Психология кредитных отношений

Муж ночью ворочается, жена спрашивает:

- Ты, что, Сенечка, не спишь?

- Да у Абрама деньги занял, а отдавать нечем.

Сарочка выходит на балкон и зовет:

- Абрам!

Он отвечает:

- Да, Сарочка!

- У тебя Сенечка деньги занял?

- Занял.

- Так вот. Он их тебе не отдаст!

Возвращаясь в постель:

- Спи дорогой, пусть теперь Абрам ворочается!

(Анекдот)

Чтобы победить, нужна воля к победе. Эта статья предназначена не для юристов, правозащитников или судей — они могут её смело пропускать. Она предназначена для тех, кто принимает решение победить или проиграть в споре с банком — для заемщиков и поручителей. Мне очень часто приходилось сталкиваться с ситуациями, когда должник, образно выражаясь, проигрывает бой даже не начав его, признавая себя побеждённым — из-за страха перед кредитором, из-за ложного чувства вины, из-за стыда перед окружающими…

Никакой юрист не может защитить человека, если тот не хочет защищаться. Поэтому начало пути к победе над банком — это изменение собственного отношения к кредитору и к ситуации, которая сложилась. Клиент банка внутренне должен быть бойцом — позитивным, активным, азартным, сильным, изворотливым — в этом случае победа ему гарантирована (почему именно гарантирована, я опишу ниже).

Психология в кредитных отношениях имеет значение не просто важное, а наиглавнейшее! Дело в том, что долг, в отличие, например, от холода или голода — это понятие виртуальное (не настоящее, не естественное). Людям, которые торгуют хлебом и газом не нужно напоминать клиентам о своем существовании. Голод и холод напомнят сами — человек страдает от этих вещей на физическом уровне и если будет долго страдать — умрет. Поэтому он сам несет деньги, покупая хлеб или газ. А долг существует лишь в сознании у должника и кредитора. Если человек считает себя должником — он должник, а если не считает — то не должник. И кредитор, желая получать деньги, вынужден постоянно напоминать клиенту, что тот должен, дабы не давать угаснуть этому чувству. Инструментов напоминания придумано очень много, ещё со времен Древнего Рима, — сегодня о долге напоминают договора на бумаге, назойливые звонки по телефону, судьи в мантиях, угрюмые сотрудники службы безопасности банка, государственные исполнители в погонах и так далее. Но бесполезность всей этой атрибутики, бутафории и декораций становится явной, если человек не считает себя более должным и спокойно, грамотно выстраивает защиту.

Должник в споре с банком имеет фору — деньги уже взяты. Кредитор находится в роли потерпевшего и вынужден суетиться и тратить ресурсы, пытаясь вернуть хоть что-то. С точки зрения психологии спора — это очень хороший задел и весьма ободряющий факт (независимо от того, насколько эффективно вы распорядились этими деньгами). Но воспользоваться такой форой удается не всем. Дело в том, что банк изначально находится, по отношению к должнику, в доминирующей роли. Обращаясь за кредитом, будущий должник является просителем, и в праве банка выдать заём или отказать. Кредитору очень важно сохранить это доминирующее положение и свой статус, способность требовать, а не просить, диктовать свои условия и ультиматумы, всецело контролировать ситуацию. Должники же, в свою очередь, находятся в психологическом прессинге от этого, страдая от страха, вины, стресса. Ниже я опишу чувства, которые приходится им переживать, по принципу «от плохого к хорошему».

1. Страх. Это внутреннее состояние, обусловленное грозящим реальным или предполагаемым бедствием и один из самых мощных факторов, влияющих на наше поведение. Для одних людей страх является мотиватором, который подбодряет, подстёгивает и побуждает к активности, помогает развиваться, мобилизуя организм, а для других, страх — это демотиватор, вызывающий оцепенение, ужас, неадекватное поведение, иногда приводящий к суициду.

Если говорить о применения «кнута и пряника», то страх применяется кредитором, в качестве кнута. Должникам всегда рассказываются страшные сказки о том, что в случае невозврата долга, всё их имущество и бизнес заберут, репутацию растопчут, выезд за пределы страны запретят, а дети и внуки унаследуют долги, которые будут постоянно расти, и им придется их отдавать бесконечно под страхом физической расправы или убийства. При этом, добавляют, что такая же судьба постигнет поручителей; а для людей, не особо сведущих в вопросах права, — что имущество будут забирать и у родственников, и даже у тех, кто совместно с ними проживает.

