Государственный реестр кредитных историй спасет банки

Идея создания единого реестра кредитных историй в различных вариантах витает в украинском банковском сообществе уже не первый год.

Смысл данной идеи заключается в том, чтобы унифицировать данные о выполнении заемщиками своих кредитных обязательств. То есть, в процессе принятия решения о выдаче кредита заемщику финансовое учреждение, владея указанной информацией, будет иметь возможность оперативно и объективно оценить риски невозврата кредитных средств данным заемщиком. Кроме того, создание ситуации, в которой должник будет четко осознавать, что до погашения ранее полученных кредитов он фактически лишен возможности получения новых заемных средств, должно дисциплинировать заемщиков и удерживать их от различного рода неправомерных действий, направленных на уклонение от погашения собственных долгов.

В Украине общественные отношения, возникающие в сфере сбора, обработки, хранения, защиты и использования информации о выполнении лицами денежных обязательств, функционирования институтов, связанных с обменом информацией о денежных обязательствах регулируются Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» (далее - Закон).

Согласно Закону кредитная история - это совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая его идентифицирует, сведений о выполнении им обязательств по кредитным договорам, другой открытой информации в соответствии с Законом. При этом ведением кредитных историй согласно Закону занимаются специальные бюро - юридические лица, исключительной деятельностью которых является сбор, хранение, использование информации, которая составляет кредитную историю.

Однако, несмотря на наличие законодательного урегулирования данного вопроса, говорить о реальном существовании в Украине эффективной базы кредитных историй пока преждевременно.

Основной проблемой в данном случае является то, что указанные реестры ведутся частными компаниями, а информация может заноситься  в реестры исключительно с согласия заемщика. Естественно, получить такое согласие в большинстве случаев вряд ли представляется возможным, особенно когда речь идет о недобросовестных заемщиках, которые, как показывает практика, имеют некоторые планы относительно не возврата кредитных средств еще на стадии их получения. 

Ситуация усугубляется законодательно установленной системой защиты персональных данных, что существенно усложняет процесс сбора, обработки и использования информации относительно заемщиков – физических лиц и сводит на нет сам смысл существования подобных реестров. Действительно, какой смысл собирать информацию фактическое использование которой в настоящее время является вне закона?

К факторам, которые явно говорят не в пользу действующей системы также можно отнести отсутствие унифицированного подхода к наполнению реестра информацией, поскольку данная деятельность фактически осуществляется несколькими самостоятельными субъектами хозяйственной деятельности. Как следствие, вероятно возникновение коллизий при использовании подобной информации, полученной из различных источников.

Именно в этой связи инициативу народного депутата Украины В. Горбаля по внесению изменений в Закон можно оценить положительно, поскольку основной идеей предлагаемых изменений является создание именно Единого государственного реестра кредитных историй.

Существование реестра с подобным статусом позволяет ввести единый подход для процедур сбора необходимой информации, ее обработки и дальнейшего использования. Также работа с единым государственным реестром позволяет придать информации статус публичной, что существенно упрощает процесс доступа к ней для использования согласно предназначению.

В то же время, по моему мнению, предложенный законопроект является всего лишь отправной точкой на пути к формированию эффективной и работоспособной системы мониторинга информации относительно кредитных правоотношений. То есть, говорить о решении проблем банков по взысканию задолженности в случае его принятия преждевременно.

Во-первых, сам законопроект еще будет дорабатываться в процессе его рассмотрения и согласования. Предстоит, как минимум, решить вопрос с порядком взаимодействия Единого реестра с отдельными бюро кредитных историй, деятельность которых никто не упразднял. Во-вторых, как мы прекрасно понимаем, внесением изменений только лишь в Закон дело не ограничится, поскольку данный процесс предполагает внесение изменений во множество нормативных актов, в том числе Национального банка Украины.

Кроме того, банки должны отдавать себе отчет, что даже с идеально функционирующим реестром кредитных историй проблемная задолженность все равно будет возникать без осуществления комплекса дополнительных мероприятий по ее предупреждению и взысканию. Такой реестр может лишь упростить процедуру принятия решений о выдаче кредита или отказе в его выдачи исходя из идентификации заемщика. Однако на практике, поскольку действующее законодательство Украины не оперирует понятием «бенефициарный собственник», недобросовестный заемщик с точки зрения структуры Единого реестра может быть каждый раз новый, в лице какого-то юридического лица с учредителями в иностранной юрисдикции. При этом реальным владельцем данных компаний будет являться одно и то же физическое лицо, данные о котором в реестре кредитных историй будут отсутствовать.

Именно поэтому, на мой взгляд, сам по себе реестр не станет тем выходом, который активно пытаются найти банки для решения проблемы проблемной задолженности. Необходимо вносить комплексные изменения в законодательство в сфере кредитных правоотношений, предусматривающее реальные негативные последствия для недобросовестных заемщиков. Многое зависит и от самих банков, которые должны отойти от традиционного понимания процедур взыскания проблемной задолженности и больше доверять независимым профессиональным консультантам в данной сфере. Ведь на самом деле и сейчас существует множество вполне доступных источников и способов получения информации относительно заемщика, своевременное использование, анализ и применение которой позволяет выявить признаки недобросовестности и предпринять соответствующие меры в отношении такой задолженности для недопущения перевода ее категорию проблемной.