Страхование лизингового имущества. Что нужно знать?

Для многих лизинговых компаний страхование – основной инструмент конкурентоспособности и защиты своих имущественных интересов.

Однако страхование имущества компаний, переданного в финансовый лизинг, в украинских реалиях имеет ряд специфических особенностей. Давайте их рассмотрим.

Кто является страхователем?

Хотя предмет лизинга по договору передается лизингополучателю, право собственности на него сохраняется за лизинговой компанией (далее – ЛК). Она же, как правило, выступает страхователем (в отличие от страхования предметов залога по кредитным договорам).

Это имеет очевидные плюсы как для лизингополучателя, так и для самой ЛК.

Во-первых, ЛК гарантированно знает о том, что предмет лизинга застрахован.

Во-вторых, ЛК самостоятельно платит страховые платежи, а значит, нет перерыва в страховании. К тому же ЛК оплачивает страховку с получаемых лизинговых платежей, а не из собственного кармана.

Но как быть, если лизингополучатель платит за пользование предметом лизинга не вовремя или не платит вообще? Следует ли ЛК вносить страховые платежи в этом случае?

Да, безусловно. Ведь предметы лизинга, так или иначе, являются собственностью ЛК.

К тому же предметы лизинга, по которым не вносятся страховые платежи, находятся в категории повышенного риска. Испытывающий материальные затруднения лизингополучатель может поддаться соблазну «тотально уничтожить» или «совершить угон» предмета лизинга и таким образом избавиться от тягостной необходимости вносить лизинговые платежи.

И наконец, в-третьих, ЛК самостоятельно определяет страховую стоимость предмета лизинга. А значит, в случае его тотальной гибели все затраты по лизинговому договору будут покрыты. Также это помогает избежать недострахования и пропорциональной выплаты страхового возмещения (что весьма актуально в нынешней ситуации, когда курсы доллара и евро взлетели, а лизинговые договоры продолжают заключаться в иностранной валюте!).

Нужна ли рассрочка страхового платежа?

Стандартные договоры страхования имущества предприятий разбивку платежей не предусматривают. Если же страховая компания соглашается внести данный пункт в договор, то только с повышением страхового тарифа и платежа.

В то же время рассрочка страхового платежа для ЛК является обычной практикой. Ведь, как мы уже говорили, страховые платежи лизинговых компаний осуществляются из платежей лизингополучателей, которые вносятся ежемесячно.

Это выгодно как для ЛК, так и для ее клиентов, которые избавляются от необходимости вносить единый страховой платеж, «разбивая» его на 12 частей.

Также с рассрочкой страхового платежа ЛК получает возможность досрочного прекращения действия страхового сертификата, ничего при этом не теряя.

Даже учитывая увеличение нормативных расходов при оформлении рассрочки, преимущества для ЛК очевидны.

Рекомендации.

Что необходимо предусмотреть при заключении договора имущественного страхования лизингового объекта?

Страхование без учета амортизационного износа

Договоры финансового лизинга заключаются на период более 3-х лет, а данное условие позволяет получать страховое возмещение в размере стоимости восстановительного ремонта без вычета амортизационного износа.

Ограничение уровня франшизы

ЛК стимулирует лизингополучателей восстанавливать поврежденное имущество, устанавливая минимальный размер франшизы (как правило, от 0% до 1%). Таким образом, если происходит страховой случай, лизингополучатель заинтересован восстанавливать предмет лизинга за счет страховой компании.

Единый страховой тариф на весь период действия договора лизинга

При расчете ежемесячной суммы лизинговых платежей используется единый страховой тариф. Важно, чтобы во второй и последующие годы действия договора лизинга (и страхования) страховой тариф не повышался. И в то же время страхование осуществлялось без учета износа.

Однако в случае высокого уровня убыточности лизингополучателя (выше 75% от платежей) возможно повышение франшизы на следующий период страхования.

Возможность размещать риски в финансово стабильных СК и получать более низкий тариф

Лизинговые компании – желанные клиенты для многих крупных страховых компаний. Такие СК отличаются высокой платежеспособностью и финансовой стабильностью. При этом ЛК как корпоративный клиент может рассчитывать на еще одно преимущество – более низкий тариф.

Как осуществляется урегулирование страхового случая и выплата возмещения?

Обязательным документом при урегулировании страхового случая при страховании имуществ является заявление на выплату компенсации от страхователя.

В свою очередь лизингополучатель должен указать ЛК как получателя страхового возмещения. Таким образом, ЛК становится и страхователем и выгодоприобретателем в одном лице.

Грамотное управление данным пунктом договора может позволить ЛК бороться с должниками.

В качестве примера приведем страховой случай с участием транспортного средства, находящегося в лизинге. В такой ситуации ЛК может:

• заявить о просьбе выплатить страховое возмещение на СТО, при этом указав, что лизингополучатель-должник может забрать автомобиль только после оплаты просроченных лизинговых платежей;
• указать себя как получателя страхового возмещения и получить выплату в качестве погашения лизинговых платежей (но только в том случае, если автомобиль восстановлен за средства лизингополучателя);
• изъять транспортное средство у лизингополучателя, если он является злостным неплательщиком, сообщив об этом в отдельном письме на СТО.

Безусловно, в любой сфере бизнеса есть свои риски. Но имея на руках козырь, в виде профессионально составленного страхового договора, и заручившись поддержкой специалистов, вы гарантированно получите возмещение любого ущерба и значительно повысите финансовую успешность вашей компании.