Нужно второе дыхание

Украинские страховые компании по итогам 9 месяцев 2014 года задекларировали почти 33%-й рост страховых премий, полученных по ДМС.  На фоне падающей экономики, снижения покупательской способности населения и вместе с ними падающего страхового рынка такой результат более чем впечатляет. Но если покопаться, наступает разочарование, поскольку эта динамика вызвана не платежеспособным спросом со стороны клиентов, или их притоком, а так называемой медицинской инфляцией. То есть, удорожанием медикаментов, а также услуг клиник и врачей и вместе с этими процессами простым удорожанием страховок.

В принципе, индексация страховых платежей вполне нормальное явление, которое дает страховой компании возможность контролировать свои издержки, а также корректировать возможный уровень объема страховых выплат. Создавать некую «подушку финансовой безопасности» на будущее.

Но мы понимаем, что развитие рынка исключительно за счет номинального увеличения поступлений невозможно. Фактически, страховые компании продолжают работать с прежним портфелем клиентов, а возможно, и теряя их. В итоге, сегмент ДМС не расширяется, а перераспределяется и страховщики варятся в «собственном соку», практически борясь не за развитие, а за выживание и поддержание этого сегмента рынка. И это, в свою очередь, приводит к падению ликвидности, недобросовестной конкуренции, появлению страховщиков-однодневок, которые посредством демпинга и нечестных тендеров привлекают клиентов, а затем не очень, скажем, качественно и добросовестно выполняют взятые на себя обязательства.

Разумеется, можно долго рассуждать о сложной экономической ситуации в нашей стране,  отсутствии в Министерстве здравоохранения и Верховной раде политической воли по реформированию системы финансирования здравоохрангения в целом, о девальвации, давящей на бизнес и рядовых потребителей. Однако даже в таких условиях можно добиться положительных результатов. Справедливости ради, нужно отметить, что на сегодня в связи с новыми назначениями в Кабмине, и в частности в Министерстве здравоохранения, появилась надежда на всё-таки проведение действенных реформ в самой системе и в ее финансировании. Забрезжил отдаленный свет введения в стране обязательного медицинского страхования, как одного из каналов финансирования, при котором опыт и участие практических страховщиков в рамках партнерства с государством может внести очень существенный вклад. И, надежда, после появления в стране обязательного медицинского страхования, на второе дыхание и развитие, рост добровольного настоящего (не замещающего) медицинского страхования, как продолжение первого.

В связи с написанным выше, главный «корень зла» страхового рынка в целом, и рынка ДМС – в частности, лежит в очень низкой информированности потенциальных страхователей о том, что дает им предложенный продукт, и какие задачи он решает. Практическое отсутствие партнерства страхового рынка с государством, и отсутствие понимания важности этого партнерства как для государства, для страхового рынка, так и для отдельных конкретных наших граждан.  Об искривленном понимании сути добровольного медицинского страхования в принципе, так как в нашей стране отсутствует обязательная часть этого процесса.  

Бесспорно, у большинства из нас до сих пор жив стереотип в виде пропахших плесенью клиник, многочасовых очередей возле кабинета врача, грубых и некомпетентных медицинских работников.

Однако мало кто задумывается о том, что испытывая проблемы со здоровьем, мы тотчас мчимся в эту самую «заплесневелую» клинику, выстаиваемся в длинную очередь и платим хмурому врачу деньги за «гарантированную государством» медицинскую помощь. В карман, участвуя в коррупции.

Прямая же задача полиса медстрахования (и обязательного, в надежде что оно все-таки появится в нашей цивилизованной стране, и добровольного), помочь обойти все эти препятствия. Подобрать наиболее соответствующую, достаточную для оказания необходимой медицинской помощи, комфортную и близкую к дому клинику, связать напрямую с врачом, который в телефонном режиме экстренно даст оперативную консультацию, и позаботиться о том, чтобы лечение было эффективным и профессиональным, и проконтролировать эту цепочку, в конечном итоге оплатив клинике и в.т. числе врачу за лечение, не втягивая в это пациента-застрахованого.

Одна из проблем – отношение медучреждений, его персонала к страхованию как таковому. Увы, здесь клиент бессилен что-либо сделать, но страховщики, со своей стороны, имеют богатый инструментарий для того, чтобы воспитывать врачебную общественнность. Ведь именно страховые компании способны генерировать клиникам постоянный денежный поток и необходимых пациентов. А значит, и диктовать некие стандарты обслуживания и отношения к пациентам.

Однако пока представители медицинских структур этого не понимают, и нет обязательной части финансовых взаимоотношений «деньги идут за пациентом», присутствуют доплаты от пациентов (заметьте, абсолютно не добровольные), во взаимоотношениях со страховщиками так и будут процветать поборы, завышение стоимости медикаментов и услуг, а также откровенное хамство, навязывание не нужных дорогостоящих услуг и отсутствие профессионального роста специалистов отрасти.

Дабы преломить эти тенденции, необходимо работать над созданием механизма финансирования системы здравоохранения из разных каналов – государство, обязательное и добровольное медицинское страхование, платные услуги (официально платные), который поможет снять всевозможные ограничения (налоговые, законодательные) и препятствия, и даст возможность эффективно работать системе оказания медицинских услуг в нашей стране. У страховщиков есть и потенциал, и опыт в этом деле, мы плотно учувствовали в подготовке законопроекта о финансировании системы здравоохранения, как альтернативного и более прогрессивного, чем создания системы финансирования за счет налоговых поступлений от увеличения нагрузки на фонд оплаты труда путем создания еще одного монстра – государственного фонда обязательного медицинского страхования наподобие всех социальных фондов.  В этой ситуации страховщики лоббируют настоящее частно-государственное партнерство в этой сфере, предлагают свои возможности для внедрения и развития обязательного медицинского страхования как общественно социального, и соответственно новой жизни и активного развития добровольного мед. страхования  как коммерческого и дополняющего обязательное. В этой связи необходимо не упустить один важный момент – «чистота» рынка и ее контроль со стороны профессиональных объединений и профильного регулятора.

И если реформы, реальные действенные реформы, будут реализованы совместными усилиями государства и рынка, по принципу «деньги идут за пациентом», можно будет говорить о качестве и его контроле в медицинской отрасли, справедливости, необходимости и многом другом.