"Мужик заходит в банк. Оператора нет. Беретот нечего делать рекламный листочек, читает: «Взяв этот листок, вы далисогласие на заключение кредитного договора под 30 процентов годовых сроком на10 лет...»"
(Анекдот)
Прологом истории о том, почему в Украине не стоит братькредиты, стали взаимоотношения банков и заёмщиков в последние пять лет. Жизнькаждому человеку дарит свои испытания - кому-то Афганистан, кому-то Чернобыль,а кому-то мировой финансовый кризис. Благодаря кризису люди и банки узнали друго друге много нового. И очень важно, пройдя через эти испытания, извлечь нужныйопыт. Во всяком случае, банкиры его извлекают.
Независимо от статуса отношений - заёмщик или вкладчик -каждому человеку нужно понимать, что любое предприятие создается егоучредителями не для того, чтоб клиенты были счастливы. Банк создаётся дляполучения прибыли. И всё. Если основная цель - получение прибыли - достигается,то различными издержками в виде обманутых или разоренных клиентов можнопренебречь. По крайней мере - в нашей стране. Поэтому разнообразные службыбанков десятилетиями нарабатывают схемы работы, позволяющие навсегда привязатьк себе клиента. И под словом привязать, подразумевается не маркетинг, неповышенное внимание к потребностям клиента и рынка. Речь идет о юридическойпривязке - о решении вопроса, как сделать так, чтоб потенциальный заемщиксчитал кредит простым, необходимым и выгодным, а взяв его - всю жизнь платил ине мог рассчитаться. Ведь если он рассчитается, то банк потеряет источникдохода, и вынужден будет вновь озаботиться вопросом поиска заемщика.
В этой статье я расскажу о самых распространенныхспособах привлечения клиента, применяемых кредитными учреждениями, а также вместес читателями сделаю то, что не делает львиная доля заемщиков - прочитаю ипроанализирую кредитный договор.
Привлечениеклиентов. Реклама.
Прямой обман или введение потребителя взаблуждение начинается ещё до заключения договора - в рекламных сообщениях.Всякое учреждение, работающее на рынке, пытается привлечь потенциального клиента,информируя о реальных или мнимых преимуществах своих услуг.
Популярный "0%-ный кредит" не означает,что заемщику не придется отдать больше, чем он взял. Придется. Магическая цифра"0" на рекламе символизирует, так сказать, "несбыточную мечту о халяве". И никакие увещевания о том, чтобесплатный сыр бывает только в мышеловке, не способны сдержать, подгоняемый веройв чудо, несокрушимый поток обывателей.
В дальнейшем выясняется, что под цифрой"0" подразумевалось отсутствие платежей за посреднические услуги иликакой-либо комиссии. А плата за кредит (эффективная ставка) составляет весьманескромные 110% годовых и более.
Торговые сети нередко используют рекламное клише"Честная рассрочка", указывая, что кредитует определенный банк. Этонеправда. Термин рассрочка подразумевает, что цена товара оплачиваетсянесколькими частями, без удорожания. Понятие банковская рассрочка не можетсуществовать по определению, поскольку банкам запрещается выдавать беспроцентныекредиты (часть седьмая статьи 49 Закона Украины "О банках и банковскойдеятельности"), а также под меньшие проценты, чем привлекаемые депозиты.Если в кредитном договоре написано, что процентная ставка, например 0,01%, тоэто означает, что прибыль банка уже заложена в цене товара. Попробуйте спроситьпродавца, какая будет скидка, если вы рассчитаетесь наличными - без кредита?Так можно узнать, сколько на покупателях зарабатывает банк.
Однако совсем не обязательно, чтоб доходкредитного учреждения включался в цену товара, он может быть в дополнительныхплатежах. "Кредит без удорожания - нужно лишь застраховаться" - естьи такая формулировка. Следует помнить, что многие страховые компанииаффилированы с банками, то есть имеют общих владельцев. Это означает, что банкможет демонстративно отказываться от прибыли, требуя при этом, чтоб был оплаченстраховой взнос, который фактически и составляет прибыть кредитора отсовершения операции. На самом деле - это лишь финансовая схема и истинногострахования, предусматривающего выплаты, в этой схеме нет.
В свое время я изучал внутреннюю инструкцию длякредитных специалистов одного банка. В ней было указано следующее: "Старайтесь уходить от ответа на вопросклиента о размере процентной ставки. Просто говорите, что если он возьметкредит в указанной сумме на такой-то срок, то ежемесячно ему нужно будетвыплачивать такую-то сумму". Сокрытие информации об истинной цене договора,а также о размере комиссий и неустоек, является важной составляющейсовременного розничного кредитования. И не только до подписания договора, но ив самом договоре, что вы, уважаемые читатели, наглядно увидите в следующемразделе статьи.
