"Мой кредит продали – что делать?"

Действительно, что делать, если Ваш кредит продали другому кредитору?

Первое, о чем надо поговорить - это вообще возможность продажи кредитов, продажи портфелей между банками и банков коллектору. В 99% случаев такие сделки несут вполне законный характер и регламентируются соответствующими законами. Поэтому для заемщика пытаться доказать, что сделка незаконна, уйти в отказ от кредита – это неперспективный путь.

Хотя в кредитном договоре может и не быть ссылки на право заемщика «продать кредит»,  есть статьи закона, которые всё регламентируют даже без договорных отношений. Кредитору достаточно просто уведомить заемщика о смене кредитора. Должно прийти письма о переуступке прав требования от кредитора. Один кредитор сообщает, что он продал, другой кредитор – что он купил. Заемщик должен быть уведомлен, на это дается срок 30-45 дней.

Сделки по «продаже кредитов» можно разделить на две группы. Основная масса таких сделок - это продажа проблемных кредитов, то есть банк продает коллекторским компаниям свои «плохие» кредиты.  Есть проблемные займы, которые попадают непосредственно к коллекторам, которые дальше работают с проблемными заемщиками.  Зачастую сумма долга фиксируется на момент продажи. То есть останавливается дальнейшее начисление кредитных процентов и санкций. И у коллекторов появляется больше инструмента для реструктуризации задолженности и, возможно, для частичного списания. Вот, как ни странно, для заемщика – это шанс договориться с коллектором и заплатить на, возможно, более мягких условиях, чем банку.

Второй тип сделок по продаже кредитов - когда банк продаёт другому банку кредитный портфель. Далеко не всегда такие кредиты являются некачественными. Часто продаются вполне добросовестно обслуживаемые займы.

При этом , если банк продал, то для заемщика условия не меняются, проценты как начислялись, так и начисляются. Причем, неизменность условий предусмотрена  даже по закону.

И обычно договор остаётся старый. Но зачастую, когда новый  банк покупает кредит у предшественника, он стремится подписать с заёмщиком новый договор, чтоб его привести в соответствие со своими внутренними стандартами способ начисления процентов, процентные ставки, график платежей и т.д. И очень часто новый банк может предложить заёмщику более интересные условия, чем те, что были раньше. Так что вопросы, которые заёмщик не мог решить со старым банком, обязательно нужно попробовать обсудить с новым. Многие банки идут для новых заемщиков на смену условий, на реструктуризацию, на изменение графика, на изменение платёжной ставки и прочих.

Если с покупкой-продажей проблемного кредита всё более или  менее понятно, то с перекупкой здорового кредита возникают вопросы: нужно ли заново платить за оценку залога, за нотариальные услуги и т.д. Перспектива всех этих дополнительных трат не радует заемщика. В принципе,  клиент не обязан нести данные расходы – ведь это не он был инициатором смены кредитора.

Но часто новый кредитор предлагает такие условия, что клиент сам готов заплатить за перечисленные выше действия – предположим, новый банк предлагает сниженную процентную ставку, в определенных обстоятельствах банк готов уменьшить сумму задолженности и т.д. Обычно банк готов дать бонус ради того, чтобы привести заёмщика к своим стандартам.

То есть фактически при переуступке кредита заёмщик не обязан, не должен ничего абсолютно подписывать. Это уже интерес банка - предложить заёмщику что-то, что он подпишет. Новый кредитор обычно заинтересован в том, чтобы перевести на новые стандарты, предлагая какие-то новые продукты на уникальных условиях, процентные ставки по депозитам, лучшее обслуживание.

Даже такой распространенный прием, как увеличение комиссий за расчётно-кассовое обслуживание, через которые банк получает существенную часть дохода, применяется  крайне редко. А все потому, что новый банк не заинтересован в конфликтных ситуациях с заёмщиком. Наоборот, ему нужно создать впечатление о лучшем сервисе, потому что он хочет получать стабильный доход от нового заемщика. У нового кредитора нет мотивов загнать заёмщика в угол и забрать его залог. Банк хочет получить здоровый долгосрочный портфель, чтоб получать от него регулярный доход долгие годы.

Главный совет заемщику, чей кредит перепродали: как только получено уведомление о новом кредиторе, нужно идти к нему и договариваться о том, чего заемщик не мог получить в старом банке. В этот момент можно много добиться – снижения суммы задолженности (частичного списания), смены валюты кредита на выгодных условиях, снижения ставки и т.п.