Взаймы у онлайна: новый дешевый и "страшный" кредит

Возможно, кому-то жизнь онлайн до сих пор непонятна. Но оглянитесь: сегодня интернет проник повсюду и продолжает поглощать новые пространства. В онлайне мы просыпаемся, общаемся, работаем, находим друзей, покупаем, продаем... Это наш способ экономить, при чем самые дорогие вещи – время и деньги. А сегодня в онлайн-режиме даже можно получить кредит.

Конечно, банки, кредитные общества и другие финансовые организации уже давно разобрались в преимуществах интернет-ресурсов для привлечения клиентов. Но сегодня хотелось бы поговорить о более новом для украинского виртуального пространства проекте – так называемом person-to-person кредитовании (P2P). Дословно оно переводится как «человек человеку», а буквально означает – равноправное кредитование, без привлечения привычного финансового института.

В современном мире это – ожидаемая удобная альтернатива. Она полностью строится в онлайн-пространстве и не требует: непосредственного общения с кредитором; оплаты услуг целого штата банковских сотрудников; залога (но и суммы, на которые может рассчитывать заемщик, здесь варьируют в пределах 200-20 000 грн); привлечения третьих лиц – поручителей.

Чтобы получить заем, необходимо: зарегистрироваться на онлайн-платформе, предоставить скан паспорта, заполнить порядка 50 полей анкеты (чем больше пунктов будут заполнены, тем выше вы получите рейтинг надежности). В течение суток придет оповещение, какую сумму и под какой процент вам готовы предоставить. Также вы сможете сами выбрать, согласно своему рейтингу, уже представленное в базе платформы предложение. Деньги в онлайн-сервисах переводятся с карты на карту из личного кабинета на сайте.

Но все это – ответы на вопросы заемщиков. Откуда же на такие виртуальные платформы поступают деньги для формирования кредитов? Их предоставляют инвесторы – такие же физические лица, готовые давать взаймы под проценты. В этом смысле P2P – альтернатива классическому депозиту, однако оперирует гораздо меньшими суммами. Словом, хотите зарабатывать на деньгах – тогда вам дорога именно сюда.

Конечно, могут возникнуть сомнения, мол: где гарантия, что вложение будет возращено? И правда, риски невозврата в P2P выше, чем в банке или другом финучреждении. Но здесь срабатывает совершенно иной метод предоставления займов. Инвестиция покрупнее не выдается целиком одному заемщику, а делится между десятками человек. Невозврат по одной или даже нескольких ее частях все равно покрывается за счет процентов. Это удобный и действенный инструмент минимизации рисков.

Стоит отметить, что такие кредит-платформы являются коммерческими структурами. Они существуют за счет взымания с заемщиков и инвесторов определенного разового или ежемесячного комиссионного вознаграждения. Благодаря автоматизации многих процессов, такая плата будет значительно меньшей, чем в традиционной финансовой институции.

Экономическая причина обращения к P2P – в наличии существенной разницы между ставкой по кредиту и депозиту. Например, в банке минимальная эффективная ставка по потребительскому займу сейчас составляет 65-70%, по депозиту – 24-26%. Маржа банка составляет 41-44%. В то же время, в P2P разница не столь велика – в диапазоне 5-9%. В итоге, кредитор зарабатывает больше, чем по банковскому депозиту, а заемщик получает кредит по ставке намного ниже банковской.

Итак, у нас появилась интересная возможность зарабатывать на собственных деньгах. Как бы применить ее к украинским реалиям? В Украине первые проблески в данном направлении уже появились, но пока они слишком слабы, чтобы назвать их фундаментальным началом. Получит ли P2P свое развитие в нашей стране? Кому достанется эта новая ниша?