Условия договоров.
Когда вы слышите, что банк заботится о своихклиентах, не следует воспринимать это буквально. Это всё равно, что заботафермера о коровах - они живут только пока дают молоко, а если перестают, тосразу отправляются на мясо. И задача кредитного учреждения, при разработкетекстов договоров, сделать так, чтоб "корова давала молоко" визобилии и как можно дольше. А если "получать молоко" станетневозможным, быстро и эффективно забрать всё возможное "мясо".
В качестве примера такой "заботы",приведу анализ некоторых положений кредитного договора крупнейшего банкаУкраины. Для пристрастных читателей могу указать, что это договор№GOH3AK07550131 от 01 августа 2007 года.
Итак, важной задачей, на ниве сокрытия от заемщикацены договора, является создание путаницы в сумме кредита, чтоб потребительвообще не мог понять какую сумму кредита и в какой валюте банк ему предоставил.Для этого в пункте 7.1. договора указано следующее: " Банк обязуетсяпредоставить "Заемщику" кредитные средства путем перечисления на срокс 01.08.2007 г. по 01.08.2014 г. включительно, в виде невозобновляемойкредитной линии в размере 31 760,44 долларов США (тридцать одна тысяча семьсотшестьдесят долларов США 44 центов) (далее - "Кредит") на следующиецели: покупка автомобиля, а также в размере 34 грн. для уплаты за регистрациюПредмета залога в Государственном реестре отягощений движимого имущества путемперечисления соответственно п. 1.2. и вразмере 15 596,12 долларов США в уплату страховых платежей в случаях и согласнопорядку предусмотренных пп. 2.1.3, 2.2.7. данного Договора ".
Как вы ужедогадались, такая формулировка полностью лишает клиента возможности самостоятельноперепроверить правильность расчётов банка. Наличие трех сумм, двух валют инеизвестной даты выдачи кредита для оплаты страховых платежей, делает полностьюневозможной определение базы начисления процентов (тела кредита) в любой моментвремени.
Но этогонедостаточно - при должном усердии, потратив немало времени, заемщик сможетвысчитать размер тела кредита. Поэтому, чтоб он не мог перепроверитьначисления, необходимо запутать его в порядке расчета различных начислений. Дляэтого в том же пункте договора указано "плата за пользование Кредитом - проценты в размере 0,84% в месяц насумму остатка задолженности по Кредиту и вознаграждение за предоставлениефинансового инструмента в размере 1,00% от суммы выданного кредита в моментпредоставления кредита, ежемесячно в период уплаты в размере 0,14% от суммывыданного кредита, проценты за досрочное погашение кредита согласно п.п. 3.11.данного Договора и вознаграждения за проведение дополнительного мониторинга,согласно п. 6.2. данного Договора".
В одном этомпункте реализовано сразу несколько гениальных технологий. Во-первых, "магиямалых цифр" - вы наверное обращали внимание, что некоторые супермаркетыначали указывать стоимость продуктов не за килограмм, а за 100 грамм, длямнимого уменьшения цены - здесь то же самое. Во-вторых, применение дробных цифрс двумя знаками после запятой - мало кто из обывателей сможет в уме определить каковагодовая ставка, если месячная - 0,84%. В-третьих, применение ежемесячнойкомиссии, рассчитываемой, исходя из первоначальной суммы кредита, а не отостатка, ещё более усложняет определение цены договора. В-четвертых, наличиеотсылочных норм - ссылок на то, что часть цены договора указана в другом пунктеили разделе, что вынуждает тратить дополнительное время.
К слову, этиотдельные части цены тоже представляют интерес: "7.4. ...при нарушении Заемщиком обязательств по погашению кредита,предусмотренных п.п. 1.1., 2.2.4., 2.3.3. настоящего Договора. Заемщик платитБанку проценты за пользование Кредитом в размере 2,08 (два целых 08 сотых) % намесяц рассчитанные на сумму непогашенной в срок задолженности по Кредиту.
6.2. При невыполненные Заемщиком условий, предусмотренныхп. 2.2.11. Договора, Банк обязан осуществить дополнительный мониторингпогашения кредита по счету. При этом Заемщик платит Банку вознаграждение,которое равняется сумме остатка средств между уплаченным Заемщиком на деньосуществления мониторинга средству и начислениями Банком на последний срокуплаты. Уплата вознаграждения осуществляется в гривне. В случае, если кредитвыдается в иностранной валюте, вознаграждение платится в гривневом эквивалентепо курсу НБУ на дату уплаты ".
