Британские банки постоянно подвергаются жесткой критике по причине безответственного кредитования потребителей. Многие английские издания до сих пор готовы платить приличные гонорары за истории в таком стиле:
“Умственно отсталый пенсионер получил кредитов на 80 тысяч фунтов.”
Несколько лет назад Королевский Банк Шотландии прислал собаке по кличке Монти Слайтер анкету на получение золотой кредитной карточки на 10 тысяч фунтов. В своём интервью газете Manchester Evening News, владелец собаки заявил, что он не имел ни малейшего представления о том, каким образом данные его питомца попали в банк.
В последствии, когда глава Королевского Банка Шотландии Фред Гудвин отчитывался за действия своих подчиненных, всплыл вопрос о Монти, о том, могут ли домашние животные получить кредитную карточку? “Ему только предложили взять кредит”, – ответил смущенный банкир; он посчитал неуместным разглашение причин, по которым собака заранее была одобрена на получение крупного кредита.
Каким же образом имя, фамилия и домашний адрес животного оказался в руках банкиров?
Алхимики маркетинга
Владелец собаки Раймонд Слайтер постоянно пользуется услугами локальной химчистки, и в шутку он занес данные своего питомца в список клиентов. Владелец химчистки продал информацию о своих клиентах брокерам, которые, в свою очередь, перепродали данные Королевскому Банку Шотландии и другим кредиторам.
Торговля личными данными – это огромных размеров бизнес в Великобритании! Когда потребители делают покупки в локальных магазинах, на High Street или по Интернет, то время от времени нужно заполнять разные анкеты, которые не имеют ничего общего с кредитами. Если, отвечая на вопрос: “Hе возражаете ли вы, чтобы ваши данные передавались третьим лицам для маркетингового назначения?” человек не поставил “галочку” в нужном месте, то его данные будут продаваться от одного брокера к другому, до тех пор, пока не окажутся у вас в почтовом ящике в виде анкеты на получение нового кредита.
В некоторых случаях, даже местные районные советы имеют право на продажу имени и адреса из списка избирателей коммерческим структурам. Цена за список избирателей, которые “не отметили то, что нужно” в своих анкетах, может доходить до 200 фунтов.
В условиях жесточайшей конкуренции финансового рынка Великобритании на данный момент существует больше ста коммерческих компаний по продажам личных данных потенциальных клиентов.
Например: Baby Marketing Ltd – компания специализируется на именах и адресах беременных женщин, которые она покупает из таких известных магазинов как Mothercare и многочисленных сайтов в Интернете. Когда женщины в ожидании рождения ребенка идут в декретный отпуск, то это существенно отражается на семейном бюджете. И многие кредитные компании всегда будут готовы помочь будущим родителям с новыми кредитными карточками. Другие брокеры по спискам предлагают на продажу имена и адреса медицинских работников. Третьи предлагают списки людей, которым за 60 лет.
Недавно благотворительная организация Centrepoint опубликовала исследование, согласно которому, свыше 25% опрошенных беспризорных молодых людей регулярно получали письма с предложением о получении кредитов с процентной ставкой до 29% годовых. Каким-то образом финансовым компаниям удалось получить информацию даже о самых неимущих, а иногда и о психически нездоровых людях. По всей вероятности, брокеры купили имена и фамилии потенциальных клиентов из клиник по реабилитации или из ночных приютов для бездомных.
Покупка и продажа личных данных является абсолютно легальным и высокоприбыльным бизнесом в Великобритании. Некоторые брокеры даже называют себя алхимиками маркетинга, так как они добывают крупицы золота (людей желающих взять кредиты) для своих клиентов из потока персональной информации. Да, в некотором роде, эти компании правы, особенно в том, что люди – это золото.
Интересно, как в таком случае могут назвать себя компании, которые воскрешают к жизни людей из списка умерших?