При этом, к угрозам реальным, например — обращение в суд, добавляют угрозы мифические — продажу долга коллекторам, у которых «другие методы». Это побуждает должника самостоятельно придумать в своём воображении «страшный мультик» о бандитах с утюгом, испугаться и озаботиться поиском средств для расчёта.

Подавляющее большинство заемщиков и поручителей реагирует на такие запугивания линейно, предсказуемо, то есть действительно совершают действия, которые требует совершить кредитор. Здесь срабатывает принцип: «Кролик думает, что удав его не съест, если он будет себя хорошо вести». На самом деле в банках действует другой принцип: «Доят ту корову, которая доится» — чем активнее должник несёт деньги в банк, тем энергичнее кредитор будет придумывать новые задолженности, которые следует оплатить.

Чтоб удобнее было разъяснять читателям, как следует бороться со страхами, связанными с кредитом, опишу один анекдот:

- Чего ты боишься больше всего?

- Темноты и стоматологов.

- Ну, со стоматологами понятно, а темноты-то чего?

- А знаешь сколько в темноте стоматологов?!

Наибольший страх у человека всегда вызывает «тёмная комната» — неизвестность. Для того, чтоб избавиться от львиной доли своих страхов можно применить следующие способы:

а) Осознание. Вы должны понять, что банк создаётся с целью получения прибыли, а не умножения убытков. И хотя деньги у кредиторов есть, но когда ваш кредит стал проблемным, кредитное учреждение будет весьма неохотно тратить дополнительные средства, чтоб его возвратить, при том, что возможность возвращения также под сомнением. Риски невозврата займа были давно просчитаны и заложены в процентной ставке.

«Страшные мультики» о бандитах можете отметать осознанием того, что это очень дорогое занятие и очень опасное, как для заказчика, так и для исполнителей. Помимо этого, оно абсолютно бессмысленно, поскольку, «попортив» должника, кредитор вынудит его озаботиться созданными проблемами и тратить средства на них, то есть, однозначно деньги уже не получит. Никогда. А использовать такой факт для устрашения других должников также нереально — не покажешь ведь по телевизору ролик о том, что директор такого-то банка заказал расправу над должником, дескать, бойтесь теперь этого банка.

Есть такой замечательный анекдот, который характеризует поведение должника, в случае нападения на него: «В ответ на теракты, совершенные неизвестно кем, США ответили ракетными ударами куда попало«. Конечно, нельзя давать гарантии, что все люди будут действовать однотипно, но у сотрудников служб безопасности банков тоже есть свои страхи, если «перегреть» заемщика, потому, что имущество банков и их персонал долго искать не нужно.

Кредитору важно сохранить должника и отношения с ним в таком состоянии, в котором он будет способен отдавать долг.

Бывает, что отчаявшись вернуть деньги, кредитное учреждение продаёт проблемную задолженность другому кредитору — банку или финансовой компании. Беспокоиться по этому поводу не следует, это, напротив, позитивное явление для должника. Во-первых, потому, что долги часто продают с кучей нарушений, создавая благодатную почву для обжалования действий кредиторов. Во-вторых, в процессе продажи нередко теряются оригиналы важных документов, что тоже неплохо. И, в-третьих, долги продают за суммы, существенно меньшие от их номинальной стоимости — от 0,01% до 25%, а следовательно у должника возникают дополнительные возможности договориться с новым кредитором, уплатив ему, например, 40% от суммы задолженности. Долги покупаются не для того, чтоб годами возиться с ними, пытаясь их вернуть. Как правило, компания, приобретающая долг, рассчитывает закончить работу с ним в течение года-двух, дабы не замораживать надолго вложенные средства. Поэтому, не стоить верить рассказам о том, что «за должниками будут бегать всю жизнь» — если кредит не оплачивался 3-5 лет, и у должника нет имущества и официальных доходов, то заниматься взысканием такой задолженности экономически не выгодно и нецелесообразно.

