Чи є майбутнє у необанків в Україні

З розвитком інформаційних та цифрових технологій традиційний банкінг отримує все більше викликів, одним з яких є необанки – банки, які  не прив’язані до певної локації, не мають відділень та працюють на базі діджитал платформ, надаючи користувачу можливість дистанційного отримання банківських послуг. 

Глобальний ринок необанкінга демонструє стрімкий ріст та є одним із найбільш перспективних сфер фінтех напрямку на найближчі 10 років. Історія необанків бере початок ще з 1989 року у Великобританії де вперше було створено  банк без відділень який надавав обслуговування за допомогою  телефону 24/7.  Однак у класичному  варіанті, що передбачає можливість повністю віддаленого  банківського сервісу за допомогою смартфону та мобільного додатку, необанки набули популярності лише в останні декілька  років  та заклали  фундамент для нової банківської індустрії.  Вивчаючи досвід функціонування необанків у світі та Європі  можна відмітити, що одні з них працюють як самостійні фінансові компанії, а інші створені на базі повноцінних банківських установ, які мають ліцензію. 

Необанки  намагаються відрізнятися від звичної банківської моделі своїм персоналізованим підходом, дружнім і зрозумілим інтерфейсом, зручністю та спрощеними процесами. Вони приділяють значну увагу потребам клієнтів та намагаються структурувати свої послуги таким чином аби максимально їх задовільнити. Також цифрові банки  активно впроваджують  у свої процесі  системи штучного інтелекту, біометричної ідентифікації, інноваційні технології, а  більшість процедур є автоматизованими, що прискорює обробку операцій та виключає помилки які пов’язані з людським фактором. 

Таким чином, необанки приваблюють споживачів в першу чергу новим клієнтським досвідом, спрощеними процедурами, гнучкістю,  зручним інтерфейсом,  вигідними умовами  обслуговування  (так як не маючи затрат на утримання мережі відділень вони можуть знизити і вартість послуг які надаються). 

Серед класичного набору послуг, які пропонують необанки своїм клієнтам можна виділити:

- Відкриття рахунку онлайн

- Безкоштовні віртуальні картки

-  Миттєві платежі

- P2P кредитування

- Кредитні картки

- Мобільні депозити

- Накопичувальні програми та інструменти для управління особистими фінансами

- Перекази (часто орієнтовані на певну групу споживачів,  наприклад мігрантів чи тимчасового працевлаштованих за кордоном). 

Щодо України, то зміна законодавства в частині фінансового моніторингу у 2020 році дозволила віддалену ідентифікацію та  дистанційне відкриття рахунків новим клієнтам, внаслідок чого навіть консервативні банки почали активніше переглядати стратегії розвитку ритейлу та включати в них впровадження цифрових інновацій. Ті необанки які уже працюють на українському ринку – надають послуги на базі  класичного банку, так як відкривати рахунки чи емітувати картки, згідно українського законодавства, може лише повноцінна банківська установа (що підвищує довіру до їх сервісів з боку клієнтів). 

Чи готові  споживачі відмовитися від традиційного банку на користь повністю віддаленого обслуговування? Можна припустити, що такі послуги будуть більш популярні серед клієнтів масового сегменту, які використовують банківські послуги для простих операції та незначні суми чи бажають отримати швидкий кредит, при цьому клієнти  більш високих сегментів та преміальне обслуговування все одно залишаться сфокусованими на офлайні.

На які категорії клієнтів можуть бути орієнтовані необанки? В першу чергу це фізичні особи, клієнти молодої вікової групи які ще не мають досвіду відкриття рахунків у традиційних банках,  з високим рівнем цифрової грамотності,  які вже звикли більшість питань вирішувати онлайн. Також це клієнти-міленіали, які мають негативний досвід співпраці з банками внаслідок бюрократичних процедур чи некомпетентного обслуговання у відділення – вони реєструються у необанках  з цікавості та з метою отримання нового досвіду. 

З одного боку необанки з можливістю дистанційної ідентифікації відкривають необмежений доступ до своїх послуг клієнтам які знаходяться у населених  пунктах без банківських відділень, але з іншого боку низька фінансова грамотність чи відсутність смартфонів не дозволить їм скористатися пропозиціями. 

Таким чином, необанки в Україні знаходяться лише на початковій стадії свого розвитку, для їх ефективного функціонування необхідно посилювати довіру клієнтів до послуг онлайн, підвищувати рівень фінансової та цифрової грамотності населення, вдосконалювати  ІТ інфраструктуру для безперебійного доступу до послуг, вдосконалювати законодавство. Поява нових учасників на ринку посилюватиме конкуренцію при цьому призводитиме до постійного вдосконалення онлайн сервісів та продуктів для того аби максимально адаптувати їх до потреб клієнта.