За цим майбутнє: як банки вчаться розпізнавати особистість

Сканер відбитку пальця та сітківки ока, розпізнавання обличчя - для звичайної людини зі смартфоном це вже давно не кадри з голлівудського науково-фантастичного фільму, а звичайна буденність. 

То ж не дивно, що найпершими інновації в сфері ідентифікації клієнтів впроваджують банки, адже все що стосується грошей потребує великої точності. З проникненням технологій, банки просто зобов’язані це робити, адже нині смартфон - це банк в кишені. Як зазначає НБУ, кількість відділень українських банків стрімко падає, минулого року закрилось 980 відділень. Банки вкладають величезні ресурси в навчання клієнтів дистанційним каналам обслуговування. Штат співробітників банку, що пов’язаний з інформаційними технологіями (спеціалістів з безпеки, дослідників штучного інтелекту та big data etc) вже зараз може налічувати багато сотень людей в кожному з банків. 

“Назвіть секретно слово”, “Назвіть вашу повну дату народження та ПІБ” всі ці питання давно застаріли, викликаючи тільки роздратування та не виконуючи свою основну функцію - безпеку. Адже більшість цих даних люди залюбки викладають в соціальних мережах. Досвідчений шахрай обійде ці запитання за декілька хвилин. Чого не скажеш про біометричні дані, які є основою цифрової ідентифікації клієнта. 

Існують чотири основні види ідентифікації користувачів на основі біометричних даних:

1. Розпізнавання обличчя - нині один з найпоширеніших способів біометричної аутентифікації. Існують різні способи сканування обличчя, найбільш ефективний метод Віоли-Джонса, що передбачає накладання різних “масок” на ваше обличчя для подальшого визначення особи.

2. Розпізнавання голосу - ще в 1952 році з’явились паростки майбутньої системи розпізнавання, тоді система могла чути лише цифри. Через 40 років світ побачив повноцінні програми, які могли повністю розшифрувати ваше мовлення, а зараз ваш голос спокійно можна використовувати в якості аутентифікатора.

3. Сканер сітківки ока - даний метод запропонував офтальмолог Франк Бурш ще в далекому 1936 році. Ймовірність співпадіння вашої сітківки з сітківкою іншої людини приблизно 10 в мінус 78 степені, це суттєво вище ніж, наприклад, сканер відбитку пальця.

4. Сканер відбитку пальця - по точності уступає лише сканеру райдужки та аналізу ДНК. Ще на 12 тижні вагітності у дитини вже формується унікальний відбиток, він залежить від безлічі випадкових факторів: екологія, харчування матері, розміщення в утробі та багато ін. 

Основна перевага біометричних даних -  їх унікальність. Це робить практично неможливим будь-які шахрайські операції. Найбільш поширеними є сканер відбитку пальця або розпізнавання обличчя. Це пояснюється відносною дешевизною такої технології порівняно з двома іншими. 

Звісно в біометричних технологій є і недоліки. При можливому витоці даних компанія може понести неймовірні репутаційні ризики, адже біометричні дані це не пароль, який можна замінити в один клік. Тут на допомогу банкірам повинні прийти кваліфіковані спеціалісти з IT-безпеки. 

По всьому світу банки вже зараз запускають пілотні проекти для тестування різноманітних біометричних технологій. Відтак, два великих банки Сінгапуру - DBS та OCBC використовують системи розпізнавання голосу в своїх кол-центрах. Фінансова група CityGroup також інтегрує голосову біометрію в свої підрозділи в Азіатському регіоні, всього до послуги буде підключено понад 1 млн. клієнтів. 

У Великобританії ж Barclays в партнерстві з компанією Hitachi використовують технологію ідентифікації по малюнку вен на пальцях. Їх клієнти мають змогу авторизуватись в мобільному додатку та проводити платежі використовуючи саме такий метод .

По всьому світу кількість прикладів використання біометричних технологій в фінансовій та страховій сферах росте з геометричною прогресією.

Що стосується  України, до цього поки тільки готуються. Як зазначив голова правління українського державного “Приват-банку” Петро Крумханзл наразі банк вивчає можливості використання біометричних даних, однак безпосереднім збором поки не займається. Тим не менш, вже зараз отримати доступ до додатку Приват24 можна за відбитком пальця. Схожі технології зараз впроваджують українські Укрсиббанк та Райффайзен Банк Аваль.

Експерти зазначають, і я їх в цьому повністю підтримую, що від впровадження таких технологій виграють абсолютно всі. Клієнти отримують більш швидке обслуговування, відсутність необхідності постійно запам'ятовувати секретні слова, паролі або інші дані. Банки в свою чергу отримують можливість запобігти отриманню кредитів шахраями або прискорити оформлення нових клієнтів уникаючи заповнення десятків полів в документах. 

Поки деякі банки лише налагоджують роботу інтернет-банкінгу, інші вже давно попереду з цифровими технологіями ідентифікації. Що буде завтра? Відповіді на це немає, але я із впевненістю можу заявити, що впровадження зазначеної технології лише питання часу. Вже зараз абсолютно зрозуміло, що біометричні дані - майбутня основа цифрової ідентифікації клієнтів не тільки в банківській сфері, а й взагалі в житті.