Следует осознать ещё один факт — деньги одолженные у физического лица — это «деньги с эмоциями», поскольку вы человеку лично обещали вернуть заём, он рассчитывает на вас и вы должны стараться его не подвести. А деньги, полученные в кредит у банка — это деньги без эмоций, которые давал не человек, а учреждение, с целью получения прибыли. А люди, с которыми вам приходится в банке или коллекторской компании общаться — это всего лишь наёмные работники — сегодня они есть, а завтра их могут заменить, как лампочки. Соответственно, никакой эмоциональной привязанности к выданным вам деньгам у них быть не может. И если с вами грубо разговаривают, то это только от невоспитанности.

Важно осознавать ещё многие вещи — что требование досрочного погашения долга — это не конец — это начало подготовки иска в суд; что подача иска против вас — это не конец — это начало долгой тяжбы; что вынесение решения суда — это не конец — это начало апелляционного процесса; что вступление в силу решения суда — это не конец — это начало долгого (и, нередко, безрезультатного) исполнительного производства и так далее. С осознанием этих вещей исчезнет и «темная комната» — вы будете просто понимать, что могут быть трудности, с которыми вы совершенно спокойно, с выгодой для себя, разберётесь.

б) Моделирование. В свое время я проходил подготовку в Национальной ассоциации телохранителей Украины (НАСТ Украины) по специальности «телохранитель». Одним из краеугольных камней этой профессии является моделирование ситуаций. Вопреки обывательскому мнению, основная задача телохранителя не закрывать собою охраняемое лицо и не устраивать перестрелку в случае угрозы, а не допускать угрозу вообще. Для этого, профессиональный специалист имеет необходимое оборудование, навыки, а главное – привитую привычку постоянно оценивать окружающую обстановку, моделируя в уме возможные угрозы и способы их нейтрализации или ухода от них.

Используя этот же принцип, заемщик, дабы не испытывать страхов перед неопределённостью, может смоделировать все возможные угрозы и заранее проработать способы защиты от них, а также свое поведение в сложных ситуациях.

Например, напишите на бумаге, что вы будете делать, если в вашу квартиру пытаются попасть агрессивно настроенные злоумышленники; что вы будете делать, если они остановили вас в подъезде; что вы будете делать, если они уже попали в квартиру, если заблокировали вашу машину и так далее. Вариант «звонить в милицию» отметаете сразу, говорят, что в случае нападения лучше пистолет в руке, чем милиционер в телефоне. Варианты «звать на помощь», «жалобно умолять их отпустить» и «напугать обращением к милиционерам» — туда же. Звонок или заявление в правоохранительные органы может применятся вами как дополнительное средство, но не как основной способ защиты.

Моделируя ситуации, ищите свои слабые места и работайте над их укреплением – замените входную дверь в доме на бронированную, заключите договор с частной охранной службой для быстрого вызова, приобретите легальное оружие или средства индивидуальной обороны, изучите пути ухода от возможного нападения, заключите договор с адвокатом, выработайте у себя привычку запирать дверь машины, садясь в неё, договоритесь с друзьями о возможной их поддержке и так далее.

Вам может показаться, что моделирование ситуаций имеет какое-то сходство с паранойей. Это не так, хотя и параноик, и телохранитель постоянно думают об угрозах, но один думает о них, чтоб боятся их, а другой – чтоб успешно бороться с ними и всегда побеждать.

Во время обучения в НАСТ Украины отмечали особо, что любой преступник, которого прислали, чтоб нанести вред охраняемому лицу, надеется полученные за это деньги потратить… и, желательно, не на врачей и адвокатов. Поэтому, чем эффективнее вами выстроена защита, тем меньше вероятность, что кто-то возжелает её испытывать на прочность. И, напротив, ваша очевидная беспомощность делает вас лакомой и легкой добычей для злоумышленника, провоцируя его на нападение.

Если страх расправы у вас остаётся, осознайте ещё одну истину, которую вам сможет подтвердить любой следователь из правоохранительных органов — по статистике особо тяжких преступлений, гораздо чаще должники наносят вред кредиторам, чем наоборот.

Моделирование ситуаций очень действенно и эффективно не только на уровне защиты от каких-то физических угроз. Гроссмейстер, играя в шахматы, моделирует поведение оппонента и своё, на несколько ходов вперед. Инвестор моделирует поведение рынка, оценивая наиболее выгодное вложение денег. Я, нередко, только начиная работать с судебным делом, обдумываю, что я буду говорить в апелляции, что писать в кассационную инстанцию и как препятствовать исполнению решения суда, если вдруг у Фемиды окажутся не только завязаны глаза, но и заткнуты уши.

