Какие уловки страховщиков при страховании автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Какие скрытые угрозы могут ожидать добросовестные водители при наступлении страховых событий по ОСАГО?

Возможности недобросовестных страховщиков для манипуляций на ниве страхования ОСАГО общеизвестны, 4 самые распространенные из них:

1. выплата с вычетом износа по автомобилям старше 7-ми лет;
2. затягивание выплаты возмещения по ОСАГО на 90 дней после предоставления всех документов;
3. сокращение размера компенсации при лечении пострадавших вследствие ДТП;
4. отсутствие прямого урегулирования, при котором Вы получаете возмещение в той СК, в которой страховались.

Правомерны ли  манипуляции СК  при урегулировании страховых событий по ОСАГО?

Вышеперечисленные действия страховых компаний являются вполне законными методами ведения страхового бизнеса с оговоркой, что недобросовестные страховщики пользуются этими методами, чтобы сэкономить на выплате или отсрочить ее. Лучший способ оградить себя от таких хитростей – страховаться через хороших знакомых в проверенной страховой компании или приобретать полис у страхового брокера, который в силах повлиять на решение страховщика по выплате.

Какие скрытые  угрозы следует искать в договоре КАСКО?

Часто страховщики не сообщают, что, по умолчанию, обычный полис КАСКО не обеспечивает компенсацию ущерба, вызванного грубым нарушением ПДД. В этом случае страховая компания имеет все основания отказать в выплате возмещения, если повреждения автомобиля вызваны пересечением двойной сплошной линии, превышением скорости на 20-30 км выше разрешенной, проездом перекрестка на запрещающий (красный) сигнал светофора или регулировщика, переездом железнодорожных путей при закрытом шлагбауме и т.д. Опцию, дающую право на выплату возмещения  после нарушение ПДД, можно включить в договор страхования за дополнительную плату.

Какие существуют методики оценки ущерба и ремонта поврежденных автомобилей?

 Подбор страховщиками СТО, на которых им выгодно производить ремонт застрахованного автомобиля, попавшего в ДТП, и методика расчета возмещения ущерба.

Существует 3 способа расчета страховщиками суммы выплаты, которые прописываются в договоре: 

1. На основании счетов сервисных СТО – для СК это самый дорогой вариант.
2. На основании счетов СТО, рекомендованных страховщиком – более выгодный для СК вариант, так как сотрудничество на постоянной основе со станциями техобслуживания позволяет страховщику воспользоваться скидкой и отсрочкой по выплатам.
3. На основании экспертной оценки – самый выгодный вариант для СК. В данном случае страховщик рассчитывает сумму возмещения по среднерыночным ценам. Этот вариант может быть выгодным и для страхователя: если ему удобнее ремонтировать свой автомобиль самостоятельно, то он может получить компенсацию деньгами.

Чаще всего страховщики вносят в договор страхования второй и третий способы расчета суммы возмещения. Но справедливо будет отметить, что надежные страховщики даже по договору с опцией «СТО на выбор СК» направят Ваш автомобиль на сервисную СТО, заботясь о лояльности своих Клиентов. В любом случае, в момент заключения договора страхования будет не лишним запросить список рекомендованных СТО.

Есть ли ограничения ночного хранения застрахованных транспортных средств?

В договоре страхования по КАСКО может быть опция «контролируемое ночное хранение». Некоторые страховщики такую опцию предлагают по умолчанию.

Под «контролируемым хранением» подразумевается нахождение автомобиля с 23-00 до 06-00 на охраняемой стоянке или в гараже. Если в Вашем договоре страхования присутствует такой пункт, то ущерб, полученный Клиентом вследствие угона или повреждения автомобиля, страховая компания не возместит. 

Что такое «агрегатный лимит покрытия»? (встречается в 90% договоров страхования)

Суть ограничения «агрегатный лимит покрытия» сводится к следующему: в случае выплаты возмещения страховая сумма, на которую Вы сможете рассчитывать при следующем убытке, уменьшается на сумму предыдущей выплаты. Например, Ваш автомобиль стоит 100 тыс. грн., происходит убыток на 20 тыс. грн., после выплаты Вам данной суммы возмещения, в случае последующих убытков, например, угона, Вы сможете вернуть лишь 80 тыс. грн., а не реальную стоимость своего автомобиля.

При этом аналогичный полис с неагрегатным лимитом покрытия обойдется Вам на 5-10% дороже.

Какие еще мелкие зацепки/угрозы существуют со стороны СК при урегулировании страховых событий?

Вышеперечисленные механизмы, используемые страховыми компаниями, являются основными из тех, на которые следует обращать внимание при заключении договора страхования КАСКО. Но кроме них существует множество мелочей, не в меньшей мере определяющих размер страховой выплаты:

• корректное внесение номерного знака автомобиля и номера его кузова, в противном случае – возможны проблемы с получением возмещения;
• верное определение страхователя – в техпаспорте он должен значится собственником транспортного средства;
• адекватное определение страховой суммы, которая должна соответствовать рыночной стоимости автомобиля, ведь в случае занижения страховой суммы страховщик выплатит Вам возмещения в соответствующей заниженной пропорции;
• правильный выбор франшизы (части ущерба, которая оплачивается Вами при возмещении убытка): чем дешевле полис, тем выше франшиза, но ниже сумма фактической выплаты.