Банкротство физических лиц в Англии

В Украине до сих пор нет нормативной базы о банкротстве физических лиц, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности. В Англии и Уэльсе в 2009 году банкротами стали 74 тысячи человек. 85% из этих банкротств составляют потребители.   

Законодательство по финансовой реабилитации физических лиц в Англии формировалась столетиями. В наши дни английским заемщикам доступна самая гуманная в Европе схема по списанию долгов. Есть чему поучиться.

Банкротство в Англии – легальный процесс по погашению задолженности физических лиц, включающий необходимость получения соответствующего постановления суда. Процедура банкротства основывается на двух основных принципах:

• Должник получает возможность финансовой реабилитации за счет списания задолженности
• Имущество и дела должника переходят в управление к Администратору Банкроства, и распределяются между всеми кредиторами

Принципы ходатайства о банкротстве

Для подачи ходатайства должниками нужна только одна причина: отсутствие возможности выплатить долг.

К кредиторам предъявляются более жесткие требования: долг должен быть больше 750 фунтов, без обеспечения и не оспариваться должником. Плюс, необходимо продемонстрировать отсутствие возможности со стороны должника выплатить долг.

Стоит заметить, что “отсутствие возможности выплатить долг” является одним из признаков неплатежеспособности должника. Неплатежеспособность имеет и другую равносильную формулировку: “когда общая сумма денежно-кредитных обязательств привышает общую стоимость имущества должника”.

В некоторых случаях должник может быть платежеспособным и стать банкротом. Это происходит когда должник в состоянии выплатить долг, но игнорирует ходатайство кредитора. Или, должник может быть не в состоянии выплатить долг, и владеть роскошной квартирой.

Стоимость ходатайства о банкротстве

Судебное слушание ходатайства о банкротстве

Слушание ходатайства о банкротстве, обычно, занимает 5 – 10 минут, и назначаются в суде с соответствующей юрисдикцией по месту проживания или месту ведения бизнеса должника.

Кредиторы используют процедуру банкротства как самую последнюю возможность по взысканию долга. Поэтому, у должника будет достаточно времени и возможностей урегулировать дело до принятия постановления о банкротстве. С другой стороны, если должник решает ходатайствовать о своем собственном банкротстве, в подавляющем большинстве случаев, кредиторы не смогут помешать принятию постановления.

Отношение большинства судей к должникам, ходатайствующим о своем банкротстве, выражается таким словами Гордона Аштона – окружного судьи, доктора юридических наук, профессора Университета Northumbria:

“ До принятия решения, я люблю поговорить с должниками о причинах их затруднительного положения. И, если возможно, я стараюсь помочь им сохранить чувство собственного достоинства. В конце концов, ведь после банкротства есть жизнь, и возможность нового финансового начала !”

Принятие постановления о банкротстве

Если постановление о банкротстве было принято, должник получает легальную защиту от всех коллекторских и судебных действий юридических и физических лиц по взысканию долгов. Постановление не влияет на права юридических и физических лиц, кредиты которых, обеспечены имуществом должника. Постановление о банкротстве, также, не может повлиять на некоторые постановления судов с криминальной юрисдикцией и на права ряда других кредиторов.

После принятия постановления о банкротстве дело передается в руки Администратора Банкротства (Official Receiver/Trusty in Bankruptcy). Основные функции Администратора таковы:

• Расследовать поведение и финансовые дела банкрота
• Управлять имуществом банкрота
• Рапортовать суду и кредиторам

В большинстве случаев Администратору дается 12 месяцев, чтобы выполнить свои функции. В исключительных ситуациях время может быть продлено.

Постановление о банкротстве возлагает ряд ограничений и обязательств на должника.

Финансовые ограничения:

• Банкрот не может обращаться за получением кредита свыше 500 фунтов без оповещения кредитора о своем банкротстве
• Все банковские счета замораживаются
• Запись о банкротстве будет сделана в кредитном файле, и сохранится там на протяжении 6 лет

Ограничения по бизнес и профессиональной деятельности:

• Банкрот не может без разрешения суда быть директором компании с ограниченой ответственностью и/или принимать участие в формировании и управлении такой компании
• Банкрот не может без разрешения суда продолжать свой бизнес под новым названием без разглашения того названия, которое носил бизнес при рассмотрении ходатайства о банкротстве
• Банкрот не может быть полицейским, военнослужащим, судьей, директором школы, членом местного совета самоуправления

Если член Британского Парламента стал банкротом в Англии, он имеет право продолжать свою законотворческую деятельность. Только в случае серьезных нарушений в его деятельности до или во время банкротства, он может лишиться этого права.

Обязательства банкрота:

• Главное обязательство банкрота – кооперация с Администратором Банкротства. Если банкрот отказывается от кооперации без веской уважительной причины – ему может грозить тюремное заключение.
• Банкрот обязан ставить в известность Администратора в случае увеличения своих доходов
• Банкрот, по требованию Администратора, обязан предоставить бизнес и личную финансовую информацию за период до 5-и лет до постановления о банкротстве.

