Сегодня уже несколько Клиентов обратились ко мне,как адвокату, с вопросом о том, что на днях ими были получены письма от различных банковских учреждений с требованиями предоставления информации. При изучении данного вопроса, было понятно, что Национальный банк Украины активизировал работу по предотвращению использования банковской системы для легализации криминальных доходов и недопущения осуществления банками противоправных финансовых операций с наличными средствами. При этом, как юристу, мне сразу было очевидно нарушения Основного Закона Украины, а также Закона «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 № 2121-III (с учётом изменений и дополнений) . Но, обо всём по порядку. 

    Итак, вот собственно сам текст Письма от банка:


     В продолжении к Письму говориться о том, что:


     Юридический аспект вопроса – банковская тайна, а также положение Конституции Украины, в которой чётко зафиксировано: "Лицо не несет ответственности за отказ давать показания или объяснения в отношении себя, членов семьи или близких родственников, круг которых определяется законом" (ст.63 Конституции Украины). Ни один закон в Украине не требует от клиента банка составлять опись своего имущества, а банку запрещает предоставлять сведения о состоянии счетов, операции, проведенные в пользу или по поручению клиента, осуществленные им сделки, разглашать третьим лицам финансово-экономическое положение клиентов, к тому же, потребитель банковских услуг н не обязан прогнозировать свои доходы и тем более рассказывать одному банку о наличие вкладов в других (ст.60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

       Не лишним будет отметить и то, что по мнению самого Национального банка Украины (ЛИСТ от 06.04.2015 р. № 25-04001/22852), рисковыми операциями с наличными являются:
    1) регулярное (более 3 раз в месяц) получение средств в наличной форме со счета (ов) клиента (группы клиентов, в частности, связанных между собой, например, одной доверенным лицом, через структуру собственности и т.п.), если указанным операциям предшествует поступления средств в безналичной форме в виде, в частности, финансовой помощи, платы за ценные бумаги (включая случаи, когда средства на счет зачисляются через транзитные счета банка по результатам выполнения заключенных договоров по купле-продаже ценных бумаг), ссуды, перевода (в том числе с за рубежа), кредита от нерезидентов, как пополнение счета и т.д. (включая случаи, когда клиентом в пределах периода между зачислением безналичных средств на счет и снятием наличности используются другие собственные текущие и / или депозитные счета), при условии, что средства получаются наличными в размере, большем 50 процентов от суммы, поступившей в безналичной форме и / или в размере, в течение трех месяцев подряд превышает 300 млн. грн. (в том числе эквивалент указанной суммы в иностранной валюте). При этом регулярное получение средств должно быть хотя бы в течение одного месяца в пределах периода, в течение которого осуществлялось снятие наличных. 