По информации Direct Marketing Association UK , свыше 10 миллионов людей в Великобритании получили письменные запросы на получение кредита с именем и фамилией их умерших близких на бланках анкеты. Мораль и профессиональная этика в деятельности подобных компаний явно идут в разрез с получением прибыли.
Джентльменам верят на слово
Большинство анкет на получение кредита заполняется “online” или по телефону. Компьютер просчитывает степень риска и выдает результат: предоставить кредит или нет и под какие проценты. За последние пять лет уровень риска для мощного электронного мозга был занижен на столько, что это привело к усиленной бомбардировке с заранее одобренными анкетами на получение кредитов даже тех людей, которые с самого начала были не в состоянии поддерживать регулярные выплаты по своим обязательствам. Нужно было поставить только подпись, и через несколько дней еще один кредит оказывался на твоем банковском счету. В большинстве случаев никаких объяснений о цели использования отдолженных денег и не требовалось. Да и вопрос легальности твоего нахождения в стране упоминался крайне редко.
Легкости, с которой можно было получить потребительские кредиты в Великобритании до 2008 года, могла позавидовать, как минимум, вся Европа. В одном из исследований организация uSwith опубликовала шокирующую статистику, которая характеризует вопиющие нарушения практики кредитования многими финансовыми учреждениями страны. Девять из десяти опрошенных респондентов заявили о том, что они получили кредитные карточки без всякой проверки со стороны кредиторов на предмет их платежеспособности и возможности погашения кредита. Согласно исследованию, 88% опрошенных людей, которые успешно получили кредитки до 2008 года, сказали, что им не нужно было предоставлять подтверждение доходов после подачи анкеты. А 95% опрошенных не потребовалось предоставлять никаких подтверждений их ежемесячных расходов. Простая запись в анкете: “Мой годовой доход составляет 25 тысяч фунтов, а расходы 5 тысяч фунтов”, являлась достаточным основанием для выдачи кредита без дополнительных проверок. Какое благородство со стороны кредиторов - джентльменам верят на слово!
По информации Scottish Widows, среднестатистический британец тратит 2 часа в неделю на телефонные разговоры, 8 часов - на просмотр телевизионных программ и всего 1 час на анализ своей финансовой ситуации, что является худшим европейским показателем. Около 25% британцев не имеют понятия о том, сколько денег они тратят в неделю на покупки и оплату счетов. 46% не знают, какая процентная ставка на их сберегательных счетах и по кредитам.
Финансовая реабилитация должников
Представители кредитно-финансовых учреждений Украины часто жалуются на низкую кредитную культуру своих заемщиков. Британские банкиры также пытаются переложить определенную часть ответственности за свои миллионные потери на финансовую безграмотность населения.
В сентябре 2009 года британские коллекторы долгов и судебные исполнители направили петицию правительству Гордона Брауна с требованием публично похвалить их работу и напомнить заемщикам о моральной ответственности по выплатам долгов. В петиции говорится, если должники сознательно уклоняются от своих контрактных обязательств, то, как и в случае с хорошими водителями, которые должны платить за плохих водителей через более дорогую страховку автомобилей, мы все пострадаем от повышения банковской процентной ставки и штрафов. К январю 2010 года под документом поставили подписи 454 сочувствующих.
Интересы кредитно-финансовых учреждений Украины и Великобритании обслуживает целая армия политиков, PR-щиков, спин-докторов и других высокооплачиваемых магов финансовой алхимии. Юридическая подготовка банкиров всегда преобладала и будет преобладать над стандартными знаниями о кредитно-денежных отношениях со стороны обыкновенных потребителей.
С другой стороны, британские заемщики могут воспользоваться, как минимум, четырьмя схемами финансовой реабилитации через частичное или полное списание долгов. В украинском законодательстве до сих пор не предусмотрена возможность для физических лиц, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности, объявить о своей неплатежеспособности в судебном порядке. К сожалению, украинским заемщикам еще недоступны те инструменты финансовой реабилитации, которыми пользуются банки, компании и частные предприниматели Украины. А именно, - освобождение от долгов.