На рынке страхования кризис? Или игра?..
«Выживают не самые сильные и самые умные, а те, кто оперативно реагирует на изменения»
Моя статья к коллегам, ведь у нас есть проблема и нет времени молчать дальше.
Сначала наши законодатели и регуляторы допустили такую ситуацию на рынке страхования, которую наблюдаем сейчас. А теперь никто из них не знает что с нами, игроками рынка страхования, делать. Компании созданы с их разрешения, деятельность вели под их «чутким руководством», а теперь их надо по-максимуму закрыть, а оставшийся рынок отдать Нацбанку. Зачем отвечать за банкротство сотен страховщиков? Зачем отвечать за невыплаты клиентам? Нацбанк и так «погорел» на банкротстве банков и не возвратах депозитов. Ему хуже не будет. Ну подумаешь, миллионы граждан Украины не получат страховые возмещения. Фонды МТСБУ пусты. Только то и делаем, что читаем, как одно или второе руководство «проворовались». А кто допустил? При чьей поддержке воровали? Ведь сигналы от страховщиков были, жалобы поступали. А хоть одну услышали? Ответили? Вы читали статью Гонтаревой В.А. от 30.07.2015 г.: «Гонтарева оставит 40 страховщиков из четырехсот», в которой она заявляет, что «Возмещать потери клиентов страховых компаний и кредитных союзов, которые уйдут с рынка, никто не станет».
Слабым и мелким СК не оставят шансов выжить, пересмотреть стратегию развития, перезапуститься с нуля, окрепнуть и стать сильными. Ведь при «здоровой» конкуренции мы все можем быть сильными! Работы для всех хватит. Зачем переманивать клиента у другого страховщика, если лучше потратить время на поиски нового клиента.
Вы спросите – зачем эта статья? Привлечь внимание! Не к себе, а к рынку страхования в целом. Ведь часовой механизм работает благодаря слаженной работе всех деталей. И мы с Вами можем работать «как часы». Но для этого необходимо менять не регулятора рынка на Нацбанк, который пока «вникнет в проблему» развалит все «в пух и прах», а рабочие процессы. Заглянуть вглубь проблемы, выяснить какая деталь в часовом механизме не дает ход часам, не позволяет рынку страхования развиваться.
Уверена, со мной согласятся многие, и каждая страховая компания сможет пополнить мой список замечаний своими ситуациями, с которыми они столкнулись. Я постараюсь в статье указать элементарные вещи, которые должны выполняться как аксиома, но в реальности это не происходит.
(пример ситуации) Страховая Компания подает пакет документов в Нацкомфинуслуг (на получение лицензии, на регистрацию правил страхования, или дополнений к правилам и т.д.). Законодательно установлен срок на ответ – 30 календарных дней. А ведь ответ можно и не дождаться... Зачем даже писать, если и так понятно – отказ. Но ведь обязанность ответить по закону есть, а в реальной жизни: ни в сроки не выполняется, или вообще никогда не выполняется. А что говорить уже о 10-дневном сроке?
Но, если поданный пакет документов, например, на регистрацию правил страхования подан при содействии определенного «лобби», то тебе не только ответят с положительным решением ранее граничного срока, так ещё и согласуют противоречащие законодательству Украины условия в этих правилах. Разрешат Компании по Правилам растягивать выплаты страхового возмещения на несколько лет, согласовав в правилах нереально огромные сроки на урегулирование, страховать риски по конкретному виду, которые взяты и должны страховаться по другой лицензии, на другой вид. Ведь зачем получать ещё одну лицензию? Я буду страховать по этой, которая уже есть. Давайте обозначим «лобби» словом «чемоданчик». Слово вроде с юмором и ни в одной песне пропето, но для нас это проблема. Ведь ни одно решение, ни один документ не получишь и не решишь без этого «чемоданчика». Не дают бланки полисов? Отвез чемоданчик и дали. Замечания к пакету документов на получение лицензии – отвез чемоданчик и получил, да ещё и с бонусами! На страховщика много жалоб от клиентов и невыполненных предписаний о невыплатах страхового возмещения, он не имеет право на получение лицензии. Но с чемоданчиком страховщик может глаза Нацфинуслуг призакрыть...
Как СК «Украина» можно и тендер выиграть «законно» на обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (далее ОСАГО) парк транспортных средств МВС для новой Полиции.
Так может пришло время менять подобные ситуации? Разве сотрудники Нацбанка устоят перед соблазном чемоданчика? Где гарантии что ситуация не повторится?
Я работе на рынке страхования посвятила лучшие 12 лет своей трудовой жизни. И мне больно смотреть в кого мы превратились. Мы ведь сами себя «топим». Неужели мы столько лет проработали на рынке, чтобы потом думать о смене сферы деятельности? Столько сил потрачено на развитие компаний, в которых каждому довелось работать, а на выходе мы смотрим, что этих компаний уже и нет, или ты работаешь в другой по причине неплатежеспособности прежней. Как прежде не будет никогда. Но и лучше не станет при Нацбанке. Нам, страховщикам, никогда не было легко, но продолжать работать на рынке страхования с каждым годом уменьшается. Настали времена, когда клиент диктует нам условия страхования, называя условия и размер платежа, на которых он готов застраховаться. И другое ему не стоит даже пытаться предлагать. А зачем платить больше? Ведь ему никто не гарантирует получение выплаты в будущем? Но а как же анддеррайтинг? В чем же суть страхования?
