На данный момент Законом Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" предусмотрен лимит страховой суммы за вред, нанесенный имуществу в размере 50 000,00 грн.

Но, далеко  не всегда вред нанесенный потерпевшему может быть покрыт за счет полученной страховой выплаты:

а) ремонт автомобиля превышает лимит страховой выплаты.

Довольно распространенная ситуация, выход из которой очевиден – предъявление исковых требований непосредственно к виновнику ДТП. Так, в соответствии со ст. 1194 Гражданского кодекса Украины лицо, которое застраховало свою гражданскую ответственность, в случае недостаточности страховой выплаты для полного возмещения нанесенного ею вреда обязана оплатить потерпевшему разницу между фактическим размером вреда и страховой выплатой.

б) ремонт автомобиля не превышает лимит страховой выплаты, однако размер страховой выплаты не полностью покрывает затраты на ремонт.

Приведем пример. В результате ДТП виновником которого признан водитель А был поврежден автомобиль водителя Б. Гражданско-правовая ответственность водителя А застрахована полисом обязательного страхования. Ремонт автомобиля водителя Б на официальном СТО обойдется в 43 000,00 грн. Независимая оценка, проведенная страховой компанией  установила, что размер материального ущерба с учетом коэффициента физического износа составляет 32 500,00 грн. Таким образом, имеем ситуацию, когда ремонт автомобиля, размер которого не превышает размер лимита страховой выплати, на практике возмещается страховой не в полном объеме.

На первый взгляд, ситуация абсурдна – если ремонт автомобиля не превышает 50 000,00 грн., то было бы логично, чтобы его стоимость полностью покрывалась страховой выплатой. Однако на практике не всегда так.

Какие расходы на ремонт автомобиля возмещает страховая компания? 
В соответствии со ст. 29 Закона Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" в связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с:
  • восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, расчет которого производится в порядке, установленном законодательством;
  • расходы на устранение повреждений, сделанных умышленно с целью спасения потерпевших вследствии ДТП;
  • расходы, связанные с эвакуацией транспортного средства с места ДТП до места проживания собственника или водителя ТС или до места ремонта ТС;
  • расходы на стоянку, если есть уважительные причины для помещения поврежденного автомобиля на стоянку.
Когда применяются коэффициенты износа автомобиля?
Итак, при расчете размера страховой выплаты берется во внимание износ автомобиля. Размер износа автомобиля рассчитывается по Методике товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств, утвержденной приказом Минюста Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24.11.2003 года и применяется в виде:
  • коефициента физического износа – отображает взаимосвязь условий эксплуатации и технического состояния ТС со стоимостью его составляющих;
  • коефициента функционального износа автомобиля – соотношение рыночной стоимости ТС снятого с производства к средней рыночной стоимости аналогичного ТС на дату оценки. 
Функциональный износ называют еще "моральным износом" – он отображает утерю стоимости, которая вызвана появлением новых технологий. При оценке автомобилей он применяется лишь в тех случаях, когда ТС являющееся объектом оценки уже снято с производства.
Физический износ  отображает утерю стоимости обусловленную частичной или полной потерей первичных технических и технологических качеств объекта оценки. Примечательно, что физический износ не применяется для автомобилей, строк эксплуатации которых не превышает:
  • 5 лет – для легковых ТС производства стран СНГ;
  • 7 лет – для других легковых ТС;
  • 3 года – для грузовых ТС, прицепов, полуприцепов и автобусов производства стран СНГ;
  • 4 года – для других грузовых ТС, прицепов, полуприцепов и автобусов;
  • 5 лет – для мототехники.
Как получить возмещение реальных убытков?
Проблема возникает тогда, когда потерпевший обращается на СТО для расчета стоимости ремонта его автомобиля и получает итоговую сумму, которая значительно превышает размер страховой выплаты. Дело в том, что в большинстве случаев, на СТО при расчете стоимости ремонта для замены деталей и узлов, которые не подлежат ремонту берется стоимость новых деталей и узлов. Как следствие, могут возникать существенные расхождения  между реальной стоимостью ремонта на СТО и стоимостью материального ущерба с учетом износа, который будет выплачен страховой компанией.
В данной ситуации стоит вновь прибегнуть к положениям ст. 1194 ГК Украины, которая устанавливает, что именно непосредственный виновник должен возместить разницу между суммой страховой выплаты и нанесенными убытками.
По смыслу пункта 1 части второй статьи 22 ГК Украины реальными убытками есть потери, понесенные лицом в связи с уничтожением или повреждением вещи, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права. 
В п. 14 постановления Пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел №4 от 1 марта 2013 года, разъяснено, что если для восстановления состояния предыдущей вещи, которая имела определенную изношенность (например, автомобиль), были использованы новые узлы, детали, комплектующие части, в том числе другой модификации, выпускаемых в обмен снятых с производства однородных изделий, лицо, ответственное за ущерб, не имеет права требовать учета изношенности имущества или меньшей стоимости поврежденных частей предыдущей модификации. 
Особое внимание следует обратить на то, что пленум ВССУ предусматривает обязанность виновника ДТП возместить убытки, вне зависимости от изношенности деталей и узлов лишь в том случае, когда эти убытки уже были реально понесены потерпевшим – когда ремонтные работы были произведены и оплачены.

Выводы:
1. Страховые компании при подсчете страховых выплат по обязательному страхованию возмещают расходы на восстановительный ремонт с учетом износа.

2. Разница между стоимостью восстановительного ремонта с учетом износа и стоимостью восстановительного ремонта без учета износа подлежит выплате виновником ДТП но только в случае документального подтверждения проведенных ремонтных работ.
страховая выплатавозмещение убытков при ДТП