При этом они могут быть доступны следующие условия:
  • а) физические лица, получающие средства наличными в кассе банка (через банкоматы) из собственных текущих счетов (есть получателями наличных) и / или от которых поступают средства:
* работают на должности, которая не предусматривает получения заработной платы, выше уровня средней заработной платы в соответствующем регионе Украины;
* относятся к социально уязвимых слоев населения (пенсионеры, безработные, студенты и т.д.) и / или являются нерезидентами;
* по имеющейся у банка информации о сфере их деятельности (занимаемой должности) не могут осуществлять финансовые операции на такие суммы;
* делегировали свои права на открытие и / или распоряжение счетом (ами) (за исключением срочных депозитных) третьему лицу;
* открыли счет, провели (предприняли попытку провести) сделку по утраченному паспорту (или другим документом, удостоверяющим личность);
* осуществляют финансовые операции с наличными средствами в объемах,:
- Не соответствуют имеющейся информации о финансовом состоянии клиента;
- Отвечают имеющейся информации о финансовом состоянии клиента, однако периодичность проведения (ежедневно, или несколько раз в течение недели) и значительные суммы таких операций могут свидетельствовать об использовании счетов физического лица не по назначению (в частности, с целью ведения предпринимательской деятельности, уклонения от налогообложения и / или сокрытия реальных выгоду)
  • б) юридические лица и физические лица - предприниматели получают средства наличными на закупку сельскохозяйственной продукции, на закупку товаров, работ и услуг, на другие цели.
     При этом в отношении юридических лиц, физических лиц - предпринимателей, которые получают средства наличными, или от которых поступают средства физическим лицам, указанным в подпункте "а" (в том числе через транзитные счета банка по результатам выполнения заключенных с этими юридическими лицами, физическими лицами - предпринимателями соглашений по купле-продаже ценных бумаг), могут быть доступны следующие условия:
  1. хозяйственная деятельность субъектов хозяйствования является убыточной;
  2. незначительный по сравнению с объемами средств, получаемых наличными, уставный капитал субъектов хозяйствования (в том числе внесен имуществом незначительной стоимости);
  3. один человек является основателем и одновременно руководителем и / или бухгалтером предприятия;
  4. другие сотрудники предприятия, кроме руководителя, отсутствуют;
  5. период деятельности предприятия не превышает одного года со дня его государственной регистрации;
  6. перед открытием счета в банке в предприятия произошла смена собственников;
  7. средства, получаемые в дальнейшем наличными, поступают на счет (счета) предприятия от значительного количества контрагентов с различными назначениями платежей;
  • в) характер проведения финансовых операций дает основания считать, что они осуществляются в целях избежания выполнения установленных законодательством по вопросам финансового мониторинга, а также нормативно-правовыми актами Национального банка Украины требований и ограничений;
     2) регулярное (более 3 раз в месяц) поступления средств (в том числе из-за границы) от юридического (их) лица (и б) и / или физического (их) лица (и б) [в том числе нерезидента (ов)] в пользу физического (их) лица (и б), что в дальнейшем выдаются наличными. При этом могут быть доступны следующие условия:
- Физические лица, которые получают средства наличными в кассе банка (в пользу которых получается наличные со счетов юридических лиц):
по имеющейся у банка информации о сфере их деятельности (занимаемой должности) не могут осуществлять финансовые операции на такие суммы;
относятся к социально уязвимых слоев населения (пенсионеры, безработные, студенты и т.д.) и / или являются нерезидентами;
открыли счет, провели (предприняли попытку провести) сделку по утраченному паспорту (или другим документом, удостоверяющим личность);
осуществляют финансовые операции с наличными средствами в объемах,:
  • а) не соответствуют имеющейся информации о финансовом состоянии клиента;
  • б) дают основания считать, что финансовые операции проводятся по поручению или в интересах другого (их) лица (и б), или другая (ые) лицо (а) является выгодоприобретателем (ами)
- В отношении юридических лиц, от которых поступают средства в пользу физических лиц, могут быть доступны следующие условия:
  • хозяйственная деятельность субъектов хозяйствования является убыточной;
  • незначительный по сравнению с объемами средств, получаемых наличными, уставный капитал субъектов хозяйствования (в том числе внесен имуществом незначительной стоимости);
  • один человек является основателем и одновременно руководителем и / или бухгалтером предприятия;
  • другие сотрудники предприятия, кроме руководителя, отсутствуют;
  • период деятельности предприятия не превышает одного года со дня его государственной регистрации;
  • перед открытием счета в банке в предприятия произошла смена собственников;
  • средства, которые в дальнейшем перечисляются в пользу физических лиц, поступающих на счет (счета) предприятия от значительного количества контрагентов с различными назначениями платежей;
  • юрисдикция юридического лица - нерезидента не совпадает с юрисдикцией банка-нерезидента, в котором открыт счет этого юридического лица - нерезидента;
  • средства в пользу группы физических лиц поступают от одной (ых) и той (тех) же юридического (их) лица (и б) и / или физического (их) лица (и б)
- Характер проведения финансовых операций дает основания считать, что они осуществляются в целях избежания выполнения установленных законодательством по вопросам финансового мониторинга, а также нормативно-правовыми актами Национального банка Украины требований и ограничений;