Я убежден, что чем больше вы приучите себя моделировать ситуации, как бы заглядывая в будущее, тем большего успеха вы добьетесь в жизни. Но сегодня моделирование поможет вам побороть страх, уничтожив эффект «темной комнаты».

в) Уверенность. Большинство населения нашей страны считают себя верующими людьми. Эта статья посвящена не религии, поэтому мне безразлично, к какой конфессии вы себя относите и в кого вы верите. Но мне известно, что большинство крупнейших мировых религий предполагают существование Единого Всемогущего Бога, любящего людей. Они также предполагают, что без Его воли даже волос не упадет с головы человека.

Есть замечательная фраза: «Всё, что ни происходит – к лучшему, а следовательно, лучшее неизбежно!». И если вы боитесь каких-то вымышленных бандитов, значит вы не верите в Бога, а верите в бандитов. Это недоверие – нехватка веры!

Я понимаю, что мои слова – явная провокация – ведь я указываю, что, раз вы боитесь, значит фактически вы не настолько верующие люди, как привыкли себя считать. Но эта провокация необходима. Благодаря ей одно сильное чувство – страх – будет заменено другим сильным чувством – уверенностью в будущем. Причем это будет чувство самовосстанавливающееся – если в какой-то момент вы дадите слабину и начнете побаиваться, то всегда можно задать себе вопрос: «Так в кого я верю – в Бога или в бандитов?», и вновь вернуться в стабильное уверенное состояние.

Я предложил читателям три эффективные технологии, для борьбы со страхами. Вы можете сами придумать ещё миллион способов, но если ничего не может обеспечить вам должное спокойствие и уверенность, а бороться с банком надо, то тогда воспользуйтесь тем способом, который практикуется у военных.

Очень часто на полях сражений гибнут корректировщики огня – те, кто с вражеской стороны наводит артиллерию. Мне как-то довелось смотреть документальный фильм о войне, где командующий, подозвав солдата сказал ему: «Мне нужно целеуказание, поэтому иди и умри, как герой!». Солдат просто взял бинокль, рацию и отправился корректировать огонь. Оба выжили, но я, образно выражаясь, снимаю шляпу перед каждым из них.

Мораль этой истории такова – если вы не можете победить свой страх, то просто переступите через него. Действуйте так, как принято говорить – глаза боятся, а руки делают!

2. Вина.

«Господи, дай мне сил изменить то, что можно изменить;

смирения принять то, что нельзя изменить и мудрости, чтоб увидеть разницу»

(Молитва)

«Всё, что должно произойти, обязательно произойдёт, как бы вы не старались этого избежать. Всё, что не должно случиться, никогда не случится, как бы вам этого не хотелось». Я не знаю, кто автор этих строк, но они спасительны для заемщиков, съедаемых чувством вины, перед поручителями, знакомыми, родственниками, ставшими невольными жертвами кризиса и кредитных отношений.

Отталкивайтесь от того, что жизнь каждому человеку дарит какое-то количество испытаний – болезни, войны, катастрофы, экономические и политические кризисы и тому подобное. Задача каждого, приложить все усилия, чтоб с блеском пройти через испытания, а не винить весь мир в том, что его жизнь недостаточно комфортна. С нами происходит только то, что должно произойти, независимо от того, кто из людей стал инструментом для реализации этого.

Поэтому, случайным жертвам кредитных отношений (финансовым и имущественным поручителям), не стоит зацикливаться на человеке, ставшем причиной их проблем. Вполне возможно, что он действовал добросовестно, но обстоятельства оказались сильнее его. Просто заменяйте слово «проблема» на слово «приключение» и сосредотачивайтесь на решении задачи. И даже если так случилось, что вы уже понесли потери, вспоминайте расхожее высказывание: «Когда потеряны или украдены деньги, мудрые евреи говорят: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»».

Людям же, считающим себя виновными в чужих бедах, наиболее правильным было бы предложить объединение усилий с поручителями, в защите от кредитора – ко мне часто приходят те, кто желает нанять юриста для защиты своего поручителя. В случае невозможности снять с поручителя ответственность, ему обычно предлагают некоторую денежную компенсацию за неудобства, связанные с долгом, и всяческое содействие в защите в будущем.

