Двое из ларца: разница между платежными фасилитаторами и агрегаторами
Одна из распространенных ошибок — путаница между стандартными участниками платежного процесса — агрегатором и фасилитатором. Иногда они используются как взаимозаменяемые понятия, но на самом деле в них заложены разные концепции.
Давайте разберемся в особенностях платежного процесса и выясним, что общего между платежным фасилитатором и агрегатором, а в чем их отличие.
Участники процесса обработки транзакции
Для лучшего понимания каждой концепции, давайте выясним, кто вовлечен в процесс проведения карточной транзакции:
• Держатель карты — покупатель, который платит за товар или услугу;
• Эмитент карты — банк, выпустивший карту покупателя;
• Эквайер — банк, который обрабатывает платежи для продавца (мерчанта);
• Мерчант — бизнес, который продает товары и принимает карточные платежи.
Что такое платежный фасилитатор?
Платежного фасилитатора также можно назвать провайдером услуг для мерчанта (продавца), так как его основная задача — организовать коммуникацию между мерчантом и эквайером. Чтобы начать принимать онлайн платежи, компания может открыть мерчант аккаунт у платежного фасилитатора, который обладает достаточной технической инфраструктурой и соответствует требованиям регулирования в сфере платежей. Платежный фасилитатор предоставляет компании субмерчант аккаунт в рамках своего мастер мерчант аккаунта.
Преимущества работы с фасилитатором
• Быстрый старт и онбординг. Начало работы проходит быстрее, потому что в процессе задействованы меньше сторон, и компания может начать принимать платежи практически сразу.
• Улучшенный контроль. Бизнес не зависит от третьей стороны в организации поддержки своих мерчантов и контролирует уровень предоставления услуг.
• Соответствие стандартам PCI DSS. Если мастер мерчант сертифицирован PCI DSS, у субмерчантов нет необходимости проходить аудит.
• Рост дохода. Благодаря сотрудничеству с платежным партнером, компания получает инфраструктуру и контроль над платежным процессом, что позволяет увеличить чистую прибыль.
• Антифрод (защита от мошенничества). Большинство платежных фасилитаторов имеют соответствующие инструменты и предоставляют эту функциональность клиентам.
Ранее процесс открытия мерчант аккаунтов был довольно трудоемким и длительным, но с появлением фасилитаторов у бизнеса появилась легкая и быстрая альтернатива. Платежный фасилитатор проходит проверку у эквайера и получает мастер аккаунт, после чего имеет возможность регистрировать субмерчантов в рамках своего аккаунта, предоставляя им доступ к платежным услугам. В этой модели работы все риски приходятся на фасилитатора, владельца мастер аккаунта.
Что такое платежный агрегатор?
Платежный агрегатор — это сервис, который собирает получаемые онлайн-бизнесом средства от потребителей и переводит их на счета компании-клиента. Он позволяет работать не только с оплатой при получении, но и с популярными системами вроде Visa и Mastercard, а также с виртуальными валютами и другими альтернативными платежными методами.
Это решение позволяет просто и быстро организовать электронные расчеты и легализовать оборот электронных денег. Такие возможности делают его очень ценным для всех, кто ведет бизнес онлайн.
Преимущества платежного агрегатора
• Универсальность. Агрегатор предоставляет единую точку доступа ко всем платежным методам, избавляя от необходимости подключать каждый метод отдельно.
• Скорость. Платежи обрабатываются в считанные секунды.
• Экономическая эффективность. Использование одного платежного решения обойдется бизнесу дешевле, чем работа с несколькими системами.
• Отчетность. Мерчанты могут анализировать данные о платежах по множеству разных критериев.
• Простота использования. Платежный интерфейс большинства агрегаторов простой и понятный.
Основное отличие между агрегатором и фасилитатором в том, что фасилитатор присваивает каждому субмерчанту собственный MID (Merchant ID) в своей системе. Агрегатор же использует свой собственный MID для процессинга транзакций.
С точки зрения преимуществ, предоставляемых конечному пользователю, агрегатор и фасилитатор примерно равны. Тем не менее, в связи с простотой своей модели, агрегаторы обычно более выгодны для бизнеса с небольшим количеством транзакций. В то же время, они не подойдут для компаний с большим объемом платежей.
Платежный фасилитатор vs. агрегатор: как выбрать?
При выборе провайдера услуг для своего бизнеса, стоит обратить внимание на следующие моменты:
• Размер комиссий;
• Список платежных методов: карты, терминалы, виртуальные валюты;
• Уровень технической поддержки;
• Виды бизнеса, для которых он предназначен (например, агрегаторы отлично подходят малому бизнесу, но могут не устроить крупные компании, и т.п.);
• Поддержка клиентов для быстрого решения проблем (эта опция незаменима для малого бизнеса — клиенты ценят уровень сервиса, и возможность связаться с поддержкой при первой необходимости).
