Ликбез по займам: где безопасней взять кредит и нужно ли поручаться за друга

Выражение «денег всегда не хватает» актуально во все времена. Но одним не хватает от зарплаты до зарплаты, а другим – чтобы открыть собственный бизнес и разбогатеть. Поэтому запрос на получение денег в долг всегда был высоким. Настолько высоким, что иногда люди готовы брать взаймы под высокий процент и на очень невыгодных условиях. 

Источников получения займов сейчас несколько: ломбард, микро кредит, онлайн кредит, банковская кредитная карта или же заем у банка наличными, в долг у частного лица и кредит на работе. Чем они отличаются, и какие сложности могут возникнуть у заемщика в той или иной ситуации?

 Ломбард 

Заем в ломбарде – один из самых простых и быстрых способов получить деньги, они выдаются под залог ценных вещей: мобильных телефонов, драгоценностей и прочего. Но при этом вы можете получить сумму, которая значительно меньше, чем рыночная стоимость залога. Например, за мобильный телефон стоимостью 4 тыс. гривен на руки вы получите лишь 2 тыс. И потом у вас будет определенный период на то, чтобы выкупить свое имущество обратно. В течение этого срока будет начисляться небольшая процентная ставка, но если вы не уплатите в срок, то долг начнет расти, и когда накопившаяся сумма долга и процентов по нему превысит стоимость залога, ломбард просто заберет залог и либо продаст его самостоятельно, либо передаст на реализацию третьим лицам. 

Ломбарды хороши тем, что они не идут в суд, не станут давить на заемщика или обращаться к коллекторам – в структуре ломбардного бизнеса их просто нет. Эти заведения в основном придерживаются договоренностей, и не станут продавать залог ранее условленного времени. Максимум, что вам грозит при невозврате займа – лишиться залога. 

Заем в ломбарде – самый безопасный и непроблемный. Но для того, чтобы им воспользоваться, нужно иметь что-то ценное в залог. У нас же часто, как в том мультфильме: «У нас нет денег, давайте продадим что-нибудь ненужное! Но чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить это ненужное, а у нас денег нет». 

Беззалоговый микрокредит 

Следующий источник денег – микрокредиты. Этот сервис предоставляют МФО – микрофинансовые организации, небольшие офисы которых можно встретить практически во всех городах или даже в супермаркете. Сумма займа – 1-5 тыс. гривен, иногда можно взять даже до 20 тыс. Но опасность этих займов в том, что проценты там достаточно большие, и если вы не возвращаете деньги в срок, очень быстро микрокредит в 5 тыс. гривен превращается в долг в 50 тыс. гривен. Поэтому такие кредиты нужно отдавать как можно быстрее. Займы в МФО подвязаны под очень жесткий «коллекшн», эти компании в вопросах возвращения долгов действуют очень методично и напористо: начинают давить психологически, звонят на телефоны родственников или вашему шефу на работу. А если это не срабатывает, то они обращаются в суд, получают решение суда о взыскании долга и передают дело частному исполнителю. А уж частная исполнительная служба сейчас работает очень активно. 

Если вы взяли микрозайм и не можете его погасить в срок, нужно письменно уведомлять кредитора о форс-мажорных обстоятельствах и садиться за стол переговоров. МФО могут и не идти на переговоры сразу. Они понимают, что выдают займы не очень благонадежной части населения, поэтому процент невозвратов по кредитам тут большой. А раз так, то потери по кредитам безнадежным должникам они пытаются максимально компенсировать за счет тех, кто в состоянии хоть что-то заплатить. 

Поэтому нужно правильно выстраивать свою позицию в переговорах. Предположим вы взяли в кредит 7 тыс. грн, из них 2 тыс. грн уже погасили и больше не можете платить. Аргументация в переговорах может быть примерно такой: «Я работаю грузчиком на зарплате 5 тыс. гривен, и при взыскании через суд, после того, как пройдете все процедуры, вы сможете получить максимум 20% от 5 тыс. гривен ежемесячно, или всего лишь 1 тыс. гривен. А если меня уволят, то денег вы не увидите вообще. А вы мне насчитали 15 тыс. гривен долга. Я предлагаю вернуть 5 тыс. гривен кредита и еще что-то сверху, и закроем это дело». 

Если же МФО все-таки пойдет в суд, то сможет арестовать все недвижимое имущество в рамках суммы долга. Они попытаются найти деньги на банковских карточках, арестовать средства и потом взыскивать их, но если нет ни зарплаты, ни других доходов, то могут пойти путем реализации имущества. Хотя шанс этого небольшой, но он есть. 

Кредитная карта 

Заем в банке можно получить как в виде кредитной карточки (от 1 до 50 тыс. гривен), так и наличным (от 10 тыс. гривен). Если кредит не возвращается, банк начнет процедуру взыскания: сначала обратится в суд, а после этого дело будет передано частному или государственному исполнителю. Закон позволяет при взыскании арестовать любые персональные карточки и текущие или депозитные счета, а также взыскать до 20% официальных доходов с зарплаты, пенсии или стипендии. Закон также позволяет арестовать все имущество должника в пределах суммы долга, как движимое, так и недвижимое. За долг в 20 тыс. гривен могут арестовать машину и реализовать ее через площадку СЕТАМ. Исполнитель может прийти по месту жительства должника с целью якобы описать имущество внутри, а если вы его не впустите, может обратиться в суд с представлением о принудительном вхождении. Также исполнитель может обратиться в суд с представлением об ограничении права выезда за границу, и тогда даже на заработки в Польшу нельзя будет выехать. 