3. Раболепие и чинопочитательство. У многих, очень многих, заёмщиков есть эта черта. Они считают, что в банках работают самые лучшие юристы, что сотрудники службы безопасности всесильные и практически бессмертные, а человек, одевший мантию или погоны, всегда справедлив, знает все законы на свете и никогда не ошибается. Эти же заемщики нередко путают гражданский процесс с банком с уголовным, а решение суда – с приговором. Их паническая боязнь суда и судьи приводит к тому, что некоторые даже повестки отказываются получать на почте, и банк выигрывает суд без боя.

Специально для них, вынужден разъяснить, что талантливые юристы не работают в банках – банкиры всегда жадные и большой гонорар не заплатят. «Светлые головы» предпочитают работать на себя – или частную практику организовывать, или в юридических компаниях, на правах партнеров (то есть, получая долю прибыли). Работа банковского юриста очень скучная и монотонная – она сводится к подаче однотипных шаблонных исков, в которых, от дела к делу, меняется только фамилия, сумма и номер договора. Поэтому, как правило, там работают молодые специалисты, желающие набраться опыта для более серьезной работы.

В службы безопасности банков и отделы проблемных активов чаще всего набирают бывших сотрудников правоохранительных органов. Это делается из расчета на наличие каких-то навыков агрессивного общения и, возможно, остаточных связей. Поэтому, вполне логично, что общаясь с таким специалистом, вам может показаться, что вы находитесь в милиции и вас немедленно посадят в тюрьму или будут сильно пытать. На самом деле, всё гораздо проще. Желание получать взятки и гонор у таких работников остаются прежние, а вот полномочия уже совсем не те. Закон не защищает бывших сотрудников так, как действующих. И если такой работник проявит нездоровое рвение, вынудив вас закончить переговоры комбинацией «кулак-лицо», то вам за это светит только устное замечание. Они, как правило, это осознают, меняя тон разговора, в зависимости от ситуации и от собеседника.

В нашей стране, к сожалению, люди в погонах или в мантиях «покупают свои должности не бесплатно», и явно не для того, чтоб жить на зарплату госслужащего. Это нужно учитывать, с одной стороны, чтобы понимать, что от вас ждут, а с другой, чтобы знать – что от вас не ждут. Самое неправильное – искренне надеяться, что вас окружают незнакомые люди, желающие вам помочь, и идти у них на поводу. Правильной может считаться дружелюбная позиция: «Я уверен, что мы все вопросы решим конструктивно и взаимовыгодно!» или недружелюбная: «Я человек маленький, но вони от меня много!». Дружелюбная позиция побуждает чиновника к небескорыстному совершению действий в ваших интересах, а недружелюбная – к оставлению вас «в конце очереди» и работе с другими должниками.

Раболепие и чинопочитательство – это то, чего у вас в сознании никогда не должно быть. Вы можете имитировать эти черты, используя только, как маскировку, чтоб отвлечь внимание оппонентов, от схем и действий, которые вы задумали или проводите.

Но если всё же, у вас сохраняется мнение, что в интересах банков работают люди более продвинутые, чем вы, повторяйте про себя фразу победителя: «Несомненно есть люди более талантливые, чем я, но я всегда могу работать усерднее!»

4. Стресс. В свое время, я писал диссертацию на тему стресса и успел неплохо изучить это явление. Выше уже писалось о страхе, чувстве вины… Так вот стресс — это реакция организма на такие факторы. Из великого множества его видов (физический, химический, пищевой и так далее), в кредитных отношениях приходится сталкиваться только с нервно-психическим и эмоциональным стрессом. Как высокая температура является следствием болезни, так стресс является следствием нервного напряжения.

Банк всегда заинтересован, чтоб воля его заемщиков была подавлена и последние легко шли на поводу. Нагнетание нервного напряжения, является одним из методов для достижения такой цели. Например, кредитор может заказать съемку телевизионной программы о том, что какого-то должника выселили из жилья за долги. Программа, конечно, постановочная, отснятая с использованием актеров, но народ поверит и, особо внимательно, будет следить за своей платежной дисциплиной. Или в газете появляется статья о том, что в парламент внесен законопроект, позволяющий банкам отбирать имущество должников без решения суда. Станет такой законопроект законом или нет — неважно, но статья в газете спровоцирует заемщиков к ещё более интенсивному расставанию со своими деньгами. Или телефонные звонки по ночам с матом, грубыми и резкими требованиями оплаты долга. Таким образом, в результате создания нервного напряжения, кредитор получает доходы, а его клиенты — стресс.

