PSD2: как подготовиться банковской сфере Украины к его внедрению
Летом 2019 года Национальный банк Украины взял курс на реализацию норм Второй директивы Европейской комиссии о платежных услугах (PSD2). Но только в текущем году с принятием парламентом Украины закона «О платежных услугах» № 1591- ІХ перспективы имплементации в Украине европейских норм стали более четкими. Ожидается, что Open banking заработает у нас в 2023 году. Таким образом, в стране начнет действовать единая платежная экосистема, объединяющая различных поставщиков платежных услуг и технологические платформы.
Безусловно, это потребует от украинских банков существенного изменения их бизнес-моделей. Как показывает практика европейских стран, это может быть достаточно сложно и болезненно. Поэтому важно, чтобы банковская система подошла к внедрению Open banking во всеоружии, зная и понимая, как успешно работать в новых условиях. Что для этого нужно сделать – обсудим ниже.
Перестройка подходов
С внедрением в Украине Open banking банки будут обязаны открыть свои Application Programming Interface (API) – программные интерфейсы приложений, позволяющие производить безопасный обмен данными между различными сервисами. Проще говоря, через открытые API любая компания сможет получить доступ к клиентам банка, но только с согласия последних.
Открытое API заметно расширяет возможности банковской сферы, финтеха и, конечно же, клиента. Европейский рынок уже работает в условиях Open banking и украинским банкам было бы неплохо воспользоваться опытом западных коллег. Это позволит избежать многих ошибок. Например, нельзя брезговать такими вещами, как уровень обслуживания клиентов (в идеале – мгновенное обслуживание) и мобильный банкинг. Те европейские банки, которые не уделяли должного внимания этим направлениям, потеряли свою долю в пользу финтех-компаний.
Еще один важный аспект – использовать открытые данные можно и нужно для создания персонализированных решений и встраивания финансовых сервисов в продукты других игроков. Это расширит клиентскую базу и повысит лояльность клиентов. Также важно воспользоваться отношениями с внешними партнерами для диверсификации продуктового предложения и расширения охвата клиентов за счет новых продуктов.
Кроме продуктовых подходов, банкам надо будет изменить подход к накоплению и обработке данных участников рынка. Банки получат дополнительный цифровой канал, по которому смогут продавать свои продукты, и им не нужно будет содержать огромные и клиентоориентированные фронт-системы. И этот момент необходимо учесть.
Налаживание партнерства
В условиях работы в Open banking все участники рынка должны исходить из того, что эта конструкция может эффективно работать только при партнерстве между ними. Участникам придется, хотят они этого или нет, учиться сотрудничать, доверять друг другу и, что самое важное, делиться клиентами и прибылью.
Достаточно консервативной банковской системе Украины нужно будет стать более гибкой, чтобы идти в ногу с коллегами, в том числе из небанковской сферы. К слову, не исключено, что с внедрением Open banking в Украине усилятся процессы коллаборации между его стейкхолдерами, а также возрастет приток инвестиций в проекты открытого банкинга.
Налаживать сотрудничество участникам рынка надо будет во многих сферах, в том числе в вопросах безопасности и разработки платформы открытого банкинга. По прогнозу Gartner, к 2022 году хакерские атаки на API станут самым распространенным видом атак. Чтобы предотвратить утечку данных, в разработке комплекса мер безопасности необходимо учесть все возможные угрозы. В этом плане также важна прозрачность API и их простая интеграция.
Сейчас также банковскому и финансовому сектору нужно сформировать конструктивный диалог с регулятором для разработки единых стандартов открытых API. Только совместная работа в этом направлении может гарантировать, что в стандартах будут учтены пожелания сектора. Также в помощь банкам станет регуляторная песочница, которую НБУ планирует запустить в 2022 году. Она позволит обкатывать новые финансовые продукты и услуги без риска нарушения действующего законодательства.
Очевидно, чтобы Open banking в Украине заработал в полную силу, стране понадобится пройти еще непростой путь. Однако, как показывает мировая практика, его запуск неизбежен.
