Что такое финансовая инклюзивность и зачем она нужна?
Сегодня финансовая инклюзивность – это очередной долгосрочный тренд, который существует в финансовой сфере. Но давайте разберемся в первую очередь, «финансовая инклюзивность» – это о чем именно? Это доступность использования всех необходимых для человека финансовых инструментов, которые существуют в современном мире. От самых привычных, таких как возможность открыть счет в банке или положить деньги на депозит, взять кредит или ипотеку, застраховать себя или свое имущество, до более редких и специфических, таких как покупка акций компаний или участие в инвестировании.
Уровень финансовой инклюзивности определяет уровень доступа ко всем этим финансовым услугам и ресурсам.
Почему это важно? Если коротко, потому что жить в современном мире без доступа к финансовым инструментам очень сложно, а то и вовсе – невозможно. Если в стране низкая финансовая инклюзивность, то люди лишены многого. Например, не могут получить кредит на необходимые товары. Они также на постоянной основе вынуждены пользоваться только наличными деньгами, что несет в себе множество рисков. Главный из которых: наличные гораздо проще украсть.
Для небольших предприятий отсутствие доступа к банковским продуктам в целом является одним из важнейших факторов, влияющих на его успешность. Такие компании не могут получать банковскую поддержку в виде все тех же кредитов. Без счета в банке они не могут осуществлять какую-либо деятельность, связанную с безналичным расчетом, что в наш «онлайновый» век вообще сложно себе представить.
Кроме того, недоступность банковских продуктов для части населения негативно влияет на экономику. Низкая инклюзивность означает, что большая часть средств находится в наличной форме. И зачастую, если мы говорим о личных сбережениях, такие деньги не работают, а хранятся «под матрасом». Если это средства предприятия, то наличный оборот способствует росту теневой экономики и коррупции.
При этом наблюдается и обратная зависимость: чем выше финансовая инклюзивность, тем выше уровень экономического развития страны и благосостояния ее граждан. Так, например, в скандинавских странах 100 % населения имеет доступ к банковским услугам, 98 % – в Австрии и Британии. Вряд ли кто-то скажет, что в этих странах есть большие проблемы с экономикой. В тоже время повышение уровня инклюзивности на 10 % по стране, по данным исследования Lund University Research, способствует росту ее ВВП в среднем на 0,3 %.
Проблемы с финансовой инклюзивностью в мире
Проблема низкой финансовой инклюзивности существует во многих странах по всему миру. Но при этом корни этих проблем могут быть разные. Например, на Западе с недоступностью финансовых инструментов чаще всего сталкиваются самые незащищенные слои населения – трудовые мигранты. Эти люди часто имеют проблемы с документами, а также с общей финансовой грамотностью. Кроме того, они попросту могут не доверять финансовым институтам и в силу собственных убеждений предпочитают пользоваться наличкой. С проблемой отсутствия доступа к банковским продуктам также часто сталкиваются студенты, особенно иностранные.
И здесь на сцену выходит финтех, который может помочь решить эту проблему. В США уже реализовано несколько подобных проектов, среди которых SoLo Funds. Эта компания предоставляет быстрые займы людям, у которых низкая заработная плата и которые живут, как говорят, «от зарплаты до зарплаты». Есть и пионеры отрасли вроде X1 и MPOWER Financing, которые первыми стали предоставлять кредиты на оплату образования студентам-старшекурсникам и иностранным учащимся. Обычно эти деньги идут на продолжение обучения или поступление в аспирантуру.
Как ситуация обстоит в Украине
В Украине проблема выглядит немного иначе. Несмотря на активный рост использования банковских продуктов в последние годы, главной проблемой остается отсутствие инклюзивности для старшего поколения. Это в первую очередь связано с недоверием к самой банковской сфере, низким уровнем финансовой грамотности и слабо развитой инфраструктурой в сельской местности.
В 2017–2018 годах 40 % украинцев не пользовались ни одной финансовой услугой. Разразившаяся эпидемия коронавируса, конечно, стала катализатором перехода на кэшлесс-отношения и увеличения количества бесконтактных и безналичных оплат, которые стали осуществлять украинцы. За 2020 год Украина вышла на один из самых высоких показателей в Европе. 58 % украинцев, владельцев банковских счетов, уже пользуются платежными приложениями и признают, что это быстро и удобно. Кроме того, 46 % всех бесконтактных оплат в офлайн-магазинах совершаются с помощью смартфона.
Даже несмотря на позитивный тренд, довольно большая часть украинского общества по-прежнему не имеет доступа к финансовым инструментам. Для повышения этого показателя необходимо приложить еще много усилий. Причем эти усилия должны быть совместные: финтех-индустрии, правительства, законодателей и регулятора.
Пути повышения инклюзивности
Прежде всего необходимо повышать уровень финграмотности населения. Инициатива может исходить как от финансовых учреждений, так и на уровне общенациональной программы, которая реализовывается руководством страны.
Подобные кейсы в Украине уже существуют. Так НБУ проводит ежегодные мероприятия по повышению финграмотности, Минцифры запустило платформу «Дія.Бізнес», где публикуются различные курсы для предпринимателей, в том числе и по вопросам управления финансами. Компания Visa и издание Liga.net выпустили совместный спецпроект «Сделай проще!», призванный повысить финансовую инклюзивность старших поколений. Таких проектов однозначно должно быть больше.
Гибкость финансовых учреждений в обслуживании клиентов. Ситуация на рынке очень динамичная, и банкам необходимо научиться реагировать на нее быстро, генерировать предложения и тут же воплощать их. Хороший кейс, который был внедрен подобным образом: ПриватБанк и оплата коммунальных услуг по телефону. Эту опцию они добавили в период первого локдауна. Проблемой было то, что многие пенсионеры не умели оплачивать коммуналку через Интернет, поэтому функция оплаты по телефону стала для них удобным решением и нашла свою аудиторию.
Этот пример показывает, что банкам и финтех-проектам необходимо прислушиваться к своим клиентам и предлагать наиболее удобные для них варианты выполнить ту или иную задачу.
Увеличение количества доступных продуктов. В 2019 году Кабмином была объявлена программа дешевых кредитов для бизнеса под 5-7-9 %, которая должна была повысить уровень доверия граждан к банковской сфере и дать им в руки дешевый ресурс для запуска своего дела. В этом году стартовала программа доступной ипотеки под 7 %, которая также должна стимулировать людей более активно включаться в финансовые отношения.
Появление подобных продуктов, в которых люди действительно нуждаются, и доступность этих продуктов для широкого круга людей способны стимулировать их большее вовлечение, повышение уровня инклюзивности в стране и, как следствие, увеличивать предпринимательскую активность, а с ней и общее благосостояние страны.