Если перевестиэто с сухого юридического языка на человеческий, то в данных пунктах банкпредлагает заемщику, в случае просрочки, заплатить проценты, увеличенные более,чем в 2 раза и ещё дополнительную сумму (вознаграждение), размер которой неуказан и будет зависеть целиком от требования банка.
В начале статьи я писал о том, что часть доходабанки получают от аффилированных страховых компаний. И тот, чей договор мыизучаем не может быть исключением. А чтоб заемщики не жаловались, что имнавязывают определенную страховую компанию, в договоре имеется вот такаяэлегантная конструкция: "2.2.7. Под"оформлением договоров залога/поручительства надлежащим образом"стороны понимают письменное согласование с Банком Договоров страхования, в т.ч.выбор Страхователя, перечня страховых рисков, которые подлежат страхованию,предъявление Банку подписанных Страхователем Договоров страхования идокументов, которые подтверждают уплату страховых платежей. Письменнымсогласованием Банка является виза уполномоченного представителя Банка наДоговорах страхования". Естественно, если страховая компания "нета, что надо" работник банка договор не завизирует. И всё. Никакогонавязывания, но страховаться можно только в одной компании.
Однако, может возникнуть ситуация, когда заемщик -человек обеспеченный и деньги у него имеются в изобилии. Такому клиенту тоженельзя позволить просто так рассчитаться и освободиться от долга. Для этого впункте 2.2.9. кредитор указывает следующее: "Заемщик обязан, на основании предоставленных Банком подтверждающихдокументов возместить затраты/убытки Банка, возникших в связи с оплатой услуг,которые оказаны или будут оказаны в будущем с целью реализации прав Банка поданному договору, а также по договорам залога, поручительства и т.п. заключеннымс целью обеспечения обязательств Заемщика по этому Договору. К услугам,указанным в этом пункте, относятся: доставка залога на место хранения; хранениезалога; услуги, связанные с реализацией залога; представительство интересовБанка в суде и перед третьими лицами и т.д. Заемщик обязуется возместить Банкув полном объеме затраты на предоставление правовой помощи юридических фирм,адвокатов, иных лиц (при привлечении их для представительства интересов Банка),связанных с рассмотрением споров по данному договору в судах всех инстанций, вт.ч. апелляционной и кассационной, а также на всех предприятиях, организацияхвсех форм собственности, в органах государственной власти и управления - в срокуказанный в письменном требовании Банка".
В этом пункте кредитного договора Банк фактическиобязывает Заемщика оплачивать все затраты, связанные с повседневнойхозяйственной деятельностью учреждения (включая услуги, которые будут оказаны вбудущем) - некую неизвестную сумму, не указанную в цене договора. Фактически, онстроит для себя возможность под видом кредитования создавать неопределенномукругу Заемщиков кабалу, путем, например, заключения договора с собственнойюридической фирмой и уплаты по нему миллионов гривен, с дальнейшим переложениемэтих затрат на Заемщиков.
Но просто прописать для себя такое правонедостаточно, ведь заемщики могут отказываться исполнять требования банка,игнорировать их. Тогда придется обращаться в суд, а это хлопотно. Поэтому лучшевсего, позволить самому себе распоряжаться деньгами заемщиков, по своемуусмотрению. В нашем случае, банк сделал это так: "2.3.8. За счет средств, предоставляемых Банку для погашениязадолженности Заемщика по этому Договору, Банк имеет право в первую очередьвозместить свои затраты/ущерб, который возник в связи с уплатой услуг, которыепредоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав Банкапо Договорам залога, заключенным с целью обеспечения обязательств Заемщика поэтому Договору. К услугам, указанным в этом пункте, относятся: доставка залогана место хранения; хранение залога; услуги, связанные с реализацией залога;представительство интересов Банка в суде и перед третьими лицами и т.п.
3.3.Средства, полученные от Заемщика для погашения задолженности по Кредиту, преждевсего направляются для возмещения затрат/убытков Банка согласно п.п. 2.2.9,2.3.8. настоящего договора... "
То есть, допустим, что у вас с погашением кредита всев порядке, но банку кажется (нет - он даже уверен), что в будущем придетсяобращаться в суд. Поэтому он очередной платеж забирает себе, а на ваш долгначисляет неустойки, поскольку получается, что тот не оплачен.
