Исковая война за деньги

Кризис дал старт неутихающей и сегодня судебной войне между заемщиками и банками за кредитные деньги. По происшествии нескольких лет с его начала, страсти в противостоянии «банк — заемщик» продолжают накаляться. Дело в том, что в 2010-2011 годах заканчивались сроки исковой давности по многим потребительским кредитам, выданным в 2007-2008, и платежеспособность многих заемщиков к этому времени резко ухудшилась. Неудивительно, что решение проблемы с обслуживанием кредитной задолженности часть заемщиков захотела решить кардинально, путем признания в судебном порядке кредитных договоров недействительными, получив, при положительном решении, законное право не платить банку. Банки не остались в долгу, начав, со своей стороны, массово подавать иски о взыскании задолженности, начисленных, но не уплаченных процентов, пени и штрафов, дабы вернуть хоть какие то суммы. По разным оценкам, пик роста количества судебных тяжб между банками и заемщиками пришелся на второе полугодие 2010 г., когда их количество возросло сразу в 3-5 раз по сравнению с предыдущими периодами.

Как известно, отношения банка и заемщика в кредитном процессе строятся на условиях, прописанных в кредитном договоре. Последний является основным гражданско-правовым документом, определяющим взаимные юридические права и обязанности. Исходя из этого, ответственность сторон, в частности, физического лица —

заемщика, в подавляющем большинстве случаев будет лежать в плоскости гражданского права.

По признаниям банковских юристов, а также из бесед с адвокатами противоположной стороны, выясняется картина, подтверждающая известное выражение, что «на войне все средства оправданы». Стороны не всегда идут на взаимные уступки, предпочитая «хорошую войну» «худому миру». Всплески исков со стороны заемщиков во многих случаях вызваны неуступчивостью финансистов в просьбах облегчить кредитное бремя.

В основном предметы исков связаны с оспариванием суммы задолженности, односторонним повышением банком процентной ставки, прекращением поручительства, признанием недействительными кредитных договоров, договоров залога или ипотеки, оспаривание исполнительной надписи нотариуса. К концу 2010 года появилось довольно большое количество исков, предметом которых явилось оспаривание отдельных пунктов договоров, являющихся, по мнению истцов, несправедливыми.

Самыми «модными» схемами ухода от кредита в 2010-2011 годах были банкротство, прописка несовершеннолетних и признание кредитных договоров и договоров обеспечения недействительными.

Следует заметить, что не у всех должников проблемы неплатежей связаны с кризисом и потерей дохода. Определенная их категория просто решила воспользоваться ситуацией и попытаться избавиться от долгов, что называется, под шумок.

Несмотря на всю разнообразность схем ухода от долгов и настырности заемщиков, банки сегодня выигрывают большую часть (до 80%) судебных решений. Многие должники предпочитают не сопротивляться — тяжбы с банками выливаются для них в дополнительную головную боль и финансовые затраты на юридическую поддержку.  В то же время нельзя не отметить, что достаточно большое количество исков о признании кредитных и ипотечных договоров недействительными все же подается должниками с целью затянуть судебный процесс по взысканию и отсрочить момент выполнения своих обязательств.

Но, несмотря на это, многие практикующие в банковской сфере юристы считают, что до конца текущего года ситуация в «войне исков» резко не измениться. Скорее всего, поменяются пропорции поданных исков в пользу банков.

Кроме того, борьба банкиров с заемщиками плавно перетекает в сферу ведения Государственной исполнительной службы — ведь количество должников, добровольно исполняющих решения суда о взыскании средств на сегодня ничтожно мало. В исполнительном производстве у должника также появляется возможность «тянуть процесс», обжалуя действия государственных исполнителей, оценку заложенного имущества, процедуру торгов.

Некоторые банкиры уповают на вступивший в силу в октябре 2011 года Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Им, в частности, внесены изменения в статьи 222 «Мошенничество с финансовыми ресурсами» и 388 «Незаконные действия в отношении имущества, на которое наложен арест, заложенного имущества или имущества, которое описано или подлежит конфискации» Уголовного кодекса Украины, могущие пригодиться им в борьбе с недобросовестными должниками.

Так, часть должников при получении кредитов, предоставили недостоверную информацию о своем финансовом состоянии. Как правило, это фиктивные справки о доходах, утаивание характеристик передаваемого в залог имущества, наличие прав третьих лиц и т.п. Кроме того, в процессе исполнения кредитного договора часть должников спрятали свое имущество, или иным способом сделали невозможным возврат кредита за счет его реализации.

Не вдаваясь в подробный анализ указанных новшеств законодательства, отметим, что их применение вряд ли снизит противостояние между банками и заемщиками по ранее выданным кредитам, или же поможет банкирам вернуть долги с помощью угрозы возбуждения уголовного дела. Дело в том, что действие указанного закона не распространяется на кредитные договоры, заключенные до вступления его в силу, о чем прямо записано в его заключительных положениях.

Но, государство, как говорится, не осталось в стороне от проблемы «кредитных войн». По имеющейся информации, сейчас в парламенте зарегистрирован законопроект «О потребительском кредитовании», который уже на стадии предварительного обсуждения в кругу специалистов вызвал ожесточенные споры. Если очень коротко изложить их суть, выходит следующая «картина маслом»: в случае принятия закона заемщики смогут не платить по уже взятым кредитам, в свою очередь, банки перестанут выдавать новые кредиты, так как исходя из новшеств закона, взыскать долги из недобросовестных заемщиков будет практически невозможно. Ну что ж, осталось подождать решения парламентариев.