Долг банку не распространяется на родственников и не переходит по наследству, он привязан к должнику. Если ваш дедушка взял кредит в 1 млн гривен и в качестве залога передал свою квартиру стоимостью 500 тыс. гривен, то вместе с наследством на квартиру вы получите и обязательства по квартире, но не весь долг дедушки. То есть, максимум, что может сделать банк – отобрать у вас эту квартиру, а обязательства погасить оставшиеся 500 тыс. гривен долга на вас не ложатся. 

Занять у друга 

Занимать деньги у друзей также нужно осторожно, поскольку часто деньги могут испортить дружбу. Если заем был сделан в форме устного договора, и это никак не зафиксировано, то обращаться в суд будет весьма проблематично. Но если вы выдали расписку, друг-кредитор уже может идти в суд, а дальше – по уже известной процедуре взыскания долга. 

Также есть такой вид займа, как кредит у частного лица, который обычно оформляется как договор займа. Процент по такому кредиту не прописывается в договоре, там фиксируется уже сумма, которую должен вернуть должник с учетом процентов, и при этом частные кредиторы обычно берут что-либо в залог. С таким договором займа, который должен быть нотариально заверен, кредитор также может обратиться в суд. 

В долг на работе 

Самый оптимальный заем – это взять деньги в долг на работе. Если вы работаете в финансовом учреждении или банке, они могут выдать вам на зарплатную карту кредитный лимит по льготной ставке: для простого обывателя она будет 30%, а для вас – всего 5%. Нефинансовые компании также могут выдать кредит, а потом списывать деньги с зарплатной карты. Кредит на работе можно назвать самым идеальным вариантом. Единственный его недостаток – деньги с вашей карты списываются автоматически, и если при кредите в банке вы можете сами решать, платить ли банку сейчас, или в следующем месяце, то здесь выбора нет – работодатель будет взыскивать деньги регулярно, хотите вы этого или нет. 

Есть еще такая тонкость в займах, как поручительство. Почему-то многие думают, что поручители рискуют только своим добрым именем, но не кошельком. Однако это не так – когда вы подписываете договор поручительства, вы подписываете договор полной юридической ответственности за все обязательства того лица, за которое вы поручились. Если ваш друг попросил вас быть поручителем по кредиту в 100 тыс. долларов, то вы несете ответственность за этот кредит в полном объеме – за тело кредита, за проценты по нему, за пени и штрафы, в общем – за все, что банк насчитает. 

Если ваш друг купил Lexus в кредит, а потом разбил его, и залог утрачен, то все обязательства по погашению лягут как на должника, так и на поручителя. Гражданский кодекс четко прописывает: полная солидарная ответственность за сумму в пределах долга. Поручитель отвечает всем своим имуществом, и поэтому, поставив глупую подпись в договоре поручительства за взятую другом в кредит машину, можно лишиться своей собственной квартиры. 

Единственный способ избавиться от тяготы поручительства – разорвать договор через суд, признать его недействительным из-за допущенных нарушений. Это возможно, если речь идет о поручительстве по кредитам, выданным в 2006-2008 гг., ведь тогда в договорах часто допускались нарушения в виде повышение процентной ставки без согласования с поручителем, или отсутствовало выставленное требование к поручителю на оплату в срок в течение года от момента, когда должник перестал платить и т.д. 

Если же говорить о современных договорах, то они уже составлены с учетом практики, накопившейся за последние 10 лет, и их уже оспорить сложнее. При желании можно попытаться найти какие-то зацепки, но нужно понимать, что это крайний случай, и шансов – не так много. Поэтому, прежде чем подписывать договор поручительства, 10 тыс. раз подумайте. 

Как банки действуют с поручителями? Точно так же, как и с должниками. Они берут поручителей «в оборот» одновременно с должниками, иск на взыскание суммы долга подается как на поручителя, так и на должника, они – соответчики. И решение суда звучит следующим образом: взыскать долг солидарно с поручители и с должника. Выдается два исполнительных листа, и они направляются по месту жительства обоих. Но это не двойное взыскание: если должник закрыл долг, то поручитель уже не платит. А если поручитель закрыл долг за должника, то он становится для должника кредитором, и имеет право также по решению суда взыскивать с него полную сумму, которую он оплатил в банк. 

При этом важно не путать два вида поручительства – финансовое и имущественное. Если вы берете кредит, а я, как поручитель, даю в залог свою квартиру, то я отвечаю только этой квартирой, банк может забрать только ее, а оставшаяся сумма кредита будет уже на заемщике. 

А вот если я подписал финансовое поручительство, то я тогда отвечаю за всю сумму долга. И если у меня есть еще одна квартира, то банк в счет погашения долга может забрать и ее.