Денежные переводы в Украине и в мире: почему сфера растет?

Перерыв между бизнес-сезонами — отличная возможность без спешки оценить свою сферу работы. Понимать, что происходит, приходится на бешеной скорости, а вот осознать, почему это происходит, лучше в летнее время. Отчасти поэтому я сознательно избегала темы парламентских выборов — результаты были очевидны, а обсуждать в 100-й раз переговоренную тему желания не имею. Я предпочитаю рассказывать о том, о чем говорят немногие, но что во многом определяет нашу жизнь как потребителя материальных благ.

Одна из «красных тем», которая проходит через много записей моего блога — денежные переводы. Квартальные отчеты госрегулятора говорят о постоянном росте этой сферы: как внутригосударственных, так и международных переводов. Увеличивается как количество транзакций, так и средний чек по операции. 

На вопрос «почему так?» нет однозначного ответа. Собираю самые популярные: 

«Заробитчане» прислали. Касается международных переводов, и это отчасти правда. Количество трудоустроенных за границей украинцев растет, и большинство этих историй далеки от мотивационных постов ИТ-специалистов. Большинство едет, чтобы заработать деньги, большую часть которых они перешлют в Украину. Серьезный приток валюты, который скоро будет соревноваться с доходами от продажи зерна.

Фрилансеры и бизнес, работающий на мировом рынке. Количество и тех, и других растет — за последние 5 лет выбора не было, только путь на Запад. И практика показывает только рост. 

Инфляция и рост доходов. Строго по внутренним переводам. Средняя зарплата в столице и регионах выросла, цены на все тоже. Оживление потребительских настроений — это не только о покупке новой стиралки домой. Тренд отражается на всем.

Однако многие забывают другую важную причину — общий рост безналичной экономики. Возможно, она не главная, однако точно связывает украинский финансовый рынок с мировым.

К примеру, исследование Digital Money Transfer & Remittances, созданное Juniper Research, говорит о том, что рост внутренних переводов осуществляется благодаря все более простым системам мобильных платежей. На развитых (а, учитывая количество токенизированных транзакций в Украине — и развивающихся) рынках цифровые кошельки значительно упростили быстрые и безопасные платежи для быстро растущего числа пользователей.

Что касается развивающихся рынков, то здесь именно электронные и мобильные деньги от телеком-операторов, являются ключевым фактором финансовой доступности. Это не только «окно возможностей» для небанковских финансовых учреждений. Это также и небанковская платежная альтернатива для cashless-трансформации пользователей, актуальная и не теряющая этот статус.

Иными словами — не стоит расценивать денежные переводы и, скажем, NFC-платежи как не связанные между собой сферы. Все финансовые услуги — часть одной экосистемы. Улучшение в части услуг влияет и на смежные, провоцируя общий рост. Массовое использование Apple и Google Pay удобно, а значит люди чаще держат деньги на картах. С карт они оплачивают все и делают денежные переводы. Новый виток развития электронных кошельков в Украине, который мы наблюдаем сейчас, тоже в основном связан с возможностью денежных переводов — правда, анонимных, бескарточных. Эта связь — и сложность, и возможность, делающая fintech такой захватывающей сферой работы.

Money transfers in Ukraine and in the world: why the sphere is growing?

A break between business seasons is a great opportunity to evaluate your work without haste. Understanding what is happening comes at a breakneck pace, but to realize why this is happening is better in the summer. This is partly why I deliberately avoided the parliamentary elections topic — the results were obvious, and I don’t have a desire to discuss the negotiated thesis for the 100th time. I prefer to talk about what a few can say, but what will largely determine our life as a consumer of material goods.

One of the “red topics” that goes through a lot of articles on my blog, is money transfers. Quarterly reports of Ukrainian state regulator speaks about the constant growth of this sphere: both domestic and international transfers. Both the number of transactions and the average check of the transaction are increasing.

There is no one strict answer to the question “why so?”. I collect the most popular:

"Zarobitchane" sent it. It attached to the international transfers, and this is partly true. The number of Ukrainians employed abroad is growing, and most of these stories are far from the motivational posts of IT specialists. Most of the people go to earn money, most of which they will send to Ukraine. Serious influx of currency, which will soon compete with the income from the sale of grain.

Freelancers and business in the global market. The number of those and others is growing - for the last 5 years there was no choice, only the way to the West. And real life shows only growth.

Inflation and revenue growth. Strictly in domestic transfers. The average salary in the capital and regions has increased, prices for all, too, let’s be honest. Reviving consumer sentiment is not just about buying a new washing machine. Trend is reflected in everything.

However, many people forget another important reason — the overall growth of a cashless economy. It may not be the main one, but it accurately links the Ukrainian financial market with the world.

For example, the study Digital Money Transfer & Remittances, created by Juniper Research, says that the growth of internal transfers is carried out thanks to by increasingly easy mobile payment systems. In the developed markets (and, given the number of tokenized transactions in Ukraine — developing markets too), digital wallets have significantly simplified fast and secure payments for a rapidly growing number of users.

As for emerging markets, it is electronic and mobile money from telecom operators, that are a key factor in financial accessibility. This is not only a “window of opportunity” for non-banking financial institutions. It is also a non-bank payment alternative for user’s cashless-transformation, actual and not losing this status.

In other words, you should not regard money transfers and, for example, NFC payments as unrelated areas. All financial services are part of the same ecosystem. Improvements in service also affect related ones, provoking overall growth. The massive use of Apple and Google Pay is convenient, which means people more often keep money on bank cards. From the cards they pay everything and make money transfers. The new development of e-wallets in Ukraine, which we are witnessing now, is also mainly due to the possibility of money transfers — but anonymous, cardless ones. This connection is both a complexity and an opportunity that makes fintech such an exciting field to work in.