С чего следует начать реформу банковского сектора в 2019 году

Затянувшийся кризис доверия. Так бы я охарактеризовала ситуацию в банковском секторе, подводя итоги 2018-го года. И что-то мне подсказывает, что существенных изменений в 2019-м предвыборном году не будет.

К сожалению, такая ситуация в банковской сфере продолжается вот уже который год кряду. И каждый раз, встречаясь с коллегами-банкирами, мы не перестаем задавать друг другу вопрос – как в таких условиях вернуть доверие клиентов к банкам?

Нужно ли найти виновных в массовом выведении банков с рынка?

Мое мнение – да, виновные должны быть наказаны. Но делать это надо системно и комплексно. Необходимо откровенно сказать, что банкротство банков – результат не только исключительно поведения их собственников и менеджмента. Это еще и множество других сложных обстоятельств, в которых оказалась Украина в последние несколько лет – экономический кризис, падение гривны, революция, потеря части территорий, АТО и другие.

И что важно, действующая система ликвидации банков показала свою полную неэффективность в этих условиях.

В чем основная проблема? Прежде всего, в том, что согласно Закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» Фонду гарантирования вкладов предоставили две взаимоисключающие функции. С одной стороны – Фонд осуществляет выплату гарантированной суммы возмещения и приобретает статус кредитора банка третьей очереди. С другой – является его ликвидатором.

Приведу пример. В процессе ликвидации банк, в котором я являюсь одним из акционеров, доказал свою платежеспособность – в ноябре 2018-го вкладчикам по депозитам свыше 200 тыс. грн. были возвращены их средства в полном объеме. Это первый банк в Украине, который начал выплаты кредиторам четвертой очереди в кратчайшие сроки – спустя всего лишь 4 месяца после начала процедуры ликвидации.

Временная администрация Фонда гарантирования была введена в наш банк весной 2016 года. При этом, тогда (как и сейчас) банк был абсолютно платежеспособным, перевыполнял все нормативы деятельности, установленные НБУ, работал с прибылью. Мы несколько раз подавали все необходимые документы в НБУ и несколько раз без видимой на то причины, НБУ нам отказывал.

Другими словами, механизмы ликвидации банков в Украине, кроме того, что не соответствует здравому смыслу и Конституции Украины, еще и закладывают большую коррупционную и политическую составляющую, поскольку позволяют признавать любой банк неплатежеспособным и отдавать его в руки полностью контролируемого органа – Фонда гарантирования вкладов.

Некоторые банки признавались неплатежеспособными по политическим мотивам. Банк выполнял все обязательства перед вкладчиками, имел достаточно денег на счетах, но регулятор, имея неограниченные рычаги, мог без какой-либо обоснованной причины признать банк неплатежеспособным.

Такая система наносит вред как экономике и функционированию банковской системы, так и государству, поскольку неэффективная работа Фонда в части реализации активов банка не позволяет вернуть государству даже средства, выплаченные в пределах гарантированной суммы. Такая система не может дальше работать, она приводит лишь к разрушению.

К сожалению, системной работой по защите интересов вкладчиков никто в нашей стране не занимается.

Чаще всего проблемами вкладчиков занимаются сами вкладчики, которые организовываются в инициативные группы и пытаются, по сути, в одиночку перебороть систему. Систему, которая годами ставила свои интересы, интересы чиновников и государственных структур выше интересов граждан.

По моему мнению, необходимо предпринять два ключевых решения – реформировать систему гарантирования вкладов и саму процедуру ликвидации банков.

НБУ должен быть лишен безграничных полномочий признавать работающие банки неплатежеспособными. А полномочия Фонда необходимо разделить, оставив за ним лишь функцию выплаты гарантированной суммы.

Наконец, решение по восстановлению платежеспособности и ликвидации банков необходимо предоставить судам, как это сейчас происходит с любым юридическим лицом. Такой шаг поможет установить процедуру судебного контроля над ликвидацией банка, продажей активов и погашения требований кредиторов.

Сегодня есть большие нарекания на суды, тем не менее, это позволит кредиторам банка участвовать, контролировать и знать, как расходуются их средства. Таким образом, вкладчики получат больше шансов вернуть свои сбережения, а не быть сторонним наблюдателем того, как, фактически, разворовываются активы банка. И самое главное – мы сможем повысить уровень доверия к банковской системе, а это залог развития экономики.