Год потерь, и год возможностей

Украинский страховой рынок ожидал прихода 2015 года со страхом. Учитывая итоги года ушедшего, опасения страховщиков вполне объяснимы. Так, по оценкам Лиги страховых организаций, за 2014 год падение рынка составило более 20%, а в валютном выражении более половины (как по макроэкономическим причинам, так и социально-политическим, в том числе из-за аннексии Крыма и разрушения производственной инфраструктуры на Востоке Украины). Кроме того, для капитализации всему рынку по разным оценкам требуется более 1 млрд гривен, и многие игроки находятся в очень, так сказать, «неудобном финансовом состоянии». Поэтому строить какие-либо планы на обозримое будущее крайне сложно. Не говоря уже об отдаленной перспективе.

Но не зря умные люди говорят, что «кризис – это время не только потерь, но и время неограниченных возможностей». Однозначно, во время спада в экономике любая компания сталкивается с очень большим количеством негативных моментов и тенденций, которые препятствуют нормальному стабильному развитию (ухудшение потребительских настроений, сокращение платежеспособности людей, девальвация, инфляция, ужесточение демпинговой конкуренции и т.д.), нарушают, а то и обрушивают размеренный уклад жизни любого бизнеса (в том числе и страхового). В такие смутные времена обнажаются слабые места бизнеса, выясняется на сколько он может адаптироваться к изменениям и падению доходности, насколько правильно выстроена его структура и подобраны люди. Фактически и практически все проходят стресс-тест только в реальных, жестких условиях выживания. И касается это всех.

Очень важна в подобных условиях позиция топов, их профессионализм, уровень стратегического мышления, умения сплотить вокруг себя и сберечь команду. Не маловажным, а иногда и решающим фактором, в подобные периоды есть дальновидная и мудрая позиция собственников. Если эти «звезды» сходятся – будет выработан стойкий иммунитет и будет дальнейшая здоровая жизнь после легкой, возможно тяжелой, болезни. Если «звезды» не сходятся, остается два варианта. Первый - «после длительной и продолжительной болезни, не приходя в сознание…», вопрос только времени, и второй – необходимо быстро менять «звезд», т.е. без оперативного вмешательства и последующей помощи пациент не выживет.

Например, еще до 2008 года многие компании быстро завоевывали сегменты рынка злоупотребляя демпингом, завлекая клиентов чрезмерно низкими тарифами. Цель была одна: заполучить максимум страховых премий любым способом. И если бы не события 2008-2009 годов, которые спровоцировали несколько серьезных несостоятельностей компаний, вряд ли бы страховщики серьезно задумались о классике жанра – разумном и взвешенном андеррайтинге и методологии страхования. Лучше меньше, но качественнее.

Сегодня у некоторых игроков тарифная политика опять напоминает дежавю из прошлого.

И сегодня очень важна стратегия разумного инвестирования в дальнейшую диверсификацию рисков в страховом бизнесе, в развитие менее «быстрых», но стабильных каналов продаж и страховых продуктов, поиск и развитие «не развитых и не желаемых» ранее страховых ниш, где есть спрос и нет предложения (а они есть!).

Кризис опять дает всем понять - доля рынка и масштабы компании ни о чем не говорят. История показывает и доказывает, что даже крупнейшие финансовые учреждения подвержены рискам неплатежеспособности и разорения, а инвесторы не готовы покупать убытки. Самые лучшие капиталовложения и наиболее красноречивая реклама – это доверие клиентов, которое зарабатывается четкой платежной дисциплиной и высоким качеством сервиса, команда профессионалов, которая все это воплощают в жизнь и за которую не стыдно.

Только вот условия, в которых страховым компаниям приходится работать сейчас, очень сильно отличаются от событий 5-летней давности. Отличие, прежде всего, в том, что тогда страховщики вошли в кризис с определенным запасом финансовой устойчивости и продлился этот «испуг» сравнительно не долго. Именно поэтому немалое количество финансово слабых компаний пережили тот период относительно безболезненно и спокойно.

Увы, сегодня этого «подкожного жирка» у рынка нет. Практически все силы были брошены на ликвидацию последствий прошлого спада. И сейчас те компании, которые расходовали заработанное непосильным трудом с умом (отлаживали бизнес-процессы, приводили в порядок активы, избавлялись от бесполезных ресурсных затрат, автоматизировали и модернизировали продажи и процессы, повышали качество урегулирования, работали над ценообразованием) имеют сегодня большое преимущество перед теми, кто бросил все силы на удержание доли рынка и сохранение валовых премий в ущерб устойчивости и прибыльности.

Многим, конечно, вряд ли удастся выдержать удар. Их уход вновь вызовет волну кривотолков и недовольства со стороны пострадавших клиентов и нанесет очередной удар по имиджу рынка и страхования вообще. Это неизбежно.

Возможно компании и их собственники, для которых страхование видится лишь бизнесом на день, примут решение от него отказаться. Либо их попросту попросят «за двери».

С другой стороны, пришедший год, невзирая на ожидаемые сложности, дает рынку надежду. Надежду на то, что 2015-й станет своеобразным переломом в мышлении многих топов и собственников, «рестартом», благодаря которому останутся те, кто действительно готов работать на страховом рынке прозрачно и добросовестно, развитием «недоразвитых» страховых ниш и новых каналов продаж.

И, дай бог, украинское страхование уже к 2016 году сможет войти в фазу стабильного и качественного развития.