Я вижу несколько шагов, которые необходимо предпринять коллегам рынка страхования, чтобы увидеть свое будущее в нашей стране, а не оглядываться как хорошо было до кризиса и винить во всем АТО, кризис, курс доллара и т.д.
И так, во первых, уважаемые ассоциации, федерации страховщиков, ЛСОУ, многие страховщики являются Вашими членами. Вы существуете, заявляете о своих возможностях, о помощи в решении некоторых вопросов. Но задавались ли Вы вопросом - какой у Вас статус по закону? Какие у Вас права? Ведь у нас, по крайней мере пока, Нацкомфинуслуг «всему голова».
Не имея прав, ранее возникали и в будущем будет масса вопросов, которые Вы не сможете решить для своих участников. Не молчите, просите Нацкомфинуслуг о круглом столе и обсуждении своих прав, что поможет побороть неспособность регулятора выполнять свои функции и обязанности в установленные законодательством сроки и выполнять на равных условиях для всех игроков, без «чемоданчика». Возьмите контроль на себя. Жалуйтесь по каждому случаю, чтобы Члены Комиссии реагировали и меняли, если придется, то и сотрудников на более компетентных.
Во-вторых, прекратите создавать не здоровую конкуренцию! При вскрытии на тендере пакетов документов выясняется, что победил страховщик, у которого тариф в 5 раз ниже прошлого года и в разы ниже по сравнению с тарифами других участников тендера. Что Вы собираетесь делать в следующем году? Клиент не увидит смысла платить больше. Не мы проиграли, а Вы! Ведь именно Вы могли получить премию в 3-5 раз больше, а дав тариф в пять раз ниже, забрали его, оставаясь «голым» - без резервов. И мне жаль, если у Вас до сих пор работает этот андеррайтер, который оценил риск.
Или, как Вы соглашаетесь принять прошлогодний риск на тех же условиях но со страховым платежом в 2 раза ниже, по причине сокращения собственниками предприятия бюджета затрат на соц.пакет сотрудников? Как через год Вы вернете цену обратно? Вы планируете платить убытки? У клиента не пропадет желание страховать у Вас своих сотрудников после года некачественной работы, ведь, я уверена, Вы будете стараться поместиться выплатами в размер полученного страхового платежа?..
В-третьих, ну когда Вы, уважаемые коллеги, сядете и договоритесь снизить комиссию по ОСАГО. Вы утверждаете, что Вас шантажируют агенты. Пока они могут найти комиссию выше, не дают снизить её у Вас или Вы их теряете, а др. страховщик с этим агентом работает дальше. Неужели Вы не хотите оставить больше премии для резервов? Все снизили, агент от Вас не уйдет с объемами продаж, ведь у другого страховщика будет комиссия максимально возможная, которую Вы согласуете. Вам написать какие это страховщики? Кто там руководство и где находится их офис? Или Вам организовать встречу? Вы не думайте о агентах? Вы подумайте о своем будущем? Сколько Вы хотите, чтобы просуществовала Ваша Компания? Ведь по ситуации в стране, нет такого количества потенциальных инвесторов, которые захотят купить Вашу СК с долгами, убытками да ещё и вливать деньги. А Вам не больно будет отдать свое «детище» за копейки? СК с долгами сейчас выставлены на продажу за 25 тыс. у.е. и это при 15-летней деятельности. А за 40 тыс. у.е. можно купить 20-летнюю СК без долгов – «замороженную»? Покупай, развивай. Это для этого Вы вели страховую деятельность 15-20 лет, чтобы потом акционеры положили в карман несколько десятков тысяч у.е.?
В-четвертых, не идите на поводу временной администрации, назначенной Нацфинуслуг. Давайте помогать друг другу. Ведь у многих из нас могут оказаться учредители очень не простыми и не последними людьми в Украине. Давайте привлекать их и СМИ. Что сделал хотя бы один временный администратор? Закончил то, что начали акционеры / руководство / сотрудники СК? Вывел резервы и активы, которые не успели сделать до него? Продал бланки ОСАГО СК, которая не имеет лицензии и исключена из состава МТСБУ по цене 60 – 100 грн. за штуку? Чтобы продолжали агенты наживаться на гражданах Украины?
Это очень сложно, я понимаю. Но если сидеть и молчать, легче не станет. Давайте меняться вместе, вместе с Нацфинуслуг и МТСБУ. Но пусть эти перемены исходят от нас, а не ждать когда спустят сверху и окажемся под руководством Нацфинуслуг. Давайте покажем, что рынок страхования будет существовать и развиваться, потому что этого хотят страховщики, а не как этого хотелось бы государству для получения налогов в бюджет.
Сейчас нам не до игр, пора создавать рынок страхования с нуля, исправляя свои ошибки, и возвращать доверие клиентов. Только так мы сможем выжить!