Другие негативные стороны:

• Персональные данные банкрота будут занесены в Регистр Персональной Неплатежеспособности (the Individual Insolvency Register). Эта информация удаляется спустя 3 месяца после истечения срока банкротства
• Запись о банкротстве публикуется в одной из газет по месту проживания или ведения бизнеса банкротом
• Всё движимое и недвижимое имущество банкрота описывается, включая землю, дома, квартиры, транспортные средства, и передается в управление Администратору

Управление недвижимым имуществом банкрота

В случае с владельцами недвижимости до сих пор действует стереотип: при банкротстве дом или квартира насильственно продаются. Это не всегда так.

В управление к Администратору автоматически переходит доля банкрота в недвижимости. Если на момент постановления о банкротстве должник единолично, или совместно с другими, является владельцем недвижимости, в которой:

1. проживает сам должник, или
2. проживает его супруг/супруга или гражданский партнер, или
3. проживает его бывший(ая) супруг/супруга или гражданский партнер,

уАдминистратора есть 3 года на принятие решения о своей доле в недвижимости. В течение этого времени Администратор может:

1. Продать свою долю другим совладельцам недвижимости, родственникам банкрота, или третьим лицам
2. Получить постановление суда на продажу недвижимости
3. Закрепить право в получении денежной суммы на размер своей доли при продаже недвижимости (Charging Order)
4. Прийти к соглашению с банкротом по поводу реализации своей доли

Администратор не сможет получить постановление суда на продажу недвижимости, или закрепить право в получении денежной суммы на размер своей доли при продаже недвижимости, если денежная сумма от реализации доли меньше чем 1 тысяча фунтов.

Если цена недвижимости меньше чем остаточная сумма по ипотечному кредиту, банкрот может попытаться самостоятельно выкупить свою долю из рук Администратора за символическую сумму “1 фунт”, плюс оплата за юридическое сопровождение процедуры (в среднем, 700 – 900 фунтов).

Вышеупомянутая возможность является эффективным методом в переговорах с Администратором в случаях рыночного падения цен на недвижимость и подходящими условиями ипотечного кредита.

Транспортные средства

Если банкрот является владельцем автомобиля, и использует автомобиль для работы, и/или для путешествий на работу, и не существует другой рациональной альтернативы автомобилю, право собственности и право пользования автомобилем могут остаться за банкротом.

Если цена автомобиля превышает 2 – 3 тысячи фунтов, будет стоять вопрос о продаже автомобиля и выделении денег покупку нового.

В случае с автокредитом, обеспеченном самим автомобилем, финансовая компания имеет право прервать контракт и конфисковать автомобиль при банкротстве заемщика. Если этого не произошло, что бывает редко, Администратор имеет право разрешить банкроту продолжать делать контрактные выплаты по автокредиту и пользоваться автомобилем. Такое понятие, как “роскошь” играет важную роль при принятии решения.

Другое имущество банкрота

Если оценочная стоимость имущества не превышает стоимость его рациональной замены, Администратор не может конфисковать и продать следующие группы имущества банкрота:

• Инструменты труда, которые необходимы банкроту для осуществления профессиональной деятельности и бизнеса
• Предметы домашнего обихода, необходимые для удовлетворения обыкновенных жизненных потребностей банкрота и его семьи

Администратор имеет право посещать жилые и бизнес помещения банкрота и изымать имущество. На практике, Администратор не изымает имущество, если выгода от продажи меньше, чем 500 фунтов.

Управление доходами банкрота

Если, после учета всех рациональных расходов банкрота и его семьи, к концу месяца остается сумма, превышающая 100 фунтов, Администратор может прибегнуть к постановлению суда на выплату этих денег (Income Payment Order), или добровольному соглашению на выплаты (Income Payment Agreement) сроком до 36 месяцев.

В 2008 году 19% банкротов были вынуждены делать выплаты в счет погашения задолженности. Общая сумма выплат составила 28 миллионов фунтов.

Распределение имущества и доходов банкрота между кредиторами

Распределение происходит в строгой иерархической последовательности. Первым получает деньги Администратор за свои услуги. В большинстве банкротств, эта сумма превышает 50% от всех выплат. Вторыми получают деньги агенты по продаже имущества. Далее идут бывшие работники банкрота с долгами по зарплате. После 100% покрытия задолженности всем упомянутым лицам, очередь доходит и до остальных кредиторов.

В группу “остальные кредиторы” включаются юридические и физические лица с дебиторской задолженностью по потребительским кредитам, поставщики коммунальных услуг, Налоговая Инспекция, арендодатель жилья банкрота и другие кредиторы. По оценкам некоторых аналитиков, в 80% всех банкротств эти кредиторы не получают ни пенса.

Окончание процесса банкротства

Если не было выявлено серьезных нарушений в личной и бизнес деятельности банкрота, с него автоматически снимаются все ограничения и обязательства по банкротству через 12 месяцев после постановления суда о банкротстве.

По информации Государственного Департамента по Неплатежеспособности (The Insolvency Service), 42% всех банкротств завершаются раньше, чем через 12 месяцев. В среднем, 7 месяцев – оптимальный срок для простых банкротств без нарушений.