     3) регулярное (более 3 раз в месяц) получение физическим (и) лицом (ами) средств в наличной форме как кредит (ы) от банка, который (и) погашается (ых) в тот же день или в течение ближайших дней, в том числе по счет средств, поступающих на счет (и) клиента (ов) в безналичной форме [например, как финансовая помощь, за ценные бумаги, заем, переводы (в том числе из-за границы), кредиты от нерезидентов и т.д.], и / или другой (ими) лицом (ами), которая (ые) является поручителем (ями). При этом могут быть доступны следующие условия:
- Физические лица, которые получают средства наличными в кассе банка:
  • работают на должности, которая не предусматривает получения заработной платы, выше уровня средней заработной платы в соответствующем регионе Украины;
  • по имеющейся у банка информации о сфере их деятельности (занимаемой должности) не могут осуществлять финансовые операции на такие суммы;
  • относятся к социально уязвимых слоев населения (пенсионеры, безработные, студенты и т.д.);
  • открыли счет, провели (предприняли попытку провести) сделку по утраченному паспорту (или другим документом, удостоверяющим личность);
  • осуществляют финансовые операции с наличными средствами в объемах,:
а) не соответствуют имеющейся информации о финансовом состоянии клиента;
б) соответствуют имеющейся информации о финансовом состоянии клиента, однако периодичность проведения (ежедневно, или несколько раз в течение недели) и значительные суммы таких операций могут свидетельствовать об использовании счетов физического лица не по назначению (в частности, с целью ведения предпринимательской деятельности, уклонения от налогообложения и / или сокрытие реальных выгоду)

- В юридической (их) лица (лиц), которая (ые) является поручителем (ями) по кредитному (ы) договору (ам), или от которой (ых) на счет (и) клиента (ов) поступают средства, используемые для погашения кредит (в) и в:
  • хозяйственная деятельность субъектов хозяйствования является убыточной;
  • незначительный по сравнению с объемами средств, за счет которых погашается кредит или которые переводятся на счет (и) физического (их) лица (и б), уставный капитал (в том числе внесен имуществом незначительной стоимости);
  • один человек является основателем и одновременно руководителем и / или бухгалтером предприятия;
  • другие сотрудники предприятия, кроме руководителя, отсутствуют;
  • период деятельности предприятия не превышает одного года со дня его государственной регистрации;
  • перед открытием счета в банке в предприятия произошла смена собственников;
  • средства, которые в дальнейшем используются для погашения кредита или которые переводятся на счет (и) физического (их) лица (и б), поступают на счет (счета) предприятия от широкого круга контрагентов с различными назначениями платежей;
- Характер проведения финансовых операций дает основания считать, что они осуществляются в целях избежания выполнения установленных законодательством по вопросам финансового мониторинга, а также нормативно-правовыми актами Национального банка Украины требований и ограничений.

     К тому же, рисковым операциям могут быть определены и другие операции, совершенные клиентами банка, которые могут свидетельствовать о рисках легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, учитывая методы и схемы проведения таких операций, содержание (суть) деятельности клиентов банка, проводят указанные операции и / или разработаны и размещены на официальном сайте Государственной службы финансового мониторинга Украины типологии (типологические исследования) легализации отмывания доходов, полученных преступным путем.

     Следует отметить, что у банка действительно (ст. 9 Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» №1702-VII от 14 октября 2014 года, а также ст. 64 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» N 2121-III от 7 декабря 2000 года (с изменениями и дополнениями)) есть право отказать в обслуживании клиенту (приостановить проведение дальнейших финансовых операций по счетам клиента, до момента получения соответствующей идентификационной информации), если тот отказывается предоставлять информацию, необходимую для идентификации. Поэтому, при получении указанного Письма от банка следует немедленно обратиться к адвокату по банковским вопросом,чтобы с ним согласовать и подготовить письменный ответ на Письмо финансового учреждения.
письмо от банкарисковые операции с наличнымилегализация отмывания доходов