Но этого мало. Ведь заемщик может приносить деньгив банк не только для того, чтоб гасить кредит, но и для того, чтоб оплатитьпереводы, коммунальные платежи, штрафы, налоги, алименты и так далее. Неплохобы и эти деньги себе забрать. Для этого банком в договоре указано следующее:"6.7. При нарушении Заемщикомусловий договоров, заключенных с Банком, о предоставлении кредита, а также вслучае обращения Заемщика для осуществления перечисления средств в адрестретьих лиц, Заемщик поручает Банку сформировать кассовые документы дляперечисления средств на погашение просроченной задолженности по Договору впределах суммы просроченной задолженности, образовавшейся по состоянию на деньсовершения платежа.
Стороныпришли к соглашению, что в этом случае оплата проводится в следующей последовательности:оплата документов на погашение просроченной задолженности перед Банком, перечислениесредств в адрес третьих лиц ".
Я понимаю, что вышеописанная норма договора многихчитателей повергнет в шок. Ну, не переживайте так! Если вам сильно повезет, тобанк может кредит и не дать. Правда комиссию за выдачу кредита в этом случаевсе разно придётся заплатить, поскольку так предусмотрено в договоре: "5.1. Данный договор в части уплатывознаграждения за предоставление финансового инструмента, согласно п. 7.1.приобретает силу с момента его подписания обеими сторонами, в других частях - смомента предоставления Заемщиком расчетных документов или оформления кассовыхдокументов с целью использования кредита в пределах указанных в них сумм, идействует в объеме выданных Заемщику средств до полного выполнения сторонамиобязательств по этому Договору.
2.3.11.Банк имеет право отказать Заемщику в выдаче кредита или любой его части в случаеотсутствия свободных средств, о чем Банк письменно сообщает Заемщику ".
Особенностью кредитной услуги является крайняясложность или невозможность отказаться от нее после получения. Например, есликредит берется на покупку жилья, то после того, как деньги истрачены (сделкасовершена), их невозможно вернуть в разумные сроки, если потребителя что-то неустраивает в поведении банка. Возврат таких кредитов предусматривается втечение 10-30 лет. Таким образом, требование погасить такой займ досрочнонеизбежно будет связано с потерей жилья и собственных вложений заемщика. Этохорошо известно всем кредиторам и активно ними используется. В вышеуказанномдоговоре есть пункт 2.3.3., гласящий: "Привозникновении каждого из следующих событий:
- отказаЗаемщика в оформлении (переоформлении) какого-нибудь из договоров: договоровзалога, поруки, договоров страхования.
- нарушенияЗаемщиком обязательств, предусмотренных условиями данного Договора.
Банк насобственное усмотрение имеет право: а) изменить условия договора (досрочноевозвращение кредита); или б) расторгнуть договор в судебном порядке; или в)осуществить одностороннее расторжение договора ".
Выходит, что договором предусмотрено правокредитного учреждения шантажировать заемщика требованием досрочного погашениякредита, при нарушении любого, пусть даже самого незначительного обязательства.
Но если клиент "не тянет" кредит - неможет платить те суммы, которые банк желает с него получать, то помимовозможности досрочного погашения, у банка есть и другие методы, чтоб взбодритьдолжника: "2.3.14. Банк имеет правосамостоятельно принимать решение о способе информирования Заемщика о наличиипросроченной задолженности по этому Договору.
2.3.9.Любым способом доводить до сведения третьих лиц информацию о задолженностиЗаемщика по этому Договору, а также о наличии (отсутствии) и состоянииимущества, переданного в обеспечение выполнения обязательств в случае нарушенияЗаемщиком любого из обязательств по этому договору, а в случае выезда Заемщиказа пределы территории Украины - с момента подписания сторонами настоящегоДоговора ".
Квышеуказанным способам информирования чаще всего относятся объявления в местныхгазетах и наклейки на подъездах. Хотя, полагаю, при столь творческом подходе,учреждение найдёт и другие механизмы, чтоб, так сказать, информировать вас.
Объем этой статьи не позволяет мне осветить болеедвух десятков "подводных камней", заложенных в этом договоре и грубонарушающих права заемщика. Но не стоит думать, что договора других банковгуманнее. Банки создаются не для гуманизма. В других договорах описывается тоже самое, но другими словами, плюс ещё добавляется исковая давность в 10-50 летгарантирующая вам пожизненные долги, возможность вступления банком в собственностьна залог без решения суда и так далее. Стоит ещё добавить, что многие банки умышленнопросят заемщика внести в подаваемые документы недостоверную информацию, чтобы вдальнейшем иметь дополнительный инструмент шантажа. Если должник не можетплатить, то его принуждают это делать, угрожая передать в правоохранительныеорганы документы с недостоверной информацией для привлечения к уголовной ответственности.
Поэтому, если вы действуете добросовестно исобираетесь когда-то весь кредит погасить, то рекомендую воздержаться и вообщене брать ссуду, поскольку банк не даст вам возможности рассчитаться.