рынке, имеющихся проблем (приостановленных лицензий, штрафныхсанкций, жалоб клиентов и т.д.), в том числе - с Национальной комиссией порегулированию рынков финансовых услуг (у нее же впоследствии можно подтвердитьполученную от страховщика информацию), информацию о собственниках. Понятно, чтопрозрачно работающая компания даст исчерпывающую информацию, а несовестливыйстраховщик будет «строить глазки».
Нужно поинтересоватьсяпартнерами, а также крупными клиентами. Банки-партнеры, с которыми сотрудничаетстраховая компания. Их надежность говорит о том, что страховые резервы в надежныхруках. Партнеры-перестраховщики как наши, так и зарубежные многое расскажут онадёжности компании. Многие из клиентов компании тоже показательны. Соответственно,чем более авторитетны банки, перестраховщики и клиенты– тем больше можнодоверять и украинскому страховщику, которого вы рассматриваете. Важноколичество физических лиц в страховом портфеле – если их много, компаниянастроена на работу с такими как мы индивидуалами.
Важно внимательноотнестись к структуре страхового портфеля компании. Чем больше компанияконцентрируется на одном-двух видах страхования (особенно если этоавтострахование или ДМС), то есть вероятность, что снижение премий может дестабилизироватьработу страховщика.
Финальный этап –самый сложный. Выяснить реальных собственников компании. Ведь акционер, стоящийза финансовой структурой, ярко показывает, как работает компания, «в рынке» илипросто «в схеме». Наличие в собственниках нерезидента, часто есть положительныммоментов и защищает компанию от так называемых внутристрановых проблем. Но, невсегда. В то же время, украинскиевладельцы лучше понимают особенности внутреннего рынка. А значит, и готовывести бизнес даже в таких непростых как у нас условиях.
Поэтому, выбираягде защитить себя, свою семью и свое имущество, не ленитесь посмотретьоткрытыми и максимум информированными глазами на рынок страхования и место тамвашего будущего защитника. Оценить все за и против. Определиться в стоимостизащиты и рисках, которые вам необходимо застраховать. И – в путь!
Страхование – тотважный инструмент нашей с вами жизни который должен уберечь вашу жизнь отрезкий финансовых потрясений в нашем очень беспокойном мире.
Выбрав партнера пострахованию своего – вы уже как эксперт сможете рекомендовать своегостраховщика друзьям и коллегам.