Симптомы любого стресса одинаковы — появление кровоизлияний и язв в слизистой желудочно-кишечного тракта, подавление иммунной системы, истощение нервной системы. Он подрывает здоровье человека и является основой многих тяжелых заболеваний.

Для борьбы со стрессом у вас есть два пути: устранение стресс-фактора и повышение собственной стрессоустойчивости.

Относительно устранения стресс-факторов, всё должно быть понятно: если вас донимают звонками — поменяйте номер телефона; если вас выводят из равновесия письма кредитора — не получайте почту или не вскрывайте конверты, пусть это делает знакомый или юрист; если плохо себя чувствуете после переговоров в банке, в суде — уклоняйтесь, пусть на них ходит ваш представитель.

И не надо говорить, что вы не можете поменять номер телефона потому, что много людей его знают! Это не так. У меня в телефоне есть личные номера судей, чиновников, депутатов, но я могу его выбросить в любой момент потому, что те, кому я нужен и так меня найдут, а тех, кто нужен мне, найду я сам. Ваше здоровье должно быть важнее списка контактов.

Особое внимание, в части устранения стресс-факторов, следует уделить новостям и телевизору, который принято величать зомбо-ящиком. Большинство психологов и тренеров личностного роста считают, что для улучшения своей жизни, человеку следует перестать читать новости и смотреть телевидение. Совсем. Они не только воруют время, но и нагнетают нервное напряжение. Создают, такой себе, незаметный негативный фон.

Мне кажется очень уместным, пример из сельского хозяйства: чтоб люди могли пить молоко — коров доят, а их телята, в это время, выпаиваются «заменителем цельного молока«. Это такой суррогат из технических жиров, растительных белков, не имеющий ничего общего с молоком. Но телята это пьют, а люди пьют молоко. Зато для многих людей зомбо-ящик стал «заменителем полноценной жизни«. Вместо того, чтоб читать книги — зомбо-ящик, вместо посещения театра — зомбо-ящик, вместо путешествий — зомбо-ящик, вместо спорта — зомбо-ящик…

Устраняя стресс-факторы, обратите внимание на людей, с которыми вам приходится общаться. Есть такая категория собеседников, которых я называю

«Навались, депрессия!» — люди, обиженные на жизнь. Если вы делитесь с ними своими планами, то такие люди обычно уверенно утверждают, что у вас ничего не получится. Они вечно жалуются на что-то, высказывают недовольство, норовят вам рассказать о каких-то конфликтах, ссорах, проблемах. Такие собеседники являются стресс-фактором и вы должны стараться, по возможности, свести к минимуму общение с такой категорией людей. Бывали случаи, что мне посторонние люди начинали рассказывать свои грустные истории. Просто так, из праздного желания о чём-то поговорить, нисколько не беспокоясь о том, что они мешают мне обдумывать мои дела. Вежливая, но холодная фраза: «Простите, для чего мне это знать?» зачастую заставляет собеседника замолчать, поскольку он не находит ответа, а меня это избавляет от ненужного стресса.

Банковский кредит может оставить неизгладимый след, не только на ваших финансах, но и на вашем здоровье, если не озаботиться повышением своей стрессоустойчивости.

Проводя опыты на сельскохозяйственной птице — наиболее чувствительной к стрессу — мне удавалось добиться хороших результатов стрессоустойчивости, используя обильное качественное питание, повышенные дозы витаминов, успокоительные препараты. Возьмите это на вооружение. И посоветуйтесь с врачом, возможно он предложит что-то ещё. Это важно потому, что сейчас львиная доля обывателей знает лишь один способ «борьбы» со стрессом — наркотики. Я под это слово подвожу любую «химию», вызывающую привыкание — алкоголь и никотин в том числе.

Если кто не знает, могу пояснить — алкоголь — это обычный наркотик, который за всю историю человечества убил людей больше, чем все остальные наркотики, вместе взятые в несколько раз. А от того, что его употребление легализовано государством, он полезнее не стал. Более того, в организме он становится токсичным и канцерогенным веществом, вызывая химический стресс. А как я уже выше писал, последствия от разных видов стресса абсолютно одинаковые. Получается, как принято говорить, «те же яйца, только в профиль«.

Продолжение следует…